Реструктурируй это!

Традиционно в умах бизнесменов и простых граждан закрепился стереотип о банке как о холодной, беспощадной машине, которая без тени сомнения может уничтожить дело всей жизни или навечно утянуть в долговую яму. В годы финансовой нестабильности рассказы неудачливых заемщиков о том, как банки выжимают все соки из клиента, тем самым безжалостно топят стремящуюся остаться на плаву организацию. Спасительные термины «реструктуризация задолженности» или «отсрочка платежа» кажутся нашим людям чем-то из области научной фантастики. Однако реструктуризация все же возможна, хотя никто не говорит, что будет легко.

Кто реструктурирует долги по кредитам?

Точно вычислить долю реструктурированных кредитов в общем портфеле банков практически невозможно. Некоторые финансовые институты учитывают подобные займы как новые, улучшая таким образом качество портфеля и не показывая часть проблемных кредитов. По оценкам директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского, доля реструктурированных кредитов в портфеле банков не превышает 30% по 30 крупнейшим заемщикам. Количество реструктурированных займов физических лиц в разы меньше. В среднем их доля занимает не менее 2%. На практике физлицу добиться реструктуризации долга крайне сложно. «Если обращается гражданин, а не организация, то изменение рыночной конъюнктуры, например, снижение ставок другими игроками, для банка не аргумент, в то время как по корпоративному займу улучшение условий у конкурентов может стать поводом для реструктуризации», – рассказывает старший аналитик компании «Совлинк» Ольга Беленькая. Только при упоминании слова «реструктуризация» банки сразу начинают взывать к порядочности заемщика, напоминать о ранее взятых на себя обязательствах. Разговоры о тяжелом положении и временных трудностях стремятся пропустить мимо ушей. Нежелание банков облегчать долговое бремя своих заемщиков объясняется еще и тем, что на рынке сейчас не так много банков, готовых рефинансировать розничные кредиты сторонних кредитных организаций. Программы рефинансирования кредитов сторонних банков внедрили Сбербанк, Банк Москвы, НБ «Траст» и совсем недавно ВТБ. При этом процентная ставка по рефинансированию сама по себе приводит в трепет. В разных банках она колеблется в пределах 20-25%.

Как реструктурируют долги по кредитам?

Самым распространенным решением для банков, столкнувшихся с неплатежеспособностью должника, является пролонгация сроков выплаты. Банки увеличивают срок погашения кредита и за счет этого снижают размер ежемесячного платежа. В некоторых случаях банки даже позволяют приступить к выплатам спустя полгода, давая возможность бизнесу снова встать на ноги. А вот на снижение процентной ставки банки идут в единичных случаях. Это объясняется тем, что реструктурированный кредит несет в себе повышенные риски.

«Я верен концепции банка «с человеческим лицом». Чем заставлять заемщика расплачиваться до смерти, лучше пойти навстречу человеку, попавшему в трудное положение и тем самым вернуть деньги попозже, но сохранить лояльного клиента. Но это если человек действительно попал в сложное положение, ведь на этом нередко спекулируют мошенники», – объясняет управляющий Ростовским филиалом Московского банка реконструкции и развития, Виталий Авдеев.

Стоит ли просить о реструктуризации?

Существует и другая сторона медали. Реструктуризация может оказаться спасительной, но в долгосрочной стратегической перспективе ставит на заемщике жирную метку «неплатежеспособен». Как правило, банки могут реструктурировать розничные кредиты максимум два раза. Например, условиями таких банков, как ВТБ 24, Юниаструм, предусмотрена всего одна реструктуризация, в Райффазенбанке и СДМ-Банке – максимум две. В ОТП Банке решение о количестве реструктуризаций принимается индивидуально. «Ничего страшного в одной-двух реструктуризациях за весь срок кредита (тем более долгосрочного) нет. Впрочем, кредитная история заемщика с реструктурированными кредитами считается хуже, чем у заемщиков, которые выплачивали кредит и проценты в соответствии с первоначальным договором», – считает заместитель председателя правления СДМ-Банка Сергей Козлов. Таким образом, взять другой кредиту заемщику будет в разы тяжелее.

Предприниматель Дмитрий Куликов, который в период кризиса практически потерял свой бизнес по продаже электроинструмента, объясняет: «Я специально распродал часть оборудования, кое-что из недвижимости, чтобы вовремя рассчитаться с кредиторами. Все, что у меня осталось, это моя деловая репутация и статус честного заемщика. Уверен, что с такой репутацией начать новое дело и преуспеть в нем будет проще, чем сохранив часть активов, но получив клеймо некредитоспособного».