Выводов несколько, а один из главных, как мне кажется, прозевали. Всё обстоятельно про ставки, риски, резервы, а слон... А слона-то мы и не приметили. А слон в том, что в России нет экономики. Банкам тупо не во что вкладываться, весь бизнес, все инвестиции идут от государства, через государство или давятся государством. Уход в тень малого предпринимательства (и соответственно, пропажа их для официального кредитования) или просто его закрытие; отрицательная динамика модернизации производства; стагфляция. Единственным сектором с живыми бумагами становятся, как ни смешно, физики, с которыми раньше некоторые банки напрочь отказывались работать. Но физики не печатают денег, да и их потребительский настрой слишком коньюктурен. И вот тут кроется даже не экономический кризис, а экономический пи-пец...
Гость
28 августа 2013, 08:00
ну почему сразу "некуда". Можно в экономику Виргинских да Каймановых островов вкладывать, опять же в Швейцарскую и Кипрскую. Вариантов то масса. Собственно именно это и происходит - 90% всех инвестиций идут именно туда.
Гость
29 августа 2013, 13:47
Гость
28 августа 2013, 08:00
ну почему сразу "некуда". Можно в экономику Виргинских да Каймановых островов вкладывать, опять же в Швейцарскую и Кипрскую. Вариантов то масса. Собственно именно это и происходит - 90% всех инвестиций идут именно туда.
Инвестиции подразумевают, что деньги работают на создание новых денег (или продукции, которую потом можно будет продать за большие деньги, в общем одно и то же), а Вы описываете вывод денег и их заморозку. Собственно, так и происходит - согласен, но называть это инвестициями... если только с кавычками :)
Гость
30 августа 2013, 08:25
Гость
29 августа 2013, 13:47
Инвестиции подразумевают, что деньги работают на создание новых денег (или продукции, которую потом можно будет продать за большие деньги, в общем одно и то же), а Вы описываете вывод денег и их заморозку. Собственно, так и происходит - согласен, но называть это инвестициями... если только с кавычками :)
Именно без кавычек. Инвестиция - вложения капитала для получения прибыли. Чем покупка оффшора не инвестиция?? Чем вклад в траст не инвестиция??? Дада, так и живем)))
Гость
27 августа 2013, 14:47
Мдя... Люди годами учатся на банкиров, академии закначивают, МВА, а тут пришел Иван Орешкин и все объяснил!!! Оказывается причина роста доходов банкиров - МФО! Ну если вкратце: "плохие" долги в 10% - официальная статистика, это как официальная статистика зарегистрированных преступлений. Рост доходов банкиров - ну тут совсем просто. Наглость и жадность, плюс ко всему они же не из своих денег себе зарплату платят. Банкиры такие же наемные рабочие. А в госбанках так вообще полная вакханалия, там все места топов поделены между сынульками, тем и слово то против никакой СД сказать не может. Вобщем не ищите тайного смысла там где его нет.
Гость
27 августа 2013, 12:38
На фото в статье Иван Орешкин, автор статьи?
?
Гость
27 августа 2013, 13:18
А что вас смущает, Иван?
Гость
28 августа 2013, 08:40
Я так думаю, что Иван Орешкин - это псевдоним.
Гость
28 августа 2013, 09:13
В 12 в. до Рождества Христова, Евреи набрали кредитов, в Египте, и не смогли расплатиться. В результате весь народ попал в рабство к египтянам.И только Господь избавил Евреев из рабства.
П.С. Урок истории.
Гость
28 августа 2013, 11:59
Правду говорит Борис, я с ним согласен
Гость
29 августа 2013, 12:11
Боря просто прочитай ветхий и новый и не пори тут фигню. Чтоб мы сейчас жили тут свободно, как они тогда в рабстве. И смотрящий за станком был из их числа. :)
Гость
27 августа 2013, 13:44
Иван, похвально, что Вы пытаетесь рассуждать об уровне кредитных рисков в розничных портфелях банков. Вы приходите к вполне ожидаемым выводам относительно того, что лояльные и платежеспособные клиенты в большом дефиците и предложение превышает спрос. Кроме того, если вспомнить буржуазную экономическую науку, по отношению к которой у Вас наблюдается определенный скепсис, то из анализа кривых спроса и предложения вытекает, что избыточное предложение при эластичном спросе порождает снижение ставок и определеяет новую точку равновесия спроса и предожения.
