От кредитного долга спасет страховка

Внезапное увольнение в разгар кризиса подкосило многих россиян, оказавшихся не в состоянии своевременно погашать кредиты. Сегодня страховые компании предлагают клиентам банков при получении займа сразу же застраховаться на случай непредвиденных обстоятельств – тяжелой болезни, потери работы. Впрочем, как предупреждают эксперты, клиентам стоит внимательно вчитаться в текст страхового договора – стоит услуга недешево, а доказать наступление страхового случая – сложно.

О таком виде страхования, как потеря работы, впервые в России заговорили еще в начале 2009 года. Инициатива исходила от банков. Своеобразным форвардом стал Home Credit and Finance Bank. Страховка от потери работы предлагалась при оформлении экспресс-кредита на покупку товара в сети «Эльдорадо». При этом страхованием риска дефолта занималась только компания «Стэнсинвест», входящая, как и кредитная организация, в чешскую финансовую группу PPF. Так называемая «бесплатная страховка» (отдельно за полис заемщик не платил) предоставлялась лишь в рамках акции. Эксперты назвали продукт хорошо продуманным маркетинговым ходом банка, поскольку так или иначе, но сумма полиса все же закладывалась в цену товара или процентную ставку по кредиту. Так же в кризисном 2009 году «защиту дохода, жизни и здоровья» клиентам Альфа-Банка, получающим кредит, предложила компания Альфа-страхование.

Таким образом, до недавнего времени страхование рисков дефолта по ссуде осуществлялось только в рамках специальных соглашений банков с родственными страховыми компаниями. Однако сейчас, когда острая фаза кризиса уже позади, с подобным предложением на открытый рынок вышли компания «Согласие», а следом – и «РОСНО».

«Недавно в линейке страховых программ появился уникальный продукт – страхование ответственности заемщиков за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, – рассказывает директор регионального филиала страховой компании «Согласие» Владимир Захаров. – Программа предусматривает страхование рисков по ссудам до четырех млн рублей – страховая выплата станет неоценимой поддержкой в случае тяжелой болезни или потери работы, что резко сказывается на возможности своевременно погашать кредит. На мой взгляд, предложение должно быть особенно интересно для ипотечных заемщиков – все-таки ссуда оформляется на довольно длительный срок – 15-20 лет, за это время может произойти все что угодно, и стоит позаботиться о благополучии семьи».

Страховая программа «РОСНО» ориентирована как на защиту имущественных интересов кредитных организаций, связанных с исполнением обязательств заемщиков по возврату кредита в результате потери работы, так и на защиту самих заемщиков. Компания планирует реализовывать программу в тесном партнерстве с банками и уже подписала с несколькими российскими кредиторами соглашения о сотрудничестве в рамках кредитования частных лиц (в том числе через пластиковые карты). Страхователем может выступать как заемщик, так и банк, также могут быть разработаны комбинированные схемы страхования и уплаты страховой премии. В первую очередь страхование рассчитано на краткосрочные, потребительские кредиты или кредитные карты, но также может быть применимо и при автокредитовании. Предлагаемый срок страхования составляет до двух лет. При этом покрытие по единовременной страховой выплате распространяется на шесть платежных периодов (120 дней). Лимит покрытия составляет до 300 000 рублей.

«За рубежом подобное страхование давно известно и распространено, – комментирует директор центра страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус. – Мы запустили программу в партнерстве с несколькими российскими банками и ощущаем интерес к ней со стороны других кредитных организаций. Он вполне обоснован, поскольку подобное страхование могло бы, в частности, минимизировать их издержки, связанные со снижением платежеспособности заемщиков из-за финансового кризиса».

«В банке есть программы страхования риска недобровольной потери работы: в автокредитовании, программе «Профи» в кредитах наличными и программе «Защита от потери источника дохода» в карточном кредитовании, – рассказывает управляющий региональным отделением банка ВТБ24 Сергей Бурый. – В случае увольнения по статье «Сокращение» или «Ликвидация предприятия» (а это основные статьи, под которые попадают уволенные не по свое воле работники, и есть еще около 10 других случаев, предусмотренных программами) получить возмещение по этим видам страхования не сложно. Безусловно, у банка есть свой коммерческий интерес к реализации программ: это и дополнительный комиссионный доход, и снижение рисков невозврата кредитов».

Стоимость страхового полиса каждая страховая компания определяет по-своему. Чаще всего тариф зависит от ежемесячной зарплаты заемщика. Чем больше получает клиент – тем больше придется заплатить за полис. Соответственно, и выплата будет выше.

Спорным остается вопрос: реально ли получить выплату в условиях российского несовершенного Трудового кодекса. Абсолютно все компании, предлагающие новый продукт, устанавливают одинаковые признаки наступления страхового случая.

«Страховым событием является невозможность исполнения заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору в результате наступления таких обстоятельств, как ликвидация организации-работодателя; вынужденное сокращение численности или штата работников организации-работодателя; чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений на более чем три месяца: катастрофы, стихийные бедствия, крупные аварии, эпидемии», – поясняют в компании «РОСНО».

Но по статистике, описанные случаи как раз реже всего становятся причиной увольнения.

«Страховая компания – не благотворительная организация и не спешит расставаться с деньгами, – комментирует директор СБК «Эксперт-страхование» Галина Ячменева. – Так что в данной ситуации очень мала вероятность получения страховой выплаты. Страховщики ставят слишком много условий, которые должны быть выполнены. Страховаться пойдут заемщики, неуверенные в своем финансовом будущем. И, возможно, как раз на приобретение страхового полиса уйдет последняя копейка. Ко всему прочему, российские потребители обычно невнимательно читают условия договора – особенно то, что написано мелким шрифтом».

А вот начальник отдела розничных и корпоративных продаж регионального филиала Группы «Ренессанс Страхование» Мария Еремеева считает, что услуга сейчас очень актуальна. Но не все страховые компании смогут ее реализовать, поскольку программа предусматривает определенную степень риска для самих страховщиков. А вот клиенты, если будут заранее внимательно читать условия соглашения, смогут без проблем получить выплату.

К слову, в сложной жизненной ситуации страховые компании готовы не только поддержать клиентов финансово, но и помочь с поиском нового места работы.

«При наступлении страхового случая программа предусматривает возможность предоставления лицам, риск потери работы которыми застрахован, предложений по трудоустройству от привлеченных страховой компанией рекрутинговых агентств, что повышает их шансы быстро найти новую работу», – пояснили в страховой компании «РОСНО».