Пришло время рефинансировать старые кредиты

Сейчас стоимость кредитов практически вернулась к докризисным уровням, поэтому банковские программы по рефинансированию набирают популярность. Рефинансированию сегодня подвластно все: от ипотеки до кредитных карт. А долгосрочные кредиты имеет смысл рефинансировать по нескольку раз, советуют эксперты.

Банки, как правило, не готовы рефинансировать кредиты со сроком обслуживания менее полугода, а иногда требуют даже, чтобы с момента взятия кредита прошло не менее 12 месяцев. И у всех банков без исключения имеется жесткое требование – в течение всего срока погашения существующего кредита не должно быть никаких просрочек.

Большинство банков больше всего любят рефинансировать ипотеку, так как кредитор получает доход на протяжении длительного времени. Также охотно банки забирают чужие автокредиты. Тем не менее сегодня ростовчанам уже доступно рефинансирование кредитов наличными и кредитных карт. Для заемщиков это дает возможность сократить ежемесячный платеж за счет того, что процентная ставка будет ниже, чем по текущему договору, а срок кредита больше. А еще перекредитование карт дает возможность получить фиксированный график с понятными ежемесячными платежами.

Рефинансирование кредита – возможность получить в другом банке более привлекательные условия по аналогичному продукту и погасить текущий долг. Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.

Причем, согласно условиям предоставления программы рефинансирования, после осуществления погашения задолженности по кредитной карте клиент не может пользоваться кредитным лимитом, соответственно, карта либо закрывается, либо закрывается кредитный лимит, установленный ранее, и карта становится дебетовой (согласно условиям банка предоставившего данную карту).

ВТБ 24

ВТБ24 готов рефинансировать потребительские кредиты других банков и задолженности по кредитным картам в рублях. Комплект документов минимален: паспорт и кредитная документация по имеющемуся кредиту (кредитный договор, уведомление о полной стоимости кредита, график платежей и др.) или справка из банка об остатке задолженности по кредиту (или кредитной карте). Заявку можно оформить не только в офисе банка, но и по телефону менеджера ВТБ24, закрепленного за предприятием, а также по телефону горячей линии и сайте банка ВТБ24. Клиент может объединить несколько кредитов, оформленных в разных банках, в один кредит в ВТБ24.

Главное условие – заемщик должен иметь положительную кредитную историю, то есть регулярно и в срок погашать действующий кредит не менее шести месяцев. Максимальная сумма кредита составляет 750 тысяч рублей на срок от шести месяцев до пяти лет. На сегодняшний день ВТБ24 предлагает фиксированные ставки для владельцев зарплатных карт банка на уровне 16,5% и 18,5% годовых в зависимости от категории компании-клиента банка. Для незарплатных сотрудников компаний, подключенных к корпоративной программе, ВТБ24 также изменил финансовые условия, снизив верхнюю границу на 4 п.п. Теперь эта категория клиентов может получить рефинансирование кредита по ставке от 16% до 21% годовых в зависимости от категории компании-клиента и уровня риска клиента.

«В основном рефинансируются кредиты наличными, а также кредитные карты. Спрос на рефинансирование ипотеки есть, но он скорее сказывается на объемах. В 2012 году мы выдали кратно больше кредитов «Рефинансирование», чем за 2011 год, что говорит о существенном росте спроса на данный продукт. Рефинансирование – отличный инструмент для банка, позволяющий «покупать» хороших клиентов других банков, качественно обслуживающих текущие обязательства. Такие клиенты будут крайне лояльны к нашему банку и останутся с ВТБ24 надолго», – прокомментировала управляющая Ростовским операционным офисом ВТБ24 Евгения Власова.

