ОСАГО для молодых водителей и старых машин подорожает

Минфин намерен провести корректировку коэффициентов, используемых при расчете стоимости полиса ОСАГО. Базовые тарифы пока останутся на прежнем уровне. По прогнозам аналитиков, перерасчет отчасти сократит катастрофически высокую убыточность данного вида страхования и приведет к росту премий страховых компаний по ОСАГО на 10-15%.

Министерство финансов подготовило проект постановления правительства «О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Оценив убыточность по ОСАГО в каждом регионе, аналитики ведомства перегруппировали города по территориальным коэффициентам, а также внесли ряд корректив в иные коэффициенты, используемые при расчете стоимости страхового полиса. Так, территориальная надбавка в некрупных областных центрах вырастет с 1 до 1,3-1,6, а значение минимального коэффициента будет расширено с 0,5 до 0,5-0,85.

Кроме того, Минфин выступил с инициативой об увеличении коэффициентов по тарифам на ОСАГО для автомобилей мощностью 50-70 л. с. с 0,7 до 0,9. Данная поправка в большей мере коснется старых отечественных авто. Для мощных легковых автомобилей, напротив, планируется снизить коэффициент. Именно автострахование старых отечественных автомобилей на сегодняшний день является наиболее убыточным сегментом сразу по нескольким причинам: во-первых, автомобилей данной группы большое количество, во-вторых, чаще всего за рулем старых «Жигулей» сидят неопытные водители, которые позволяют себе лихачить на дорогах, потому что «машины не жалко». Соответственно повышение тарифа приведет к снижению уровня убыточности для страховых компаний.

Помимо этого, Минфин предлагает при расчете стоимости страхового полиса пересмотреть коэффициенты, учитывающие возраст и стаж водителя. К примеру, коэффициент для водителя младше 22 лет со стажем менее трех лет вырастет с 1,3 до 1,7.

«На автовладельцах изменения существенно не скажутся, так как корректировка коэффициентов должна уложиться в 15-20% стоимости полиса. Причем не во всех случаях изменения направлены в сторону удорожания полиса», – отмечает заместитель генерального директора компании «КИТ Финанс Страхование» Александр Потитов.

Предполагается, что повышение коэффициентов приведет к нормализации финансовой картины по выплатам. Высокие убытки страховых компаний в данном сегменте связаны с постоянным увеличением количества машин на улицах, плохим состоянием дорог, низким качеством подготовки водителей, неэффективным наказанием водителей за нарушения правил дорожного движения, ростом цен в автосервисах, отсутствием единого подхода оценочных компаний к расчету стоимости ремонта, ростом случаев мошенничества и высоким уровня инфляции.

«В первые годы действия закона об ОСАГО в России страховые компании получали сверхприбыли, однако со временем сегмент стал убыточным, и давно идут рассуждения о том, что тарифы по ОСАГО необходимо пересмотреть, – говорит председатель регионального отделения «Движения автомобилистов России» Армен Оганесян. – Но важно помнить, что, корректируя коэффициенты или изменяя тарифы, надо менять в сторону улучшения и качество оказываемых страховыми компаниями услуг».

По словам заместителя директора департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой, пока проект о пересмотре коэффициентов, используемых при расчете стоимости полиса ОСАГО, находится в стадии согласования. Предполагается, что утверждение документа произойдет в сжатые сроки и закон о внесении изменений в страховые тарифы по ОСАГО вступит в силу уже 1 марта 2009 года. Прогнозируется, что корректировка коэффициентов будет способствовать повышению роста премий страховых компаний по ОСАГО на 10-15%. Все перечисленные изменения, по мнению представителей страховых компаний, являются важными и необходимыми, однако предлагаемых мер все же явно недостаточно для того, чтобы кардинально изменить кризисную ситуацию в сегменте ОСАГО. В частности, пока не планируется вносить изменения в базовые тарифы по ОСАГО, даже в столь убыточном сегменте, как автострахование общественного транспорта. Такое решение принял Минфин, апеллируя к тому, что федеральный бюджет на 2009 год и прогнозные показатели на три года уже приняты.

«Мы хотим решить существующие проблемные вопросы через выравнивание коэффициентов, – отмечает Вера Балакирева. Ц Если спустя определенное время после 1 марта, например, один или два квартала, проведя анализ отчетности страховых компаний, мы увидим, что ситуация с убыточностью вызывает опасения, мы вернемся к вопросу об изменении базовых тарифов на ОСАГО».

Как отмечает Александр Потитов, с учетом статистики убыточности первоочередным шагом является повышение региональных коэффициентов в некоторых крупных городах Западной и Южной Сибири, Урала и Поволжья. Данная мера, прежде всего, поможет выправить баланс региональным страховым компаниям, которые, в отличие от крупных федеральных игроков с развитой филиальной сетью, лишены возможности перекрывать убытки от деятельности в «несчастливых» регионах за счет благополучных территорий. По мнению вице-президента РСА Андрея Батуркина, принятие проекта может помочь страховщикам ОСАГО в регионах, где данный вид страхования вызывает наибольшие проблемы, «однако это временный шаг». Как отмечает эксперт, расходы страховых компаний, сопряженные с обязательным страхованием автогражданской ответственности, после 1 марта 2009 года возрастут, что связано с введением системы прямого урегулирования убытков и упрощенного оформления ДТП.

«Новации по прямому урегулированию, по всем оценкам ,повысят убыточность (даже в оптимистическом сценарии развития событий) примерно на 15% и приведут к тому, что ОСАГО по комбинированному коэффициенту убыточности выйдет в область, не предполагающую эффективной работы страховых компаний, – говорит и. о. исполнительного директора Южной дирекции страховой компании «РОСНО» Роман Сиделёв. – В складывающейся ситуации страховые компании будут выбирать один из двух путей дальнейшего развития. Серьезные игроки начнут сокращать присутствие в убыточных сегментах, таким образом, во многих российских регионах, а также для многих групп автомобилей будет не так просто найти компанию, готовую заключить договор ОСАГО. Получит распространение и второй тип страховых компаний, не имеющих долгосрочных планов и работающих по схеме: собрать деньги и исчезнуть. С ростом проблем в финансовом секторе число таких игроков будет неизбежно расти. А в ситуации ухода с убыточных сегментов серьезных игроков привлечь потребителя недобросовестным участникам будет просто».

Ситуацию в страховой отрасли усугубляет и разрастание финансового кризиса, который может привести к значительному сокращению числа страховых и брокерских компаний. В последние пару лет произошло большое количество сделок по слиянию и поглощению, в том числе и в Топ-20 рейтинга крупнейший страховых компаний. На сегодняшний день страховые компании сталкиваются с рядом проблем, которые пока трудноразрешимы. Падение сборов за счет снижения объемов потребительского кредитования, лизинга и продаж товаров, которые ранее активно страховались в момент продажи, стало одной из ключевых проблем страховой отрасли.

Кроме того, значительно упали обороты крупных предприятий, что заставило их сократить запланированные расходы на страхование. В связи с этим страховые компании вынуждены сокращать штат сотрудников, закрывать «лишние» точки продаж, максимально снижать затраты на содержание офисов, рекламу, а вместе с тем – становиться более быстрыми в разработке новых продуктов и автоматизации. Проблемы, существующие на сегодняшний день на рынке страховых услуг, отбросили страховой бизнес на несколько лет назад, однако представители страховых компаний верят, что светлое будущее не за горами и сегодняшние трудности все же положительно скажутся на рынке и оздоровят конкуренцию.