От пенсии до пенсии

Несмотря на многочисленные публичные дискуссии, пенсионная реформа по-прежнему далека от подавляющего большинства наших соотечественников. Рассылаемые Пенсионным фондом России (ПФР) «письма счастья» гражданами либо игнорируются, либо вызывают раздражение ничтожностью зачисленных на пенсионные счета сумм накопительной части государственной пенсии. Для населения одна из реальных возможностей обеспечить себе достойную старость – заняться своей пенсией самостоятельно. Но как это сделать? Один из возможных способов – стать клиентами негосударственных пенсионных фондов или управляющих компаний. И лучше позаботиться об этом сейчас, чтобы годы трудового стажа не прошли даром.

Пенсионная реформа в нашей стране стартовала 1 января 2002 года. Вот уже шесть лет население привыкает к словам «индексация», «перерасчет», «персонифицированный», «накопительная часть пенсии» и так далее. Основа основ указанной реформы – личный счет гражданина в пенсионном фонде России, указанный на страховом свидетельстве государственного пенсионного страхования. На счету – деньги, которые работодатель перечисляет за работника в течение всего времени его трудовой деятельности. Или не перечисляет…

Комментируя схему реформирования, пресс-секретарь отделения Пенсионного фонда России по Ростовской области Светлана Смирнова рассказала: «Каждый раз, выплачивая зарплату своим сотрудникам, работодатель обязан перечислить в Пенсионный фонд 14% от фонда оплаты труда. Подчеркну – от «белого» фонда. Зарплата без ведомости, конечно, таким налогом не облагается и на отчислениях работника в ПФР не сказывается. Пенсионные накопления разделяются на страховую часть пенсии и накопительную. Но не у всех! Накопительная часть первоначально была предусмотрена в размере 2% от заработной платы для мужчин 1953 года рождения и моложе, а также женщин 1957 года рождения и моложе. С 2005 года накопительная часть осталась лишь для тех граждан, кто родился в 1967 году и позже. При этом ежемесячные отчисления данной категории людей составляют 4% от зарплаты. С 1 января 2008 года указанный процент увеличится и составит 6%».

Именно эту сумму, по словам Светланы Смирновой, будущие пенсионеры вправе разместить по своему усмотрению: либо передать ее в управление негосударственной управляющей компании (УК), либо – в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Главный смысл выбора заключается в возможности получения наибольшего дохода от инвестирования пенсионных накоплений каждого россиянина, а, следовательно, и более высокой пенсии в будущем.

На сегодняшний день Пенсионным фондом России заключены договора доверительного управления средствами пенсионных накоплений с 56 управляющими компаниями, в том числе, с государственной управляющей компанией «Внешэкономбанка». 124 негосударственных пенсионных фонда получили лицензию на осуществление деятельности по обязательному пенсионному страхованию.

Однако, несмотря на то, что фонды допустили к управлению пенсионными накоплениями позже управляющих, сегодня, по данным статистики, в общей сложности в НПФ накоплений передано примерно на 500 миллионов рублей больше, чем в УК (в НПФ – 6,8 миллиардов рублей, в УК – 6,3 миллиарда рублей).

Справка: В 2007 году отделением ПФР по Ростовской области заключено 18 соглашений с организациями о взаимном удостоверении подписей, в том числе шесть – с банковскими учреждениями (Ростовский филиал «Тусарбанк», АКБ «Росбанк», ОАО Банк «Петрокоммерц» (филиал в городе Новочеркасск), ОАО Банк «Уралсиб», Ростовский филиал АКБ «Банк Москвы», Ростовский филиал ОАО «Россельхозбанк»), девять – с негосударственными пенсионными фондами, три – с организациями-работодателями. Право на накопительную часть пенсии в Ростовской области есть у 1705 тысяч 470 человек. По данным на 1 декабря 2007 года отделением ПФР по Ростовской области принято 31 тысяча 433 заявления от лиц, застрахованных в ПФР, которые в 2008 году доверят инвестирование накопительной части своих пенсий. Из них негосударственным управляющим компаниям – 1588 человек, НПФ – 29 778. Вернуть свои пенсии из УК или НПФ во «Внешэкономбанк» решили 67 будущих пенсионеров.

