Как стать банкротом?

Закону о банкротстве физических лиц быть! На этой неделе Министерство экономического развития РФ внесло на рассмотрение в правительство окончательную редакцию правового документа. В ближайшие два месяца законопроект должен попасть на утверждение к депутатам Госдумы. Теперь россияне, попавшие в трудную финансовую ситуацию, смогут признать себя банкротами и существенно отсрочить выплаты по долгам перед кредитными организациями.

Минэкономразвития разработало проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Работа над законопроектом началась еще в 2006 году, а в конце прошлой недели он наконец-то был внесен на рассмотрение в правительство, откуда затем попадет в Госдуму. Напомним, что сейчас вопросы несостоятельности физлиц регулируются Гражданским кодексом страны (для тех, кто зарегистрирован как индивидуальный предприниматель) и законом «О несостоятельности (банкротстве)». Однако до настоящего времени соответствующая процедура не была разработана, в связи с чем реально не применялась.

Согласно новому законопроекту, предлагается объявлять банкротами граждан, которые в течение полугода не могут погасить долг в размере 50 тысяч рублей и выше. В этом случае им будет предоставляться рассрочка на срок до пяти лет с выплатой кредиторам в этот период процентов в размере половины ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Закрепить за человеком статус банкрота сможет только арбитражный суд. Должнику необходимо обратиться в канцелярию ведомства с заявлением о банкротстве и оплатить два месяца работы арбитражного управляющего – 20 тысяч рублей. Кстати, законом предусмотрена и уголовная ответственность граждан за преднамеренное или фиктивное банкротство. Нерадивых заемщиков, скрывающих получение доходов, могут лишить свободы на срок до шести лет.

По словам аналитика УК «Арбат Капитал» Михаила Завараева, с одной стороны, уголовная ответственность – очень суровое наказание для граждан. Однако все зависит от того, как это наказание будет прописано в законе. «Цель банков, все-таки, не посадить своего клиента, а зарабатывать деньги, поэтому, думаю, для них более важна быстрая процедура изъятия заложенного имущества по кредиту», – полагает аналитик.

Напомним, активное обсуждение появление института личного банкротства идет в органах власти уже на протяжении нескольких лет. Его возникновение затягивалось, прежде всего, нежеланием реальных и потенциальных кредиторов в лице банков заниматься реструктуризацией задолженности неплатежеспособных граждан, списывать долги и нести убытки. Однако на сегодняшний день уровень просрочки заемщиков-физиков перед кредитными организациями продолжает расти. По последним данным Центробанка, размер задолженности физлиц на начало октября составлял 231,1 млрд рублей. Около десяти процентов этой суммы составляют безнадежные долги.

По мнению главного экономиста УК «Финам менеджмент» Александра Осина, в среднесрочной перспективе число заемщиков, обратившихся в суд по вопросу признания их банкротами, не превысит 20% от общего числа граждан, испытывающих те или иные сложности с обслуживанием долга перед кредитными организациями. «Однако в итоге введение в силу указанного законопроекта в перспективе ближайших лет, по всей видимости, сократит доходы банков, которым в данном случае придется повышать эффективность своей деятельности, в том числе за счет процессов консолидации активов. Таким образом, необходимость введения такого закона является достаточно спорной», – полагает господин Осин.

Впрочем, независимые эксперты в правовом документе все же видят некоторые плюсы и для самих банкиров. Институт личного банкротства должен поддержать российский рынок кредитования, активизировав процесс реструктуризации задолженности частных лиц перед банками. При этом кредитным организациям станет проще списать плохой долг, высвободив часть резервов для новых инвестиций.

Сами игроки банковского сектора новый законопроект оценивают пока крайне осторожно. Так, руководитель направления ипотечного кредитования КМБ БАНКа, банка группы «Интеза Санпаоло» Ирина Павлова предполагает, что данный закон может привести к серьезным экономическим проблемам у ряда банков, поскольку условия реструктуризации долгов слишком отличаются от текущих условий кредитования.

«Кроме того, процесс банкротства будет занимать длительное время, за это время заемщик окажется еще в более невыгодном положении. Хотя с учетом требования проекта закона о наличии постоянного дохода для реструктуризации, самые проблемные заемщики, не имеющие на текущий момент дохода вообще, не попадут под его действие, и решать проблемы с кредиторами им придется самостоятельно».