На защите... пластика

Кризис обострил ситуацию в области несанкционированных операций с платежными картами. Пока банкиры предлагают ужесточить уголовную ответственность мошенников, страховые компании зарабатывают на желании держателей карт минимизировать пластиковые риски.

Согласно статистике Банка России, в первом квартале этого года кредитные организации эмитировали 2,7 млн пластиковых карт. Общее количество пластика в стране достигло 121,7 млн штук. При этом держатели карт по-прежнему предпочитают использовать их для снятия наличных, нежели для оплаты товаров и услуг

В МВД РФ с сожалением отмечают, что растет не только количество выпущенных карт. По итогам прошлого года, потери, связанные с мошенничеством на рынке пластика в России, составили около 1 млрд рублей. Количество зарегистрированных преступлений по статье 187 УК РФ «Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов» увеличилось на 31%. При этом количество лиц, привлеченных к уголовной ответственности, напротив, снизилось на 14,5%. Плачевная статистика, по мнению банкиров, свидетельствует о несовершенстве действующего законодательства.

На этой неделе Ассоциация региональных банков «Россия» заявила о подготовленном проекте поправок в статью 187 УК РФ, которая на сегодняшний день является единственной, худо бедно защищающей оборот платежных карт.

«Действующая на сегодняшний день редакция статьи устарела и не защищает все общественные отношения, возникающие в сфере законного оборота платежных карт, – уверен президент ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков. – Для решения многочисленных проблем, возникающих в правоприменительной практике, в законопроекте предлагается выделить преступления с платежными документами и платежными картами в различные статьи особенной части УК РФ, а также уточнить предмет преступления».

Законотворчество – процесс длительный, рассчитанный, скорее, на завтра. А пользуются картами и несут реальные риски потребители уже сегодня. Неудивительно, что спрос на специальные продукты страховых компаний уверенно растет.

«В связи с увеличением на российском рынке количества платежных карт, возрос спрос и на страхование держателя пластиковой карты, – отмечает начальник управления организации работы с банками СК «МАКС» Елена Воробьева. – При этом к таким стандартным продуктам, как страхование дополнительных медицинских расходов держателей карт во время путешествий, добавляются различные сервисные услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней, от утраты пластиковой карты и мошеннических операций с ней».

Держатели пластиковых карт прекрасно осведомлены о том, что частично банки удовлетворяют претензии клиентов по спорным транзакциям. Однако в ряде случаев обращение в банк не поможет. Оказалось, закрытую банкирами дверь перед клиентами распахнули страховщики.

«В случае, когда клиент уверяет банк в том, что с его счета произошло незаконное списание средств, банк проводит внутреннее расследование, по итогам которого определяет, возвращать клиенту деньги или нет. Однако банки никогда не покрывают риски клиента, связанные с утратой карты или когда третье лицо, нашедшее карту, осуществляет по ней оплату за покупки или услуги», – поясняет директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.

Дабы не распугать держателей и не испортить отношения с банками-партнерами, страховщики оговариваются: пластик имеет целый ряд степеней защиты и сам по себе достаточно надежен. «Желание банка или держателя снизить путем страхования свои риски вовсе не говорит о ненадежности карты точно так же, как желание страховать свой автомобиль или ответственность перед третьими лицами не говорит о ненадежности автомобиля или водителя», – говорит начальник отдела организации взаимодействия с банками ООО «СК «Согласие»» Михаил Дрокин.

Основные риски в секторе связаны с использованием карт. Помимо стандартного набора рисков полис, по словам страховщиков, также может покрывать убытки, связанные с форс-мажорными обстоятельствами: пожары, аварии, стихийные бедствия, а также с мошенническими действиями и несанкционированным списанием средств с карточного счета. Подобные страховые программы направлены на то, чтобы сделать процесс активного пользования пластиком максимально защищенным и безопасным с точки зрения рисков и связанных с ними расходов.

Основные риски в секторе связаны с использованием карт. Помимо стандартного набора рисков полис, по словам директора филиала ОСАО «Ингосстрах» в Ростове-на-Дону Сергея Денисенко, также может покрывать убытки, связанные с форс-мажорными обстоятельствами: пожары, аварии, стихийные бедствия, а также с мошенническими действиями и несанкционированным списанием средств с карточного счета. «Подобные страховые программы направлены на то, чтобы сделать процесс активного пользования «пластиком» максимально защищенным и безопасным с точки зрения рисков и связанных с ними расходов».

Особый интерес держатели карт проявляют к возможности застраховаться от скимминга (считывание данных с магнитной полосы карты) и фишинга (получение доступа к конфиденциальным данным пользователей – логинам и паролям). Между тем страховые компании не спешат обновлять свои продуктовые линейки подобными предложениями.

«От фишинга страхование не предлагается – если клиент по неосторожности или невнимательности направил реквизиты своей карты на мошеннический сайт, страховая компания такие убытки по картам не покроет. Да и убытки от скимминга несут, как правило, банки. Они возмещают клиентам списанные с их счетов деньги по поддельным картам, информацию на которые мошенники нанесли после скимминга», – говорит заместитель директора центра страхования финансовых рисков компании «РОСНО» Виталий Ус.

«Вряд ли страховые компании будут рассматривать покрытие такого страхового риска, как фишинг. Потому как клиент самостоятельно предоставляет мошенникам информацию о своей пластиковой карте. Действенным способом будет являться только информирование клиентов со стороны кредитных организаций о необходимости быть внимательнее и с настороженностью относится к любой информации, поступающей к ним по электронной почте или виде смс-сообщений», – добавляет Елена Воробьева.

Нежелание участников рынка страховать держателей карт от фишинга и скимминга объясняется просто: высокий риск и явная убыточность к хорошему не приведут.

«Как только страховщик «отведает» этой «прелести», то, вероятно, он сам откажется от такого продукта, – уверен Михаил Дрокин. – Либо продукт будет настолько дорог, что не будет востребован потенциальными страхователями именно из-за цены. Ведь убыточность всегда закладывается в стоимость».