Получаем деньги с отрицательной кредитной историей

Вы обратились в несколько банков за кредитом. Во всех банках вам отказали, объяснив, что в бюро кредитных историй (БКИ) у вас отрицательная кредитная история. В прошлом вы действительно недисциплинированно гасили взятые кредиты. Можно ли восстановить свое доброе имя, чтобы все-таки получить кредит?

Анна Романенко, заместитель директора департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц»:

«Первоначально вам необходимо получить детальную информацию о своей кредитной истории. Вы можете один раз в год получить свой кредитный отчет бесплатно. Проверка кредитной истории субъекта должна начинаться с получения данных о том, в каком бюро кредитных историй есть данные о вас. В Центральном каталоге кредитных историй хранится информация о том, в каких бюро находится ваша кредитная история.

Исправление кредитной истории начинается с официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором будут перечислены все недостоверные данные, попавшие в вашу кредитную историю. Специалисты БКИ внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных. Затем обратятся к тому лицу, которое передало оспариваемые данные, и попросят его проверить правильность переданной информации. Если не возникнет спорных ситуаций, банк внесет соответствующие изменения в кредитную историю, а сотрудники БКИ подготовят письменный ответ и вышлют вам кредитную историю с внесенными в нее поправками.

Очень важно в данной ситуации понимать: исправление кредитной истории – это процесс изменения информации, не соответствующей действительности, на достоверную. Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации в вашу кредитную историю через суд. В случае, если вы действительно допускали длительные просрочки, сообщаю – информация в кредитной истории сохраняется в течение 15 лет с момента последней записи. В течение этого срока вам, вероятнее всего, кредитные организации будут отказывать».

Юрий Романенко, руководитель сети операционных офисов по Ростовской области ЗАО «Райффайзенбанк»:

«Для принятия решений о выдаче кредитов частным клиентам банками широко используются скоринговые системы оценки кредитоспособности. Это позволяет банку значительно сократить сроки рассмотрения кредитных заявок клиентов и упростить процесс их рассмотрения. Главное преимущество для клиентов – это возможность практически в тот же день узнать о решении банка.

При скоринговой оценке кредитоспособности определяются показатели способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Эти показатели оцениваются в баллах, и банком устанавливается определенный максимум баллов кредитоспособности. Некоторыми банками применяется модель скоринговой оценки, которая группирует информацию о показателях кредитоспособности физического лица по определенным разделам: раздел информации по кредиту, раздел данных о заемщике и раздел о финансовом положении заемщика. В другой модели скоринговой оценки рейтинг кредитоспособности заемщика можно определить по шкале баллов, построенной в зависимости от значения показателя кредитоспособности. В зависимости от рейтинга кредитоспособности заемщика банк определяет диапазон предельных сроков кредитования и суммы кредита. Сумма кредита напрямую зависит от годового дохода заемщика.

Обычно банки применяют разные модели скоринговых оценок кредитоспособности физического лица. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заемщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заемщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При сумме баллов более определенной величины переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных факторов.

В определенных ситуациях заявки, не получившие одобрения в рамках стандартной процедуры, могут быть рассмотрены в индивидуальном порядке. Это применимо в случаях, когда имеются какие-то веские обосновывающие причины, например, ошибочная информация в НБКИ о просроченной задолженности.

Безусловно, есть и отказы в предоставлении кредита, что может быть связано как с негативной кредитной историей, так и с прочими факторами, которые по мнению банка являются существенными. Банки могут информировать клиентов о снижении суммы одобренного кредита, что является следствием высокой долговой нагрузки и недостаточным, по мнению банка, ежемесячным доходом для обслуживания еще одного кредита.

В случае получения отказа в кредите конечно можно подать заявку в другой банк. По отдельным клиентам банки могут и на индивидуальных условиях принимать решения о выдаче кредита. Все определяется кредитной политикой банка».

Дмитрий Маслов, директор дирекции «Юг» Банка Хоум Кредит:

«В процессе принятия решения о кредите банки анализируют в совокупности параметров в том числе качество кредитной истории заемщика. Если кредитная история негативная, в кредите с большой вероятностью будет отказано. Информация, однажды занесенная в кредитную историю, остается там навсегда. Исправить кредитную историю можно только в том случае, если в ней допущена ошибка не по вине заемщика. Если же информация в ней корректна, ничего исправить нельзя.

Отмечу также, что по истечении какого-то срока после допущенных просрочек, при условии, что заемщик добросовестно исполнял свои обязанности, банк может пойти навстречу клиенту и выдать кредит».

Семь мифов о кредитной истории

Миф 1: если я никогда не брал кредит, то у меня нет кредитной истории.

Возможны исключения. Если товар покупался в рассрочку, то могла сформироваться кредитная история, поскольку магазин оформил рассрочку как кредит в банке-партнере. Даже при оформлении карточки постоянного покупателя в магазине или аптеке может быть сделан запрос в бюро кредитных историй (БКИ) и возникнуть так называемая история обращений за кредитом.

Миф 2: кредитная история общедоступна в Интернете или на информационных рынках.

Это не так. С момента вступления в силу закона «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ) в 2005 году по настоящее время не было случаев несанкционированной массовой утечки кредитных историй. Кредитная история формируется только в банках и передается в БКИ с согласия клиента.

Миф 3: кредитная история периодически «обнуляется» в БКИ.

Это верно только отчасти. Безусловно, кредитные истории не принадлежат к категории «документов вечного хранения». Согласно законодательству, все кредитные истории хранятся в БКИ в течение 15 лет.

Миф 4: если я поменял фамилию, паспорт или переехал, то кредитная история начнется с «нуля».

Это неверно. В банках и БКИ действуют гибкие алгоритмы поиска, и в большинстве случаев ваша прежняя кредитная история правильно присоединится к вашим новым персональным данным.

Миф 5: информация о моих кредитах доступна только банку, в котором я брал ссуды.

Нет. Информация о кредитах будет доступна любой коммерческой организации, которая заключила договор с БКИ (в подавляющем большинстве это другие банки), но только с вашего согласия на такой запрос.

Миф 6: можно отправить запрос в БКИ и удалить свою кредитную историю

История может быть удалена в БКИ только в случае, если информация была передана без вашего согласия или в случае противоправных действий третьих лиц (например, оформления кредита по вашему паспорту).

Миф 7: для того, чтобы КИ была хорошей или положительной, нельзя допускать ни единой просрочки ни на один день.

Не обязательно. Точные правила определяются кредитной политикой каждого банка. Как правило, банк использует куда более прагматичный подход, то есть может «закрывать глаза» на небольшие, недолгие и редко случающиеся просрочки. Если случаются просрочки до 30 дней реже чем раз в полгода, то, скорее всего, банк сочтет кредитную историю достаточно хорошей для того, чтобы одобрить заявку о кредите.