Что любят скоринговые программы банков?

Темпы роста банковской системы России продолжают замедляться, такой прогноз приводит «Эксперт РА» в своем обзоре «Российские банки в 2013 году: глобальное торможение». Прежде всего замедлится рост сегмента необеспеченных потребкредитов – с 55–60% в прошлом году до 40–45% по итогам текущего. Уже до конца года крупные банки могут столкнуться с «процентными ножницами» и ухудшением качества портфеля.

Поэтому в банках все чаще индивидуальный подход к заемщикам сводится к безапелляционному расчету при помощи скорингового анализа. Ранее такая практика проверки заемщика применялась только относительно потребительских кредитов. Но сегодня все чаще автоматизированный вердикт «дать или не дать» наступает на автокредитование и ипотеку.

Скоринг – специальная компьютерная программа, которая позволяет нарисовать кредитный портрет заемщика и оценить кредитный риск как заемщика, так и банка. Иными словами, банк делит клиентов на «плохих» и «хороших». Что нравится скоринговой программе, узнали Dengi.161.ru.

Модель скоринга физических лиц каждый банк разрабатывает под себя индивидуально, так как «система ценностей» у каждого своя, но принцип по сути один и тот же. Она базируется на анкетных данных заемщиков, экспертных знаниях сотрудников банка и численных оценках. В основу скоринговой программы заложены статистические методы. Каждому ответу на вопрос в заявке на получение кредита присваивается определенный балл. Сумма этих значений и является решением банка о выдаче/невыдаче кредита, выраженным в скоринговом балле. Чем выше балл – тем больше вероятность получить денежные средства в банке. Система беспристрастна, но тем не менее, есть прописные истины, за которые она ставит наивысшие оценки.

Скоринг любит женщин

Скоринговая система благосклонна к заемщикам женского пола – это факт. По статистике слабый пол более ответственно подходит к погашению своих обязательств, более точен в оценке своей платежеспособности и, самое главное, более дисциплинирован.

Лучший заемщик – в возрасте от 25 до 45 лет

Банки и их скоринговые программы благосклонно относятся к заемщикам в возрасте от 25 до 45 лет. За биографические данные в пределах этой вилки система выставляет максимальные баллы. Наиболее рискованными заемщиками считаются «безответственные» студенты (от 18 до 22 лет) и люди после 45 лет, так как с этого возраста начинаются проблемы с постоянной занятостью.

Наличие мужа/жены и одного ребенка – это хорошо

Как правило, наличие семьи, даже если отношения не оформлены законно, являются большим плюсом. Семейные отношения означают наличие навыков планирования бюджета и ответственности за близких людей. Так что такой клиент «не сбежит», считают банки, так как на кону благополучие его семьи.

Высшее образование поможет получить кредит

Оказывается, человек со средним образованием воспринимается банками как недостаточно успешный и стабильный, и как следствие – способный пренебречь своими обязательствами по кредиту. А вот галочка напротив высшего образования открывает двери к желанным заемным средствам за счет максимального балла.

Одна запись в трудовой книжке – идеальный вариант

Очень часто в анкетах скоринговых программ есть вопросы об общем трудовом стаже, о стаже на последнем рабочем месте или даже на последних пяти. Логика проста: чем постояннее человек в плане своего трудоустройства, тем он стабильнее, стабильнее его доход и легко прогнозируем стабильный рост доходов в будущем.

Рабочий класс – золотая середина

Специалисты, рабочие, госслужащие, руководители среднего звена (постоянная работа по найму) – получат от скоринговой программы наивысший балл. Люди с такими должностями имеют фиксированный ежемесячный доход и не испытывают трудностей при трудоустройстве на аналогичные должности. А вот руководители компаний, директора и владельцы собственного бизнеса у банков не в приоритете.

Кредит должен составлять 50% от годового дохода заемщика

Конечно, спрашивая о доходах заемщика, банк в первую очередь интересуется вопросом посильности будущих обязательств. Но вот о чем никогда не задумываются заемщики, отвечая на подобный вопрос в анкете, так это то, что банк таким образом сопоставляет заявленные доходы и сумму требуемых заемных средств. Если заемщик заявляет о высоких доходах, но при этом запрашивается незначительную сумму (менее 25% от годового дохода), то это вызывает у банка подозрение, что ему врут. Конечно, подтвержденный доход справкой по форме 2-НДФЛ – это наиболее оптимальный вариант (за это будет выставлен наивысший балл), но забывать о подобном анализе не стоит.

Ранее погашенные кредиты – лучшая рекомендация

Банки очень ревниво относятся к наличию ранее взятых и непогашенных кредитов. Но в этом случае банк просто сформирует ежемесячные платежи по кредиту или уменьшит максимально допустимую сумму кредита с большим запасом относительно платежеспособности заемщика. А вот наличие нескольких кредитных карт – плохой сигнал для банка, так как программа не может спрогнозировать по ним ежемесячные выплаты.