Кредитный договор: все тайное станет явным

Вскоре россияне перестанут подписывать кредитные договоры на свой страх и риск. Детально изучить важный документ и оценить его условия будущие заемщики смогут не выходя из дома – типовые договоры окажутся в открытом доступе. Финансисты уверены: предварительное знакомство с договором существенно упростит процедуру кредитования и подтвердит осознанность действий заемщика.

На днях президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков внес в Госдуму законопроект, обязывающий банкиров заранее знакомить потенциальных заемщиков с условиями кредитования и текстом заключаемого договора. В практику предлагается ввести типовые договоры, разработанные кредитными организациями для различных категорий заемщиков и различных видов займов.

Большинство банковских клиентов подписывают кредитный договор не глядя – детально изучить несколько листов, напечатанных мелким шрифтом, достаточно сложно. Между тем, проанализировав документ после его подписания, заемщики находят множество неприятных особенностей. Возникшие впоследствии проблемы приходится решать в судебном порядке. Так, по данным Верховного суда России, количество поступивших жалоб на финансово-кредитные организации в 2010 году увеличилось, по сравнению с 2009 годом, более чем в 4 раза. Такой бурный рост не наблюдается больше ни по одной категории дел.

Небывалое количество обращений заемщиков в суды первой инстанции с исками к кредитным организациям требует скорейшего внедрения паспорта кредита и создания эффективно работающего института медиации в финансовой сфере, считает президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. Снизить конфликтность в сфере розничного кредитования предлагается с помощью повышения информированности потенциальных заемщиков о наиболее значимых фактах заключаемых договоров.

Документы должны содержать самые важные условия предоставления кредита: информацию о процентных ставках, сроках заимствования, комиссиях, штрафах за просрочку платежей, видах залогов и поручительств, максимальных и минимальных суммах кредитов, а также порядке расторжения договоров и других существенных фактах. Кроме того, перед заключением кредитного договора банк обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

«В целом данная инициатива является хорошим начинанием, поскольку упрощает процесс общения клиента с банком, – объясняет директор регионального центра Банка «Хоум Кредит» Николай Талесник. – Клиент, ознакомившись с условиями заблаговременно, приходя в банк, уже будет информационно подкован и будет точно представлять себе, что от него требуется в момент подписания соглашения с кредитной организацией». Впрочем, по словам эксперта, данное нововведение сопряжено и с рядом организационных сложностей. Во-первых, потребуется унификации банковских систем. Во-вторых, могут появиться сложности с внедрением новых технологических новинок и новых услуг, раз весь процесс будет описан в типовом документе. В целом, это очень трудоемкий процесс, поскольку изменения потребуют вовлеченности всех служб банка.

Банки официально утвердят условия и текст документов, что позволит избежать расхождений между общедоступными и фактически предоставляемыми договорами. По словам Анатолия Аксакова, изучить типовой договор можно в кредитных отделах банков или в Интернете, на официальном сайте банка.

«Мы не видим для себя ни плюсов, ни минусов от появления таких форм договоров. Но клиентам других банков это, наверное, будет интересно именно возможностью ознакомиться с кредитными договорами до их подписания, – говорит начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев. – У нас и сейчас все условия по кредитным договорам являются публичными. С правилами (аналогом типового договора) и с заявлением на кредит можно ознакомиться на сайте ВТБ24. Соответственно вносить изменения в договоры не предполагается: они содержат всю необходимую информацию согласно законодательству и удобны клиентам».

Финансисты полагают: если обязательство банков использовать типовые договоры будет закреплено законодательно, то вряд ли кто-то из игроков рынка сознательно пойдет на его нарушение.