Возможно это покажется неожиданным, но банки, как и люди, довольно сильно отличаются по своим кредитним политикам и аппетитам к риску. Поэтому, несмотря на кажущийся всеобщий негативный тренд, уверяю вас, разница существенная.
Кроме того, вы правы, именно аппетит к риску и адекватность оценки ситуации и определяет ту черту, за которой банки теряют устойчивость и банкротятся.
Если у Вас отличная кредитная история, у Вас есть возможность взять кредит дешевле, не переплачивая за чужие невозвраты. Только нужно понимать, в каких продуктах рисковая составляющая цены кредита - минимальная.
Касательно закредитованности уместен пример: в магазине продается много водки, и то, что вам могут ее всю продать - не означает, что ее нужно всю купить и выпить. Ясная голова и трезвый расчет важен во всем.
кроме того, одно пожелание: если вы претендуете на экспертную оценку, то старайтесь избегать резких высказываний и негативных клише. Это признак того, что человек рассуждает не логически, а скорее эмоционально, а значит - почти не рассуждает.
С Уважением, Читатель
Гость
27 августа 2013, 14:56
Спасибо за внимание к моей скромной персоне, Читатель. Не могу не отметить обилие экономических терминов в вашей речи - вы, наверное, по профессии экономист. Потому спорить на научном языке с вами не смогу. Я как-нибудь попроще изложу, хорошо? Вот вы пишете "Избыточное предложение при эластичном спросе порождает снижение ставок". Я брал в 2007 году ипотеку под 11% с первоначальным взносом 10% от стоимости квартиры в банке, который меня в первый раз видел. Сейчас предложение от банков вроде бы избыточное. Но таких условий по ипотеке больше нет. Значит ли это, что мой скепсис по отношению к "буржуазной экономической науке" оправдан?
Гость
28 августа 2013, 15:25
Уважаемый читатель ! Приведите пример хоть одного банка, где можно взять кредит дешевле из-за отличной кредитной истории, и я не не буду считать Вас лгуном.
Гость
29 августа 2013, 10:33
Гость
27 августа 2013, 14:56
Спасибо за внимание к моей скромной персоне, Читатель. Не могу не отметить обилие экономических терминов в вашей речи - вы, наверное, по профессии экономист. Потому спорить на научном языке с вами не смогу. Я как-нибудь попроще изложу, хорошо? Вот вы пишете "Избыточное предложение при эластичном спросе порождает снижение ставок". Я брал в 2007 году ипотеку под 11% с первоначальным взносом 10% от стоимости квартиры в банке, который меня в первый раз видел. Сейчас предложение от банков вроде бы избыточное. Но таких условий по ипотеке больше нет. Значит ли это, что мой скепсис по отношению к "буржуазной экономической науке" оправдан?
А были разве такие условия по ипотеке в 2007?
Гость
27 августа 2013, 11:51
все кредиты застрахованы. банк получает свои деньги в любом случае. остальное- лирика
Оторвите себе этот краешек уха - он врет. Если нормальный банк подает в суд - значит долг в 99% случаях не будет взыскан в полном объеме. и не государство долг спишет, а банк его закроет за счет созданного резерва.
Гость
28 августа 2013, 12:55
все дураки. умные только комменты строчат.
Гость
28 августа 2013, 14:52
Согласен заплатить банку в 3,5 раза больше чем взял??!! Парень, а у тебя мозг то вообще есть?..
Гость
28 августа 2013, 17:41
Если стоимость квартиры и/или зарплата к моменту окончания выплат будут в денежном выражении в 3,5 раза больше (а ипотека берётся на десятки лет) - почему бы и нет?
Гость
28 августа 2013, 21:57
Гость
28 августа 2013, 17:41
Если стоимость квартиры и/или зарплата к моменту окончания выплат будут в денежном выражении в 3,5 раза больше (а ипотека берётся на десятки лет) - почему бы и нет?
И кто может знать что будет через 10 лет???
Гость
30 августа 2013, 11:07
Гость
28 августа 2013, 17:41
Если стоимость квартиры и/или зарплата к моменту окончания выплат будут в денежном выражении в 3,5 раза больше (а ипотека берётся на десятки лет) - почему бы и нет?
