Нужно ли нам страхование жизни?

В развитых странах страхование жизни – наиболее востребованный инструмент управления своим финансовым будущим. Наличие у человека страховки является одним из признаков его материальной стабильности и жизненного благополучия. На западе страховой полис имеют девять человек из десяти. Причем договоры накопительного страхования жизни там рассчитаны как минимум на 10 лет. А вот у россиян этот финансовый инструмент пока не популярен.

Причин этому несколько. Во-первых, многие страховые компании, в конце 90-х, увлекшись участием в «серых» схемах страхования, забыли об истинном предназначении страхования жизни. Во-вторых, многие россияне еще отлично помнят о дефолтах и потерянных накоплениях. Мысль «никто не знает, что будет завтра, а уж тем более через 10-20 лет» еще прочно сидит в наших умах. В-третьих, играет свою негативную роль плохая информированность населения. Те, кто задумывается о завтрашнем дне и готов уже сегодня вкладывать в обеспечение старости, понятия не имеют о существовании такого финансового инструмента. И, наконец, многие потенциальные клиенты, являющиеся скептиками, плохо понимают, почему они должны отдать свои деньги страховой компании под 5-6% годовых, в то время как банк предлагает 9% и более, а ПИФы и вовсе приносят 30% в год.

Бесспорно, сегодня есть различные возможности для накопления денег. Это и банковский счет, и инвестирование средств в ценные бумаги, акции, ПИФы. Все перечисленные способы финансовых вложений хороши в том случае, когда речь идет о выгодном приумножении своего капитала. А что делать при наступлении непредвиденных событий, связанных с вашей жизнью, здоровьем, трудоспособностью?

Страхование жизни – это общее понятие, внутри которого есть накопительное страхование, рисковое страхование, смешанное, пожизненное, пенсионное страхование и т. д. Два основных направления страховых программ – накопительное и рисковое. Страхование жизни включает в себя два существенно отличающихся друг от друга принципа страхования.

Первый принцип – рисковый.

Он подразумевает защиту от рисков, связанных с непредвиденными ситуациями (несчастный случай, внезапная болезнь, смерть в трудоспособном возрасте). Рисковый договор страхования заключается на один год. При наступлении страхового случая компания единовременно выплачивает пострадавшему (или указанному им лицу) деньги. Сумма страховки будет зависеть от тяжести повреждений (от легких травм до смерти). Если же за это время с застрахованным не произойдет несчастья (страхового случая), то полис прекращает свое действие без выплаты какой-либо части страховой суммы. Проще говоря, взносы, которые мы заплатили страховой компании, «сгорают». Чтобы остаться в дальнейшем под защитой, мы должны вновь платить страховую премию.

Второй принцип – накопительный.

Его суть достаточна проста. Мы заключаем со страховой компанией договор на определенный нами период (обычно долгосрочный на 5-20 лет). В нем мы оговариваем взнос, который в состоянии платить, либо гарантированную страховую сумму, которую хотим в итоге получить. Далее в течение прописанного в договоре срока регулярно уплачиваем страховой компании взносы. Их размер будет зависеть от варианта выбранной нами программы, страховой суммы, возраста, пола, срока страхования и включает в себя две составляющие. Одна из этих составляющих является базой для формирования капитала, вторая обеспечивает страховую защиту.

Надо сказать, что чем больше рисков (потеря полной трудоспособности, потеря частичной трудоспособности, смерть от несчастного случая, смерть по любой причине) мы включим в программу, тем большая сумма пойдет на страховую защиту. Соответственно наша «накопительная часть» будет меньше. Средства, которые идут на накопительную часть, страховая компания «собирает» на вашем счете и инвестирует в доходные, но низкорисковые финансовые инструменты, приносящие некий доход. Успешно дожив до окончания действия полиса, мы получаем накопленную сумму плюс то, что смогла заработать страховая компания, инвестируя наши деньги. Накопленные средства мы можем получить в виде единовременной выплаты или, например в виде пожизненной пенсии.

Самая главная и привлекательная составляющая – страховая. Она дает повод задуматься над тем, что порой целесообразней копить деньги не на банковском депозите, а с помощью страхового полиса. Ведь накопительное страхование позволяет нам не только скопить средства до определенного события (учебы ребенка в вузе, свадьбы, собственной пенсии и т. д.), но и финансово защитить своих близких. Страховая составляющая в том, что если клиент успеет внести лишь один взнос, а затем будет не в состоянии платить (в случае тяжелой травмы или смерти), страховая компания внесет все оставшиеся взносы самостоятельно и в конце действия договора выплатит причитающуюся сумму. Поэтому, выбирая, куда вложить деньги, нужно расставить приоритеты и решить, что для вас важнее: обезопасить своих близких на случай, если с вами произойдет несчастье, или инвестировать деньги в более доходные, но и более рисковые инструменты.