Выбери себе банк

Более 250 жалоб поступило на работу банков в Ростовской области в 2009 году. Об этом сообщает интернет-портал ProCredit.ru. Как сообщил руководитель кредитного online-оператора ProCredit.ru Иван Захаров, лидерами Ростовской области по числу жалоб, по версии Жалобной книги интернет-портала ProCredit.ru, являются банки «Ренессанс Капитал», «Хоум Кредит» и «Русский стандарт».

«Большая часть жалоб связана с неправомерным, с точки зрения заемщиков, поведением банков. Почти половина респондентов жалуется на вечерние и ночные настойчивые звонки сотрудников банков и коллекторских агентств по поводу возврата кредита. Часто заемщики считают, что они погасили кредит полностью, но звонки продолжаются. Бывает даже, что обнаруживается задолженность по кредиту, которого заемщик не брал», – изложил часть претензий кредиторов Иван Захаров. По его мнению, 26 процентов жалоб заемщиков связана с непониманием кредитного договора и порядка погашения кредита. Бывает и такое, что зачастую клиенты банков не могут самостоятельно рассчитать суммы платежей и поэтому переплачивают или недоплачивают по кредиту.

«В прошлом году в «Жалобную книгу» обращались клиенты, банки которых изменили в одностороннем порядке условия действующего договора. Например, подняли процентную ставку или запросили досрочного погашения кредита», – поведал Иван Захаров.

Для того чтобы лучше сориентироваться в ситуации среди массы рекламирующих кредиты банков, необходимо правильно оценить обстановку. В частности, понять, что такое заявленная банком ставка по кредиту и что такое эффективная процентная ставка (ЭПС).

«Заявленная ставка по кредиту – это процент, который начисляется на сумму остатка задолженности по кредиту, и платится, как правило, каждый месяц. Ежемесячный платеж банку состоит из погашения долга и уплаты процентов. Это значит, что, если сумма кредита 100 000 рублей, то в первый месяц заемщик отдает банку часть этой суммы (например, 2 000 рублей) и проценты (например, 20 процентов) от 100 000 рублей. Во второй месяц он опять отдает часть от 100 000 рублей, а проценты платит уже не со 100 000 рублей, а с 98 000 рублей (остаток задолженности). И так далее. То есть получается, что сумма процентов, выплачиваемая каждый месяц, все время уменьшается. В итоге, если сложить все суммы процентов, уплаченные по кредиту, то получится, что заемщик отдал не 20 процентов от общей суммы, а меньше (например, 13,7 процентов). Формула процентов, которую все мы проходили в школе, в экономике называется формулой «простого процента». То есть, когда нам говорят, что нужно заплатить 20 процентов годовых от 100 000 рублей, мы думаем, что за год заплатить придется 20 000 рублей. На самом деле, если посчитать по формуле «сложного процента», то сумма процентов будет значительно ниже», – пояснил Иван Захаров.

Далее он пояснил, что такое ЭПС.

«Это показатель, который включает в себя основную ставку по кредиту, все комиссии и сборы банка, и так называемую «упущенную выгоду». Например, вам говорят, что по кредиту на 100 000 рублей при заявленной ставке 20 процентов и без комиссий годовая ЭПС составит 21,92 процента. Это вовсе не значит, что вам придется заплатить 21 920 рублей. Это означает следующее: вы будете отдавать каждый месяц в счет уплаты процентов по данному кредиту определенную сумму денег. При этом предполагается, что где-то существует вклад с такой же процентной ставкой, как по данному кредиту (20 процентов). И вы могли бы, если бы не взяли этот кредит, класть каждый месяц деньги на этот вклад, вместо того, чтобы платить по кредиту. В таком случае вам бы начисляли проценты на этот вклад. Но вы их не получите, если выберете кредит, а не вклад. И вот эти неполученные проценты (другими словами, «упущенная выгода») учитывается в итоговой эффективной процентной ставке», – сообщил Иван Захаров.

Вывод из всего сказанного прост. Вы не сможете «прикинуть» размер выплат по кредиту, ориентируясь только на ЭПС. Но ЭПС хороша, когда нужно сравнить разные кредиты разных банков. При прочих равных условиях: чем ЭПС меньше, тем выгоднее кредит.

У какого банка ЭПС отличается от заявленной ставки по кредиту больше всего?