Переплату по кредиту можно уменьшить на 20%

Госдума планирует на законодательном уровне обязать российские банки предлагать своим клиентам кроме аннуитетных платежей и дифференцированные. Таким образом граждане получат альтернативную возможность при погашении кредита, которая облегчит жизнь прежде всего ипотечным заемщикам. На данный же момент, практически все банки предлагают только один вариант платежей – аннуитетный. В этом случае переплата по кредиту на 20% больше по сравнению с дифференцированым.

По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Натальи Бурыкиной, ко второму чтению законопроекта «О потребительском кредитовании» будет добавлена новая норма, обязывающая банки раскрывать все способы погашения займов. Нововведение коснется прежде всего ипотеки, которую можно будет погашать двумя способами – аннуитетными (равными частями) платежами и дифференцированными, сообщают «Известия».

Основой для такого решения на высшем уровне стало судебное разбирательство. Ростовское управление ФАС в конце 2012 года усмотрело в деятельности Сбербанка нарушение законодательства, когда тот с 2011 года перестал выдавать потребительские кредиты (в том числе и ипотеку) с дифференцированным способом погашения, предлагая своим заемщикам исключительно аннуитетный вариант. Банку было предписано устранить эти нарушения. Пока что Сбербанк пытается обжаловать данное решение антимонополистов в судах. Но в июне этого года банк уже проиграл дело в Арбитражном суде Ростовской области. Согласно тексту решения, заемщикам Сбербанка будут направлены уведомления о возможности перезаключить кредитный договор на других условиях.

По мнению юристов, данное решение суда стало прецедентом, и теперь заемщики других кредитных организациях вправе требовать изменения условий погашения кредита. А по прогнозам антимонополистов в скором времени Россию должна накрыть волна исковых требований от клиентов по этому поводу. Ведь при смене видов платежей – с аннуитетных на дифференцированные – граждане смогут сэкономить до 20% на переплате. В случае с ипотекой речь идет о миллионах рублей.

Цена вопроса
Дано:
• стоимость квартиры – четыре млн рублей;
• первоначальный взнос – один млн рублей;
• сумма кредита – три млн рублей;
• ставка – 13% годовых;
• срок кредита – 20 лет.
Аннуитетные платежи:
• ежемесячный платеж – 35147 рублей;
• итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 8435345 рубля.
Дифференцированные платежи:
• ежемесячный взнос постепенно снижается с 45000 до 12635 рублей;
• итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 6916250 рублей.
Разница в переплате: 1519095 рублей.

Разумеется, потребителям выгодны прежде всего дифференцированные платежи, поскольку в этом случае сумма основного долга делится на равное количество частей (на количество платежей по кредиту), а уже к ним прибавляются проценты. Получается, что каждый месяц основной долг уменьшается на одинаковую величину, и поскольку проценты начисляются на остаток основного долга, то уменьшаются и они. В итоге платежи за кредит уменьшаются раз за разом.

При аннуитетных же платежах ежемесячно на погашение кредита направляется одинаковая сумма, но при этом в первые годы выплат на погашение процентов идет большая величина, а основной долг погашается незначительно. Именно отсюда и большая переплата за пользование одной и той же заемной суммой на протяжении одного и того же срока.

«Естественно, банки не жалуют дифференцированные платежи. Но тут, помимо выгоды, есть еще несколько тонкостей. Во-первых, те банки, которые работают по ипотечным программам АИЖК, не имеют возможности предлагать иные формы погашения кроме аннуитетных платежей. Это требование прописано в программах. А во-вторых, при выборе дифференцированного способа возникают трудности в оценке платежеспособности заемщика. Иными словами, чтобы получить кредит с дифференцированными платежами, необходимо иметь доход как минимум на 40% больше, чем при аннуитетных. Именно поэтому клиенты сами выбирают аннуитетный способ погашения даже в тех случаях, когда выбор есть», – отметила ведущий специалист отдела сопровождения операций управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс» Марина Степнова.

Однако не стоит расстраиваться, если доходы не позволяют выбрать дифференцированный способ погашения кредита. Если, погашая кредит, вносить сумму, превышающую минимально установленный платеж, то все, что «сверху», идет на погашение именно основного долга. Таким способом можно выравнять соотношение доли процентов и основного долга в платеже.

«При этом нужно внимательно смотреть условия досрочного погашения, прописанные в договоре. Возможно, там установлена минимальная сумма для погашения (например, не менее 30 тыс. рублей), либо необходимость ежемесячно писать заявление о списании этих средств в счет основного долга и, самое главное, осуществлять досрочно погашение за определенное время до даты ежемесячного платежа», – подчеркнула Марина Степнова.