Директор ростовского филиала Межрегионального негосударственного «Большого пенсионного фонда» Анатолий Смирнов объяснил, что, в отличие от УК, работа негосударственных пенсионных фондов характеризуется индивидуальным подходом к клиенту. НПФ заключает с гражданином персональный договор обязательного пенсионного страхования, и тот в любой момент может узнать состояние своего счета, а также получить всю интересующую его информацию о ходе проведения пенсионной реформы. «Управляющие компании работают не с каждым клиентом, а с пулом денежных средств, поступающих от Пенсионного фонда России. Накопительная часть переводится из «Внешэкономбанка» в УК общей суммой. Раз в год клиенту приходят «письма счастья», где указан накопленный процент», – прокомментировал Анатолий Смирнов.

Обычно НПФ работают с двумя или более управляющими компаниями на основе договоров доверительного управления, тем самым распределяя и снижая инвестиционные риски. Фонды отслеживают эффективность работы каждой УК и могут оперативно отзывать деньги из компаний с низким уровнем дохода. Как специализированные пенсионные организации, негосударственные фонды, в отличие от управляющих компаний, могут сами выплачивать гражданам накопительную часть трудовой пенсии, а также предоставлять широкий выбор дополнительных услуг. Например, программы негосударственного пенсионного обеспечения.

«На мой взгляд, следует учитывать более выгодную маркетинговую позицию НПФ при реализации услуги управления накопительной пенсии. Система продаж «пенсионных» продуктов в НПФ была построена еще до начала реформы. «Накопительная часть» стала близким по форме дополнением к уже существовавшим и активно предлагаемым населению финансовым программам. Для управляющих компаний ситуация другая, их массовый продукт – паи ПИФов (паевых инвестиционных фондов), поэтому в представлении большинства простых людей УК гораздо слабее ассоциируются со словом «пенсия». Компаниям приходится преодолевать этот «барьер», – отметил директор ростовского филиала компании «БКС» Андрей Смурыгин. По словам эксперта, существует несколько принципиальных отличий между НПФ и УК. Важнейшие из них следующие:

• В случае УК учет активов на накопительном счете гражданина остается у Пенсионного фонда России и при наступлении пенсионного возраста накопительную часть (равно как и базовую, и страховую) выплачивает именно ПФР. В случае же негосударственных пенсионных фондов учет активов на счете передается именно в фонд. Плательщиком накопительной части пенсии также является НПФ.

  
  

• Особенности в управлении: УК самостоятельно и полностью управляют переданными ей активами. НПФ же таких функций не несут, они привлекают для этого одну или несколько сторонних управляющих компаний.

  
  

Насколько решение отдать деньги в НПФ или в УК сможет в реальности поддержать будущих пенсионеров – сказать сложно. Но, по мнению специалистов, на сегодняшний день это чуть ли не единственная возможность уберечь пенсионные накопления граждан от инфляции и приумножить их.

Так, по данным директора ростовского филиала Межрегионального негосударственного «Большого пенсионного фонда» г-на Смирнова, среднегодовая доходность «БПФ» в 2005-2007 годах составила 15,7%, аналогичный показатель Пенсионного фонда России – 7,86%, а среднегодовая инфляция за этот же период отмечалась на уровне 10,6%.