А если через 3 года ты заболеешь и потеряешь работу? Банк всё равно придёт и потребует своё - смотрим, что происходит на затопленном Дальнем Востоке и жуём поп-корн )))
Гость
28 августа 2013, 15:23
Банкиры- далеко не дураки! Вы возьмите хотя бы большинство ипотечных программ. Ставка запредельная-больше 10% годовых (в Европе, где и доходы выше ставка выше 5% считается кабалой). Но самое интересное- первые годы ты платишь в большинстве одни проценты, а уж потом основную сумму долга.Если с тобой что-нибудь случится через год-полтора, у тебя с улыбочкой отнимут квартиру и скажут, что ты за нее почти ничего не заплатил и получится так, что ни квартиры ни денег у тебя не будет.Включите сюда всякие страховки на все случаи жизни. И это только ипотечный кредит.А возьмите сюда всякие другие "технологии" банков и вы поймете, что скорее вы будете в дураках, но никак не банк. Поэтому, если вы хотите иметь дела с банками, то тщательно взвесьте все свои финансовые возможности на пару лет вперед.
Гость
28 августа 2013, 17:39
Хах - ипотечная ставка 5% там, где инфляция 2-3%, при нашей же инфляции в 6-8% да ещё и мягко скажем низкой порядочности заёмщиков 11-13% вполне адекватны.
Гость
28 августа 2013, 18:04
меж нами, экономистами - первые годы ..., и ... потом .... ты платишь ну СОВСЕМ ОДИНАКОВЫЕ проценты на остаток долга
Гость
30 августа 2013, 11:09
Гость
28 августа 2013, 17:39
Хах - ипотечная ставка 5% там, где инфляция 2-3%, при нашей же инфляции в 6-8% да ещё и мягко скажем низкой порядочности заёмщиков 11-13% вполне адекватны.
Так в чём проблема? Бери сейчас ипотеку и мерина в кредит без первого взноса, не ниже, чем Е-класс - весело и "бохато" заживёшь"
Гость
30 августа 2013, 16:53
Уважаемый автор, вы написали явную галиматью. Вы не разбираетесь ни в экономике, ни в бинковской системе, ни в финансах. Зачем писать о том, о чем не имеешь ни малейшего представления?
Гость
2 сентября 2013, 10:09
Уважаемый Банкир! Вы даже не дочитали мой текст до конца. Зачем же вы написали свой отзыв?
Гость
2 сентября 2013, 16:24
Гость
2 сентября 2013, 10:09
Уважаемый Банкир! Вы даже не дочитали мой текст до конца. Зачем же вы написали свой отзыв?
Не переживайте. Всё я дочитал. Поэтому Вам мой дружеский совет - не пишите о том, в чем совершенно не разбираетесь.
Гость
3 сентября 2013, 07:38
Гость
2 сентября 2013, 16:24
Не переживайте. Всё я дочитал. Поэтому Вам мой дружеский совет - не пишите о том, в чем совершенно не разбираетесь.
Тогда от лица редакции сайта предлагаю вам, Банкир, написать хорошую грамотную колонку о том, что происходит сейчас с деньгами россиян, и разместить у нас. Ее увидят и прочитают тысячи людей. И у вас не будет повода ворчать на дураков-журналистов. Если надумаете, пишите bis(собака)info74(точка)ru
Гость
27 августа 2013, 17:00
вывод один: если бешено растет предложение, то до кризиса в РФ далеко. Банки атакуют-значит идет прирост прибыли и не только. Плохие долги-не помеха, их меньше, чем добропорядочных плательщиков, к-рые платят и за себя и за других.Ну и слышала краешком уха, что если банки подают в суд на должников и в течение трех лет если долг приставами не взыскан, то государство наше гасит эти долги. Поэтому банки при любом раскладе не в проигрыше.
Гость
28 августа 2013, 00:15
А может государство и другим хозяйствующим субъектам выплачивает безнадежную задолженность? Надо-надо внимательно изучить этот вопрос. Ха-ха
Гость
29 августа 2013, 09:27
Вот гость насмешил.... С чего это наше гос-во будет за все долги платить... Они только три шкуры умеют драть в виде налогов.
