Кто виноват в долговой яме ростовчан?

Банк России предлагает ограничить уровень долговой нагрузки на граждан и предельные ставки по займам. В настоящее время представители регулятора обсуждают возможность введения нового показателя, отражающего отношение долга заемщика к его доходу. Беспокойство связано с тем, что на сегодняшний день ряд заемщиков тратят 45% своего ежемесячного дохода на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%.

Пока что обсуждаются несколько вариантов развития событий. Первый – установление максимального значения долговой нагрузки показателя на уровне закона. Второй – предоставление права определять значение долговой нагрузки регулятору. В любом случае, это повлечет прямое ограничение банкам выдавать кредит в случае превышения установленного показателя, либо же, при сохранении готовности банка выдавать кредиты заемщикам со слишком высокой долговой нагрузкой, повлечет более жесткие требования к резервам кредитной организации.

По данным Центробанка, долги россиян перед банками превышают 8,5 трлн рублей.

Опасения вызывает тот факт, что темпы роста долговой нагрузки на граждан превышают темпы роста доходов физлиц, которые, по данным Росстата, за шесть лет выросли в 1,7 раза: в 2007 году средняя зарплата граждан составляла 12 540 рублей, в настоящее время – 21 204 рубля. В Ростовской области среднемесячная заработная плата за аналогичный промежуток времени выросла тоже почти вдвое и сегодня составляет 20607 рублей. При этом стоит отметить что ЮФО входит в тройку регионов России с самой высокой долговой нагрузкой, уступая лишь Северо-Кавказскому и Сибирскому округам.

По данным «Секвойя кредит консолидейшн»

Такие показатели обусловлены и низкой финансовой грамотностью населения данных регионов и широкой распространенностью серых зарплатных схем. Банковское сообщество Ростова не раз подтверждало тот факт, что на практике установить предельное значение расходов по кредиту к доходу заемщика в нашем регионе весьма затруднительно. Предельно допустимым считается показатель долговой нагрузки, не превышающий 50% (оптимально не более 40%) совокупного реального дохода заемщика, но большинство банков рассчитывают этот показатель индивидуально: с учетом серых или разовых доходов заемщиков, а также с учетом дохода всей семьи или ближайших родственников. При этом уже не раз звучали идеи дать банкам доступ к информации, например, Пенсионного фонда. Тогда они смогли бы действительно перейти на индивидуальные условия и при этом не множить задолженности по кредитам.

Сами же ростовчане не спешат винить банки, которые просто-напросто пользуются «нашей глупостью». Проблема действительно в низкой финансовой грамотности и неумении просчитать последствия порывов «хочу здесь и сейчас».

«Одно дело, когда тебе втюхивают кредитные карты, которые ты по ошибке активируешь, затем снимаешь наличные – не зная «спецусловий» за эту услуги – и в итоге влезаешь в долги. А другое, когда ты сознательно берешь несколько кредитов в банках одновременно, зная, что они не смогут оперативно обработать эту информацию и выдадут тебе в итоге кредиты, которые в сумме по ежемесячным платежам, превышают и 80-90% доходов. И только потому, что тебе сейчас нужны эти 800 тыс. рублей на покупку нового авто. Банки-то ты обманул, а себя?! Это глупость. С такими гражданами Центробанк никакими запретами тягаться не сможет», – считает ростовчанин Дмитрий Чехин.

С другой стороны, собеседники Dengi.161.ru, рядовые горожане, знакомые с кредитными продуктами не понаслышке, отмечают, что наблюдают готовность некоторых банков закрыть глаза и на неполную информацию о текущих кредитах и даже на откровенное «вранье» в анкете. Опять же, одно дело, когда кредитные истории хранятся в различных БКИ, и у каждого банка свой ограниченный перечень БКИ, к которым они имеют доступ. А другое, когда заведомо знаешь, что банки – партнеры, то есть у них есть возможность обмениваться информацией о заемщиках, и тем не менее, имея непогашенный кредит в одном банке, можно без проблем взять кредит в другом и в итоге значительно превысить допустимую долговую нагрузку. За подобное наращивание кредитного портфеля необходимо наказывать банки, считают ростовчане.

Чтобы не проверять ни себя, ни банки на прочность, лучше всего рассчитывать свои ежемесячные выплаты по кредиту, исходя из 30% от месячной зарплаты или дохода семьи. Не более! Если вы все же столкнулись с трудностями при погашении кредита, не скрывайтесь от представителей банка. Лучше сразу поставить в известность кредитора о смене работы, снижении ежемесячных доходов или случившихся непредвиденных обстоятельствах. Многие из этих поводов являются официальными для банка (при предоставлении справки) и дают основания для пересмотра условий кредита. Вы сможете получить отсрочку по платежам либо же пересмотр срока кредита, что скажется на размере ежемесячных платежей. В итоге у вас не будет необходимости влезать в новый кредит для погашения старого.