«Черный» рынок кредитов для малого бизнеса

Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16%; 10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила. Но даже 16% годовых – большая редкость. Как правило, малые предприниматели могут рассчитывать на ставку в 20-24%, и то лишь при наличии приемлемого для банка залога или надежных поручителей. Однако есть и такая категория «малышей», которым даже при соблюдении всех прочих условий кредитной организации в предоставлении займа может быть отказано. И этот черный список – отнюдь не мал.

«Потребности в кредитовании малого и среднего бизнеса в Южном федеральном округе удовлетворяются не более чем на 20%», – считает директор по продажам блока «Малый и средний бизнес» НБ «Траст» Кирилл Тихонов. По свидетельству участников рынка, в реальном выражении существующая потребность небольших компаний и фирм в заемных средствах оценивается в два-три миллиарда долларов.

При жесткой конкуренции в предоставлении традиционных продуктов банки, активно кредитующие малый и средний бизнес, работают в этом сегменте в свободном конкурентном пространстве. В ЮФО подобного рода услуги массово предлагают Юго-Западный банк Сбербанка России, ВТБ 24, «Центр-инвест», Промсвязьбанк, КМБ-Банк, НБ «Траст», МДМ-Банк, Росбанк, Банк Москвы, Уралсиб, НОМОС-Банк и ряд других.

В то же время количество жалоб предпринимателей, которым по тем или иным причинам в кредите было отказано, не уменьшается. Причем, свое решение не давать деньги в долг банкиры нередко отказываются как-либо мотивировать.

«Около года назад я взял кредит в Промсвязьбанке на два года. Сумма была небольшая – 300 тысяч рублей – и мне удалось вернуть ее через два месяца, – рассказывает предприниматель Игорь М. – Спустя несколько месяцев мне снова понадобилась помощь банка, и я обратился в то же учреждение, логично рассудив, что раз однажды деньги дали и проблем не возникло – претензий у банкиров ко мне также не было, то я могу рассчитывать на новый кредит. Но тем не менее в очередном займе мне было отказано. Узнать причины не удалось – финансовая организация оставляет за собой право не объяснять своих решений».

С аналогичной проблемой в донской столице столкнулась и индивидуальный предприниматель Алла Беляева. «Я собиралась взять кредит в одном из ростовских банков, сумма требовалась небольшая – всего 200 тысяч рублей. Однако банк отказал мне, никак не объяснив причин, по которым меня отнесли к категории неблагонадежных заемщиков. Правда, как сказали сотрудники организации, в которую я обратилась за помощью, проблема в том, что мне «нечего банку предоставить в залог». Понимаете, я – предприниматель, для меня 200 тысяч рублей, в общем-то, деньги небольшие. Кредит я могла бы погасить в минимальный срок, просто тогда срочно нужны были деньги ... Больше в этот банк я не ходок», – жалуется бизнес-леди.

На практике некоторым отказникам все же удавалось извернуться и добиться желаемого. Но это удел, пожалуй, самых отчаянных или самых везучих дельцов. «Зачастую банки отказывают начинающим предпринимателям в кредите, если бизнес-план будущей компании плохо подготовлен или отсутствуют технико-экономические обоснования проекта. Развивающемуся бизнесу могут также не дать деньги в долг, если не хватает залогового покрытия или обороты фирмы недостаточны для получения займа.

Ну, например, если годовой оборот составляет всего сто тысяч рублей, а предприниматель запрашивает сумму в три-четыре миллиона, пусть даже тех же рублей. Кроме того, банковские специалисты внимательно изучают кредитную историю заемщика, если тот уже имел соответствующий опыт сотрудничества с какой-либо финансовой организацией. Некоторым из моих знакомых удавалось все же изыскать варианты для получения необходимой суммы в банке. Брали кредит на фирму как на юридическое лицо, а недостающую сумму «разбрасывали» на физлиц. То есть ссуду брал партнер или сотрудники предприятия», – говорит малый предприниматель, директор агентства праздников «38 попугаев» Наталия Захидова.

По словам ряда предпринимателей, особенно рискованным бизнесом для кредитования являются ИП. Здесь ни хорошие обороты фирмы, ни исправная уплата налогов, ни залоговое имущество в расчет зачастую не принимается. Критериями платежеспособности могут служить такие факты как: наличие штампа в загранпаспорте, который свидетельствует, что в последние полгода предприниматель побывал за границей, а также – квартира в собственности. «Мы с мужем – индивидуальные предприниматели, – рассказывает ИП Светлана Лещева, – хотели взять в долг в каком-нибудь банке 300 тысяч рублей. Обороты у нас неплохие, работаем и по безналу, и с НДС, но наличка в мешках у нас дома, разумеется, не лежит. Почти все банки, в которые мы обращались, отказали.

В Донском народном банке, где у нас счет открыт с 2005 года, правда, согласились дать взаймы, но не 300 тысяч рублей, а только 200 тысяч. Сказали, что необходимо заполнить документы и принесли целый талмуд всяких бумаг. Мы внимательно ознакомились с этой пачкой и поняли, что для того чтобы получить кредит, нам надо самостоятельно провести аудит нашей семьи и собственного бизнеса, неделю считать и заполнять документы. Да еще и трех поручителей-физлиц в этом банке потребовали предоставить. В общем, условия нереальные оказались. В итоге так мы кредит в банке и не взяли, а просто нашли человека, который согласился ссудить нам необходимую сумму без всякого залога и процентов».

Главной причиной сложившейся ситуации, в которой спрос на кредиты для малого и среднего бизнеса в разы превышает предложение банкиры считают непрозрачность большинства таких предприятий в регионе. Второй фактор риска – отсутствие надежных залогов, поскольку многие мелкие фирмы «не являются владельцами ликвидного, то есть обращаемого в деньги имущества».

По словам же самих бизнесменов, некоторые предприятия МСБ пользуются заемными средствами так называемого черного рынка кредитов. Объем его деловые люди оценивают в миллионы долларов за год. Причем темпы роста данного рынка сопоставимы с темпами роста рынка кредитов легальных. По мнению ряда предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять деньги в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем терять время в очередях и заполнять массу документов, пытаясь получить заем по закону, реальная стоимость которого в результате оказывается в разы меньше ростовщической. Перед кем отвечать своим имуществом бизнесменам часто бывает безразлично – кредитную организацию как союзника многие не воспринимают, ожидая от нее, в случае невозврата денег, не менее жестких действий, чем от кредитора-частника.

«Проблема заключается в отсутствии четкого механизма поддержки малого и среднего бизнеса на федеральном уровне, – поясняет начальник управления розничного кредитования НОМОС-Банка Олег Луговой. – Существующая в настоящее время законодательная база носит в основном декларативный характер. Она утверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен».

Ждать, пока сформируется оптимальное законодательное поле – не лучший выход, уверены банкиры. ВТБ 24, например, разработал условия кредитования МСБ, которые позволяют продлить срок возврата заемных средств до 10 лет, при условии приобретения недвижимого имущества или технологического оборудования.

При недостатке же залогового обеспечения кредитование возможно также в сотрудничестве с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Эту схему намерены активно продвигать в ЮФО ВТБ 24 и Уралсиб. Причем, банкиры планируют использовать местный ресурс организаций, чья деятельность непосредственно направлена на поддержку малого и среднего предпринимательства.