Гость
2 сентября 2013, 14:00
Прикольно, пойду замучу ООО, выдам ООО "Рога и Копыта" 100 млн руб., подожду 3 года и мне из казны отсыпят.
Гость
27 августа 2013, 14:11
Немного дополню:
1. Средний процент невозврата 10% - как средняя температура по больнице. У банков с большой долей ипотеки и автокредитов эта цифра в разы ниже. У банков, специализирующихся на потребительских кредитах и кредитных картах - где-то на этом уровне. В МФО процент невозврата запредельно огромный. Большинство из них работают если не на грани окупаемости, то уж точно без сверхприбылей.
2. Волна банкротств от невозвратов начнется именно с МФО и скорее всего никак не затронет "большие" банки
3. СМС или письмо в ящике со словами "Вам одобрен кредит..." ничего не значит. Банк все равно проведет вашу заявку через стандартную процедуру рассмотрения и проверит данные из бюро кредитных историй. При сильной закредитованности откажет.
Так что банкиры точно не дураки )
Гость
27 августа 2013, 15:16
Кирилл, вы не дочитали мой текст до конца. Иначе увидели бы, что я пришел ровно к тому же выводу: банкиры - далеко не дураки.
И второе. Если МФО - такие бессребреники, то почему их число множится в геометрической прогрессии? И почему МФО раздают так много денег (которые к ним, по вашим словам, не возвращаются), что им уже не хватает заемных средств, и они пытаются собирать вклады граждан, заманивая "несоветскими" процентами?
Гость
27 августа 2013, 16:52
Гость
27 августа 2013, 15:16
Кирилл, вы не дочитали мой текст до конца. Иначе увидели бы, что я пришел ровно к тому же выводу: банкиры - далеко не дураки.
И второе. Если МФО - такие бессребреники, то почему их число множится в геометрической прогрессии? И почему МФО раздают так много денег (которые к ним, по вашим словам, не возвращаются), что им уже не хватает заемных средств, и они пытаются собирать вклады граждан, заманивая "несоветскими" процентами?
Да нет, я дочитал, и почти во всем согласен. Поэтому просто дополнил, а ни в коем случае не опроверг )
Причина роста этого рынка - открыть МФО очень просто и недорого - затраты несравнимы с открытием банка. Но пик их роста уже пройден год-два назад, и многие МФО уже начали закрываться из за массового невозврата кредитов. И деньги у населения под "несоветские" проценты занимают все по той же причине - поступлений по старым кредитам уже не хватает для выдачи новых.
Гость
28 августа 2013, 21:08
Резюмируем: банкиры - не дураки; дураки - эх... не банкиры (мы?)
Гость
29 августа 2013, 09:24
а "мы" это теже банкиры ))
Гость
3 сентября 2013, 13:06
Гость
29 августа 2013, 09:24
а "мы" это теже банкиры ))
:))))
Гость
28 августа 2013, 22:33
Всё это интересно...и очень жаль сирых и убогих банкиров.
Гость
30 августа 2013, 11:10
Да-да, давайте скинемся банкирам на бедность и вышлем бандероль с салом, как дедушке Ленину когда-то
Гость
3 сентября 2013, 13:06
Гость
30 августа 2013, 11:10
Да-да, давайте скинемся банкирам на бедность и вышлем бандероль с салом, как дедушке Ленину когда-то
Банкиры тоже в кредитах, так-то...
Гость
29 августа 2013, 07:16
И что что перплата?Я машину взял в кредит да переплата, но так бы я и ездил на старой 10!
Гость
30 августа 2013, 11:16
Ты неумный, по меньшей мере. Образно говоря, новая машина стоит 500К. Процент по автокредиту, в среднем, 15%. Плюс стоимость КАСКО на год - в среднем 6-8% от стоимости авто. Через пять лет ты отдашь банку только явных 75% от суммы займа + 35-40% по КАСКО. За те же 5 лет твоя машина потеряет примерно 30% (в лучшем случае, иногда больше) первоначальной стоимости, т.е. продать её будет можно за 350К (оптимистично если). А заплатил-то ты за неё уже порядка 700-800 (в зависимости от того, сколько первого взноса отдал). Головой сам додумаешь, как тебя называют в банке?
