Кредитная история: испортить легко, исправить сложно

У каждого своя история, в том числе – кредитная. Волей-неволей в течение жизни каждому из нас хоть однажды приходится обращаться в банк. И единожды испортив свою кредитную репутацию, исправить ее впоследствии очень сложно. Как не запятнать свою кредитную историю, можно ли ее исправить и есть ли возможность скрыться от всевидящих глаз банков – разбирался 161metr.ru

Как испортить кредитную историю?

Паспортных данных, штампа о регистрации по месту жительства, ИНН и места работы для выдачи кредита банку недостаточно. И даже если вы ни разу не задолжали ни одной кредитной организации, вас может подвести наличие неоплаченных счетов по коммунальным, медицинским и страховым платежам.

«Кредитная история – это документ, данные которого запрашиваются банком в Бюро кредитных историй (БКИ) для принятия решения о выдаче кредита клиенту», – говорит управляющий Ростовским операционным офисом ВТБ24 Евгения Власова. – Положительная кредитная история дает определенные преимущества потенциальному заемщику. Это касается как процентной ставки, так и времени рассмотрения заявки, перечня дополнительных документов, сроков погашения и так далее. Отрицательная кредитная история в свою очередь может послужить причиной отказа в кредите».

Именно в такую ситуацию попала жительница Ростовской области Ольга С.

«Восемь лет назад подруга попросила меня стать поручителем ее мужа, который собирался взять кредит в одном из банков, – рассказывает она. – На тот момент я знала его плохо, поженились они недавно, но в целом он производил благоприятное впечатление: респектабельный господин, владелец небольшого бизнеса. Я согласилась, за что не устаю себя корить. Муж подруги не смог расплатиться с банком, у меня тоже начались неприятности. Все рассказывать не хочу, но мужчина сейчас сидит в тюрьме, а я стала «счастливой» обладательницей плохой кредитной истории. Со мной не хочет работать ни один банк».

У Ольги мужа нет, зато имеются двое детей, не очень большой доход и старенький домик. Свободных денег на ремонт нет, кредит ей не дают. Она уже готова идти на крайние меры.

«Я подумываю сменить фамилию, не на на девичью, а на бабушкину. Надеюсь, что банк воспримет «новую меня» с чистого листа и выдаст хоть небольшой кредит», – говорит Ольга.

Иллюзии нашей собеседницы полностью развеивает генеральный директор БКИ «Южное» Антон Панченко: «Когда человек меняет имя или фамилию, эти данные вносятся в новый паспорт. То есть в новом документе будет указано, что он выдан взамен паспорта на такое-то имя. Банки, конечно, обращают внимание на эту информацию, не думаю, что Ольге удастся кого-то обмануть».

Испортить кредитную историю можно, просрочив обязательства, и чем больше просрочка, тем хуже история, говорит руководитель бюро кредитных историй. Какие-то банки за просрочку могут счесть срок в неделю, но большая часть российских кредитных организаций просроченным считает платеж, который не был выплачен в течение 60 дней. Если человек не в состоянии выплатить определенную сумму, кредитные организации позволяют написать заявление и получить отсрочку.

Лучше не доводить дело до суда, а договориться с банком, который и сам заинтересован в том, чтобы вы спокойно выплатили свой кредит. Поскольку если вы расплатитесь по судебному решению, то о возможности получить еще один кредит можете забыть на долгие годы, если не навсегда.

Каким образом нас заносят в черный список и можно ли исправить ситуацию?

«Банк присылает нам сведения о человеке, нарушившем обязательства, мы вносим их в кредитную историю. Удалить их оттуда можно только по запросу банка, если выясняется, что человек все выплатил, но по вине кредитной организации произошла техническая ошибка. Порой такие вопросы решаются через суд. Например, был случай, когда человек подал в суд на банк и смог доказать, что договор с ним был заключен неправильно. Банку было предписано договор расторгнуть, а нам удалить кредитную историю», – рассказывает Антон Панченко.

Банки готовы разбираться в таких ситуациях, не обязательно прибегать к суду.

«Если субъект кредитной истории уверен, что плохая история сформирована по вине конкретного банка, он может обратиться в эту кредитную организацию с целью разобраться в ситуации и внести необходимые изменения. Такие ситуации крайне редки, но действия со стороны заемщика в этом случае очень простые. Человек подает в кредитную организацию претензию в письменном виде с описанием ситуации. Если банк признает свою ошибку, он самостоятельно направляет запрос в БКИ на изменение информации и восстановление кредитной истории клиента. В БКИ информация обновляется, как правило, в течение нескольких дней. Как только банк увидит, что информация изменилась, он официально уведомляет клиента о том, что его кредитная история чиста», – объясняет Евгения Власова.

Данные о каждом из нас хранятся минимум 10 лет.

«Если в ходе изучения своей кредитной истории, заемщик выяснил, что виноват сам, то тут сложно что-то сделать. Если клиент имеет плохую кредитную историю, то вряд ли какой-нибудь банк возьмет на себя риск предоставления ему кредита. Единственный вариант: заемщику при обращении в банк за кредитом можно написать заявление с описанием сложившейся ситуации. Если заемщик работает на стабильном предприятии и получает официальную заработную плату, если есть недвижимость и еще какие-нибудь активы, то, возможно, ему пойдут навстречу», – говорит Евгения Власова.

Где находится моя кредитная история?

Выяснить это, по словам Антона Панченко, можно на сайте Центробанка. Но только в том случае, если вы знаете код своей кредитной истории. Для этого нужно заполнить соответствующую форму, размещенную в подразделе «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» раздела «Центральный каталог кредитных историй». Ответ придет на вашу электронную почту, в нем будет указано БКИ, в котором сформирована ваша кредитная история. Если сведения Центробанк не нашел, значит вы либо неверно указали реквизиты запроса, либо вашей кредитной истории в базе Центробанка нет.

В случае положительного разрешения ситуации, нужно обратиться в указанное БКИ и получить кредитный отчет. Раз в год вы имеете право на бесплатную информацию.

Если кода вы не знаете, то нужно обратиться в БКИ, которое сначала проверяет свою базу, и, если вашей кредитной истории там нет, тоже обращается в Центробанк.

«Мы не можем дать кредитный отчет, если кредитная история находится в другом БКИ, – говорит Антон Панченко. – Общение между БКИ запрещено, у каждого бюро – собственная уникальная база. И даже наши запросы другие БКИ рассматривать не могут. Это очень неудобно не только бюро кредитных историй, гражданам, но и банкам, ведь им приходится иметь договоры со всеми БКИ, а это дорого и сложно».

Можно ли не допустить создания кредитной истории?

В принципе, вы можете отказаться от передачи личных сведений банку. Законодательство РФ это допускает. Без вашего согласия ни одна кредитная организация не может запрашивать и передавать кому-то информацию о вас. Это оговаривается и в кредитном договоре, который подписывает заемщик. Но в таком случае вряд ли банк согласится выдать вам кредит. Ведь кредитная организация в таком случае рискует не получить назад свои деньги, выдав кредит неблагонадежному заемщику.