Вся правда о кредите

Госдума России приняла во втором чтении законопроект, обязывающий банки информировать заемщиков о существенных условиях кредита при подписании договоров займа. Изменения вносятся в статью 30 закона «О банках и банковской деятельности» и устанавливают обязанность финансовых институтов до заключения кредитных соглашений с заемщиками – физическими лицами – предоставлять последним информацию о полной стоимости ссуды. Обновленный закон вступит в силу после того, как его подпишет президент РФ.

В редакции законопроекта, принятой в первом чтении, предполагалось установить обязанность банков указывать в договорах с клиентами эффективную процентную ставку по кредиту. После прохождения второго чтения в документе появились существенные дополнения. Теперь в нем четко прописано: «в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по нему, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В том числе – платежи в пользу третьих лиц, если в договоре такие указаны». А также предусмотрен важный нюанс, который лишает банкиров возможности манипулировать законом: в случае, если полная стоимость выдаваемой ссуды не может быть определена до заключения кредитного соглашения, она устанавливается исходя из максимально возможной суммы займа и сроков кредитования.

Необходимость принятия грамотного закона «О потребительском кредитовании», защищающего как заемщика, так и кредитора, понятна в принципе всем участникам рынка. В беседе с корреспондентом 161bank.ru генеральный директор филиала BSGV в Ростове-на-Дону Петр Склифасовский заметил: «Внесение подобных поправок было ожидаемым и является совершенно логичным. Если раньше демонстрирование эффективной процентной ставки было рекомендацией Центробанка РФ, то теперь прозрачность кредитной банковской политики закреплена законодательно, что полностью соответствует нормам международного права. Приближение к ним как раз и является основной задачей нашего правительства.

Это позволит свести к минимуму ситуации, когда отдельные банки не показывают всех расходов, которые должен понести заемщик, дабы избежать оттока клиентов из-за высоких тарифов. Теперь, будем надеяться, скрытые комиссии станут открытыми, и абсолютно все банки начнут показывать своим клиентам максимум информации, в том числе о платежах третьим лицам, комиссиях за ведение ссудных счетов и так далее. На мой взгляд, было бы удобно, если бы все условия включались в заявление на получение кредита и своей личной подписью заемщик подтверждал ознакомление с ними».

По мнению Петра Склифасовского, в первую очередь изменение закона ударит именно по тем игрокам банковского сектора, которые ранее неохотно выдавали заемщикам всю информацию об их будущих расходах. «Крупные и уважающие себя банки и раньше не указывали скрытые комиссии мелким шрифтом на последней странице договора, поэтому для нас ужесточение закона является, безусловно, выгодным, так как уравнивает в конкурентной борьбе всех участников рынка. То, что от новых условий выиграют заемщики, которые смогут адекватно оценить свои возможности по выплате кредита и не будут удивлены неожиданными расходами впоследствии, думаю, очевидно», – прокомментировал генеральный директор филиала BSGV в Ростове-на-Дону.

С точки зрения аналитиков, устойчивость финансовой системы страны напрямую зависит от качества банковского кредитного портфеля (доли проблемных кредитов в структуре данного портфеля). За примерами далеко ходить не надо: нынешний финансовый кризис в США возник из-за большого количества невозвратов по ипотечным займам. В результате возник огромный финансовый «пузырь».

«В первую очередь указанные поправки к закону повышают прозрачность кредитной политики банка, и клиент (физическое лицо) как потребитель банковских услуг получает возможность справедливого сравнения их стоимости. Это, безусловно, идет на пользу финансовым институтам с точки зрения увеличения доверия к банковской системе страны в целом и установления справедливой конкуренции на рынке.

В то же время в России существует низкая финансовая грамотность населения. Граждане, взявшие кредит, не всегда отдают себе отчет в том, какие обязательства в связи с этим на себя принимают. Это создает предпосылки к тому, что банки в погоне за прибылью могут в условиях кредитного бума, наблюдающегося в стране в последние годы, заложить фундамент для будущего финансового кризиса. По моему мнению, именно это и является аргументацией необходимости и актуальности принятия данного закона», – заявил аналитик ООО «АТОН» Денис Попов.

Одновременно, по мнению эксперта, данная мера вряд ли негативно отразится на финансовых результатах банков, которые относятся к своим клиентам как к субъектам, приносящим прибыль.