Гость
3 сентября 2013, 13:14
Гость
30 августа 2013, 11:16
Ты неумный, по меньшей мере. Образно говоря, новая машина стоит 500К. Процент по автокредиту, в среднем, 15%. Плюс стоимость КАСКО на год - в среднем 6-8% от стоимости авто. Через пять лет ты отдашь банку только явных 75% от суммы займа + 35-40% по КАСКО. За те же 5 лет твоя машина потеряет примерно 30% (в лучшем случае, иногда больше) первоначальной стоимости, т.е. продать её будет можно за 350К (оптимистично если). А заплатил-то ты за неё уже порядка 700-800 (в зависимости от того, сколько первого взноса отдал). Головой сам додумаешь, как тебя называют в банке?
Ну тут считать все надо прежде чем клиента оскорблять. Можно и не потерять. На ряд моделей цена растет из года в год. И вот конкретный пример из жизни:
Неделю - две назад на трассе девушка на пежо вышла на встречку, в лоб протаранила 2114, в 2114 водитель госпитализирован, пассажирка 2114 погибла, виновница в пежо НЕ ПОСТРАДАЛА.
Вот такие вот выводы. Так что старая 2110 или новая иномарка вопрос не только денег но и жизни и смерти.
Сам, один ездишь - не страшно за себя. А вот когда семью возишь это уже другой разговор. Тут заплатишь и поболее за безопасность близких.
Гость
28 августа 2013, 10:38
"Значит, если я, взяв кредит, вдруг откажусь платить, банк потеряет лишь 1 реально выданный рубль из каждых заявленных 3,5 рублей, на которые он изначально рассчитывал. Но в «плохую» статистику-то попадут все рубли, включая виртуальные."
Слишком просто. С одной стороны Вы не учивываете инфляцию, в случае с кредитованием на длительный период времени, а это очень важный фактор, ведь 1 рубль сейчас и 1 рубль через 10-20лет это совсем разные деньги.
С другой в случае с ипотекой квартира в залоге у банка и на случай понижения цены квартиры или просто чтобы сбыть квартиру побыстрее Вы заплатили первоначальный взнос, а значит в абсолютном большинстве случаев банк вернёт весь долг с неуплаченными до текущего момента процентами и по сути потеряет только упущенную прибыль также как и при досрочном погашении (хотя учитывая распределение выплат - сначала платишь проценты, а потом уже по основному долгу - банк от этого может даже и выиграть). Разве это относят к плохим долгам?
Гость
28 августа 2013, 13:33
Да, уважаемый Директор мира, - в "плохие" долги попадают все задолженности с глубиной просрочки более 60 дней.
Гость
28 августа 2013, 13:09
люди в наше время хотят всё и одновременно квартиру машину дорогую поэтому и хапают кредиты а там что будет не важно главное сейчас пожить
Гость
2 сентября 2013, 14:06
Жизнь одна...
Гость
28 августа 2013, 23:46
Не понял совершенно связи между МФО и банками??
Гость
3 сентября 2013, 13:10
ну тогда и не напрягайтесь, берите там где дешевле учитывая все услуги (страховки и т.п.)\\
МФО тот же Банк но с меньшей ответственностью, чаще даже это дочка банка. Дочь взращивают, чтобы не иметь проблем с регулятором и впаривать народу кредиты под 200 и более годовых. Но тема уже старая.
Гость
2 сентября 2013, 14:11
Название то зацепило))) Смотрите сколько просмотров. Есть тут доля правды, автор явно в теме.
Гость
2 сентября 2013, 16:24
Автор явно не в теме совершенно.
Гость
27 августа 2013, 16:57
хитрюги они все
Гость
28 августа 2013, 09:14
Жаль статья на потребителей все равно не повлияет - как вешали на себя кредиты так и будут продолжать. И пока этот бум будет продолжаться, всем банкирам будет на чем зарабатывать. Только потребительский спрос может реально что то изменить. А с выводом автора согласен - банкиры далеко не глупые люди.
Гость
28 августа 2013, 10:41
А если в залоге у банка имущество, например квартира, это что - 1% только?)))
Сейчас+3°C
переменная облачность, без осадков
ощущается как -4
8 м/c,
зап.
752мм 70%Все банкиры – дураки?