«Альфа-Банк»

Например, в «Альфа-Банке» можно рефинансировать ипотеку, выданную другим банком. Процентная ставка колеблется от 11,5% до 12,6% в зависимости от срока перекредитования (от пяти до 25 лет) и статуса клиента (бонусы для корпоративных и зарплатных клиентов). При этом нужно понимать, что рефинансировать ипотеку, с момента получения которой прошло более пяти лет, как правило, уже не имеет смысла. Механизм расчета ежемесячного платежа таков, что в первые годы клиент погашает в основном проценты и минимально сокращает сумму кредита.

Также «Альфа-Банк» предлагает рефинансировать свои же потребительские кредиты, кредиты наличными и автокредиты. Правда при одном условии: клиент документально подтвердить снижение своего ежемесячного дохода (относительно указанного при оформлении имеющегося кредитного продукта) или потерю работы. Причем размер ежемесячного платежа по выдаваемому кредиту не может быть уменьшен более чем в два раза по сравнению с суммой ежемесячного платежа по ранее заключенному договору.

«При этом новый ежемесячный платеж не может составлять менее 20% от текущей заработной платы по основному месту работы (кроме случаев потери работы). В случае невозможности уменьшить размер ежемесячного платежа клиента до желаемой суммы (из-за ограничения по максимальному сроку кредитования) должно производиться снижение размера ежемесячного платежа на максимально допустимую величину (с учетом ограничения на максимальный срок кредитования в 84 месяца) с предоставлением отсрочки оплаты основного долга. В случае снижения дохода/потери работы, если у клиента текущий доход составляет менее 20 тысяч рублей, то новый ежемесячный платеж может быть уменьшен на 70% по сравнению с текущим ежемесячным платежом», – сообщила руководитель по маркетингу ЮФО в филиале «Ростовский» ОАО «Альфа-Банк» Марина Ситник.

«Банк Москвы»

«Банк Москвы» предоставляет рефинансирование кредитов по ипотеке, причем как своих, так и выданных другими банками. Перекредитоваться можно даже из иностранных валют (EURO, USD, JPY, CHF) в рубли РФ. По собственной ипотеке: сумма кредита (для Ростовской области) – от 170 тысяч рублей РФ, процентная ставка – от 12,75% в рублях РФ на срок от трех до 30 лет. Данный продукт предназначен для рефинансирования кредитов, предоставленных банком более года назад. При этом не допускается наличие любых незначительных (даже до пяти календарных дней) просрочек на протяжении последнего завершенного и текущего года.

При рефинансировании кредитов других банков по программам «Банка Москвы» предлагаются ставки от 11,70% в иностранной валюте, от 14,25% в рублях РФ до регистрации ипотеки и от 10,20% в иностранной валюте, от 12,75% в рублях РФ после регистрации ипотеки. Срок кредитования – от одного года до 25 лет, минимальная сумма (для Ростовской области) – от 170 тысяч рублей РФ.

«Райффайзенбанк»

«Райффайзенбанк» рефинансирует любые ипотечные и автокредиты в рублях. Процентные ставки по автокредитам варьируются от 9,5% до 17,5%. По ипотеке – от 11,5% до 15,75%. Минимальная и максимальная сумма кредита по ипотеке – от 500 тысяч рублей до 26 млн рублей, автокредит – от 80 тысяч рублей до 1,5 млн рублей.

«Главное условие для рефинансирование автокредита – отсутствие просроченных платежей. Это же относится и к ипотечному кредиту. Также для перекредитования ипотеки важно иметь 15% выплаченного кредита и срок не менее девяти месяцев», – прокомментировал директор сети операционных офисов по Ростовской области ЗАО «Райффайзенбанк» Юрий Романенко.

Сбербанк

Рефинансирует кредиты физических лиц, предоставленных им ранее иной кредитной организацией на приобретение или строительство объектов недвижимости. Ставки начинаются от 12,25%. Минимальная сумма кредита – 45 тысяч рублей.

Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин: остаток основного долга по рефинансируемому кредиту; 85% оценочной стоимости жилого помещения на приобретение или строительство, на который предоставлен рефинансируемый кредит; 85% оценочной стоимости иного жилого помещения, оформляемого в залог на весь срок кредитования.