Ипотечное совершеннолетие

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало паспорт ипотечного кредита. В ближайшее время АИЖК начнет внедрять эту форму в рекомендательном порядке, позднее заполнение паспорта станет обязательным для партнеров агентства.

Единый паспорт ипотечного кредита включает информацию по основным параметрам кредитного продукта – сумма, срок, годовая процентная ставка, способ погашения, размер первоначального взноса.

Отдельно вынесены плановые затраты: платежи и проценты по кредиту, включая их суммарный объем, платежи при предоставлении и обслуживании кредита. В таблице приведены подробные сведения о дополнительных комиссиях и платежах: единовременных (комиссия за оформление кредита, плата за открытие аккредитива, аренду сейфовой ячейки, страхование ипотечных обязательств, расходы по оценке недвижимости и госрегистрации договора купли-продажи и другое); ежемесячных (комиссия за выпуск и обслуживание кредитных и расчетных карт), а также ежегодных (оплата страхования).

«Предполагается, что паспорт кредита будет заполняться представителем кредитной организации при первичном обращении заемщика», – пояснили Firstnews.ru в АИЖК.

Скачать форму в электронном виде можно будет на сайте организации вместе с памяткой – описанием возможных рисков ипотечного кредитования и защитой от них.

«По действующему законодательству банки обязаны раскрывать полную стоимость потребительского кредита, в том числе и по ипотеке. Вместе с кредитным договором банки оформляют специальное приложение, где рассчитывается полная стоимость кредита. Причем ознакомление заемщика с этим приложением происходит в обязательном порядке еще до подписания кредитного договора, – пояснила корреспонденту 161bank.ru управляющая ростовским филиалом банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая. – В этом приложении рассчитываются не только комиссии банка, но и платежи в пользу всех третьих лиц: страховые премии, затраты на оценку недвижимости, оплата государственной пошлины за совершение регистрационных действий и прочее. Поэтому ипотечный паспорт в определенной мере дублирует кредитный договор в части банковских документов».

Пока форма носит рекомендательный характер, но в дальнейшем планируется предложить партнерам АИЖК использовать ее в обязательном порядке. Сроки и условия применения ипотечного паспорта будут определены по результатам мониторинга его использования.

Агентство не вправе обязывать все банки использовать паспорт, но, по мнению представителя АИЖК, партнеры агентства получат конкурентное преимущество перед остальными кредиторами, и применение паспорта или его аналогов станет повсеместным.

Один из банков, который работает с Ростовской региональной ипотечной корпорацией (оператор АИЖК в Ростовской области) – банк «Возрождение» – ответил, что пока не в курсе таких предложений и не может дать ответ по поводу участия в данном мероприятии. «Пока что этот вопрос еще очень «сырой», – ответил представитель ростовского отделения банка «Возрождение».

Многие банкиры считают, что заемщикам уже сейчас предоставляется полная информация по ипотечным кредитам. Но на практике последним часто приходится тратить деньги на консультации, чтобы узнать всю правду об ипотечных расходах.

Как рассказал Firstnews ведущий юрист «Первого Столичного Юридического Центра» Олег Сухов, примерно 90% претендентов на ипотечный кредит, которые обращаются в компанию за советом, не знают, какие расходы им придется нести при получении и погашении ипотеки.

В частности, по его данным, около 90% будущих «ипотечников» не представляют, что размер страховки составляет от 1% до 3% от суммы кредита, а 95% узнают о том, что аудит стоимости приобретаемого жилья является платной услугой только перед проведением оценки.

«Когда заемщик обращается непосредственно в банк за консультацией, то уже во время первого кредитного интервью он получает информацию обо всех расходах по кредиту, которые ему предстоят, начиная от уровня процентной ставки и заканчивая стоимостью услуг по регистрации договора купли/продажи объекта недвижимости. Исключение составляют те тарифы, которые не могут быть определены до совершения сделки, например, тариф страховой компании, который банк может назвать только ориентировочно – конечный размер оплаты зависит от состояния конкретного жилого помещения и суммы одобренного кредита», – подчеркнула заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Абсолют Банка Светлана Сурина.

«С другой стороны, очевидный плюс ипотечного паспорта – комплексность. Паспорт поможет потенциальным заемщикам трезво оценить свои возможности, ведь банк заинтересован в эффективной работе с грамотным и ответственным клиентом. Еще одно преимущество ипотечного паспорта – в нем прописаны и сформулированы все риски при ипотечном кредитовании», – добавила Лариса Сулацкая.

По ее словам, если не только АИЖК, но и Банк России примет решение о вводе ипотечного паспорта, это положительно повлияет на рынок ипотеки.

По данным АИЖК, при разработке формы учитывались требования российского законодательства, нормы Директивы ЕС 2008/48 о потребительском кредитовании и проект Директивы ЕС о кредитных договорах применительно к жилой недвижимости. Согласно Директиве ЕС 2008/48, с мая 2010 года по всем потребительским кредитам на территории ЕС до заключения договора банк должен не просто раскрыть потребителю-заемщику некоторый объем информации, но и сделать это в строго установленном табличном виде – так называемом «паспорте кредита». Паспорт предоставляется потребителю до заключения договора, но после обработки кредитной заявки. Поэтому в нем содержатся все индивидуальные условия кредитного договора. Агентство начало разработку формы документа, когда Директива ЕС еще не была опубликована. В целом содержание обеих форм совпадает.