Результативность участия в реформе для каждого отдельного россиянина может выражаться в соотношении его доходов в период трудовой деятельности и после выхода на пенсию. Оптимальный вариант – когда уровень жизни сохраняется полностью, и пенсия соответствует заработной плате. «Достичь такого результата можно только за достаточно длительный срок. Мои расчеты показывают, что те, кому сейчас нет и 30 лет, имеют шанс за счет инвестирования накопительной части пенсии максимально приблизится к «идеалу». Но с ростом текущего возраста будущего пенсионера эта возможность, при сохранении всех тех же предположений в расчетах, снижается. Люди, которым сейчас около 40, за счет накопительной части вряд ли смогут обеспечить себе в будущем более 1/3 своих нынешних доходов. Поэтому для них важнейшим является и само решение, и выбор способа увеличения суммы сбережений на будущую пенсию, помимо накопительной ее части», – поделился соображениями Андрей Смурыгин.

Исходя из вышеизложенного, накопительная часть пенсий, да и сами пенсии, будут выше у работников с высокими зарплатами – нефтяников, строителей, металлургов.

При заключении пенсионного договора с НПФ вкладчикам предоставляется широкий выбор возможностей, например: самостоятельное определение размера и порядка внесения пенсионных взносов, величины будущей пенсии, схемы для получения негосударственной пенсии при наступлении пенсионных оснований (в течение определенного периода или пожизненно), а также возможность передачи накоплений правопреемникам (наследникам).

В зависимости от выбранной схемы первый взнос может составлять:

• 500 рублей (дополнительная пенсия выплачивается пять лет);

  
  

• 1000 рублей (дополнительная пенсия выплачивается 10 лет);

  
  

• 1500 рублей (дополнительная пенсия выплачивается 15 лет).

  
  

Размер и порядок последующих пенсионных взносов клиент НПФ определяет самостоятельно.

«К примеру, вам до пенсии осталось 25 лет, а расчетная доходность управления пенсионными резервами, распределяемая на счета, составляет 10% годовых. В этом случае, если сумма ежемесячного пенсионного взноса составляет 1000 рублей, то вдобавок к государственной пенсии в течение пяти лет после выхода на заслуженный отдых вы будете получать дополнительную – в размере 20 тысяч 719 рублей ежемесячно, в течение 10 лет – 10 тысяч 359 рублей, в течение 15 лет – 6 тысяч 906 рублей. Если же в вашей жизни произошли перемены, и накапливать пенсию больше нет желания, вы всегда сможете расторгнуть договор и получить не только уплаченные взносы, но и весь начисленный доход», – привел пример Анатолий Смирнов.

В рамках государственной пенсионной реформы в России созданы сотни НПФ, управлением пенсионными накоплениями граждан занимаются десятки УК. Они очень разные – большие и маленькие, федеральные и региональные, принадлежащие одной корпорации и работающие с частными лицами. Поэтому к выбору фонда или управляющей компании нужно отнестись особенно осторожно.

«Существует несколько базовых критериев выбора компании, которой можно доверить приумножение вашей пенсии. Во-первых, можно оценить надежность, используя профессиональные рейтинги надежности. Информацию о них можно найти, к примеру, в сети интернет. Во-вторых, убедитесь в наличии у компании лицензии на данный вид деятельности. В-третьих, проверьте, какая УК (НПФ) обеспечивали стабильный доход от управления пенсионными накоплениями на протяжении последних нескольких лет, и сравните со среднерыночными результатами. В-четвертых, обратите внимание на такие факторы как: стоимость чистых активов и опыт работы на рынке.

Ну и, наконец, узнайте количество клиентов. Если тысячи человек доверили свои пенсионные накопления той или иной УК или фонду, это говорит о профессионализме и о качестве подхода к управлению средствами вкладчиков», – посоветовал Андрей Смурыгин.

Пресс-секретарь отделения Пенсионного фонда России по Ростовской области Светлана Смирнова напомнила, что заявление о переводе накопительной части пенсии в ту или иную УК или НПФ для дальнейшего инвестирования можно подать в любом районном управлении Пенсионного фонда России. Если до 31 декабря такой документ не был предоставлен, накопительная часть пенсии будет находиться в управлении государственной управляющей компании «Внешэкономбанк».