ДМС – доступное медицинское страхование?

Что такое ДМС, зачем оно нужно и как его получить. 15 марта медики, страховщики и специалисты по работе с персоналом обсудили связанные с ДМС проблемы за круглым столом в Торгово-промышленной палате Ростовской области. Дискуссию организовали сайт 161.ru и журнал «Ваш капитал».

«Моя страховка этого не покрывает», – говорят герои американских фильмов, и лица их сереют от ужаса. Считается, что россияне, жители страны с мощной системой обязательного медицинского страхования, далеки от всех этих страстей. Наш полис ОМС дает право решительно на все. Только вот за этим «всем» нужно стоять в многочасовых и многомесячных очередях. Альтернатива – платить самому. Но она – не единственная. Социально ориентированные компании покупают сотрудникам полисы добровольного медицинского страхования. В этой ситуации вопрос «Что покрывает наша страховка?» становится одним из важнейших и в кадровой политике предприятия, и в жизни его работника.

Зачем ДМС работодателю?

«Для нас дополнительная страхование – знак лояльности и заботы о сотрудниках, – говорит и.о. управляющего Региональным офисом банка ВТБ24 Евгения Власова. – Для полноценной работы представительства нужно почти 400 человек. Естественно, мы стремимся минимизировать «текучку». Оплата услуг ДМС – один из способов это сделать». «Не надо забывать, что для работодателя это – еще и способ получить серьезные налоговые льготы», – напомнила исполнительный директор частного медицинского центра «Мобильная медицина» Валентина Кузнецова.

Руководитель службы по работе с персоналом компании «Вымпелком» Нарина Рашутина особенно ценит сэкономленное благодаря ДМС рабочее время. Деловые люди получают возможность избежать очередей и точно планировать график.

Система дополнительного медицинского страхования – это форма страхового бизнеса. Компания-работодатель платит страховому фонду некую сумму за каждого из сотрудников. В зависимости от многочисленных факторов средняя цена «с головы» может составлять от 7 до 30 тысяч рублей в год. Цена контракта зависит от списка услуг, медучреждений, готовых сотрудничать, типа деятельности сотрудников фирмы-клиента, их статуса, пола и возраста.

Если один из сотрудников компании тяжело заболеет – страховой фирме придется потратить на его обследование и госпитализацию сумму, в несколько раз превышающую страховой взнос. К счастью, в стране еще остались здоровые люди. 15 застрахованных сотрудников не сходят к врачам ни разу, 15 человек – зайдут раз или два проконсультироваться и выписать таблетки. В результате, на оплату врачебных услуг страховщики все равно потратят меньше, чем получили денег в качестве взносов. Отсюда и прибыль.

ДМС: что получит потребитель?

Неужели гарантийное письмо от страховой компании – волшебный ключик, открывающий дверь в мир медицинского сервиса невиданного уровня?

И да, и нет. С одной стороны, ДМС дает доступ к платным медицинским услугам. Но раскошеливаемся не мы, а работодатель и страховой фонд.

По корпоративной страховке нас могут направить на лечение в любые медучреждения – и в частные, и в государственные. Список клиник, медцентров и доступных услуг определяет страховщик, исходя из возможностей и потребностей компании-клиента. Во время согласования, собственно, и определяется момент, когда человеку придется вспоминать фразу «Моя страховка этого не покроет!».

Полис ДМС может покрывать услуги, которые по обычному полису не получить никогда, даже прождав сто лет. Например, протезирование зубов или ПЦР-анализ на инфекции, передающиеся половым путем, в списке гарантированных государством услуг бесплатной медицинской помощи не значатся. Если ваш работодатель включил эти пункты в договор – считайте, вам повезло.

Но в большинстве случаев ДМС дает право получить те же услуги, что и по обычному полису, только быстро и с комфортом. Без двух-трехнедельного ожидания и бесконечных очередей.

Еще один бонус – помощь врача-эксперта из страховой компании. Он станет посредником между вами и медучреждением: найдет подходящую клинику и специалиста, подберет удобное время, но – главное – оценит: действительно ли нужны эти обследования и анализы, или врачи просто пациента «заводят на круг», чтоб заработать? Специалисту страховой компании платят за то, чтобы он решал проблемы застрахованного.

Что касается врача, который непосредственно проводит диагностику и лечение, то, в теории, наличие гарантийного письма от страховой компании не должно влиять на его отношение к пациенту. Ведь и от государства через систему ОМС, и от страховой компании по гарантийному письму, и от физлица при оплате в кассу доктор получает примерно одну и ту же сумму.

На деле все не так просто. Сотрудничество со страховой компанией обеспечивает мощный поток платных пациентов. А клиент с ДМС не просто решает для себя, прийти ли в клинику следующий раз. Его мнение может повлиять на решение страховой компании и повернуть в другое русло огромный поток клиентов. Поэтому «особое отношение» вам, считайте, гарантировано.

«Обеспечить нужный уровень клиентского сервиса нелегко. Мы не перестаем его совершенствовать, – говорит заведующий Поликлиникой №1 Дорожной больницы СКЖД Дмитрий Арестов. – В системе ДМС мы работаем давно, поэтому понимаем, как важно не потерять партнеров. В прошлом году у нас под кабинетами сталкивалось несколько потоков пациентов – те, что пришли за консультацией, и те, что проходили профосмотр. В этом году мы их разделили. Время ожидания теперь составляет не более 10-15 минут. Если на врача поступает жалоба, он лишается премии. Пути для развития мы видим. Но работать по ДМС не всегда легко даже нам. Причина – «дыры» в нормативном регулировании этой сферы. Единственный выход – идти на диалог, делать уступки в пользу застрахованных и компаний».

Лояльность Дорожной больницы в один голос подтвердили представители «Ингосстарха», «Альфа-страхования», «Согаза», «Капитал-Резерва», РОФОМСа. Они же включили клинику в число лучших по уровню медуслуг и клиентского сервиса. Но наличие одного мощного лидера не всегда хорошо для отрасли.

«Список достойных клиник, куда мы можем направить клиентов, не велик. Нужна конкуренция. Хорошая ситуация сложилась в сфере стоматологии. С госпитализацией и амбулаторно-поликлиническим обслуживанием все сложнее. Частным компаниям тяжело бороться с государственными в этой сфере», – считает заместитель директора ЮРЦ «Альфа-Страхование» по медицине Ольга Грищенко.

Ее слова подтверждает пример детского медицинского центра «Авиценна». С 2009 года этот частная компания начала работать в системе ОМС, стремясь снизить остроту конкуренции. Хорошая новость – теперь вы можете лечить своих малышей в «Авиценне» бесплатно по обычному полису. Плохая новость – по ОМС центру работать катастрофически трудно. Дыры в бюджете генеральный директор Михаил Артеменко латает за счет коммерческого приема, договоров ДМС и собственной зарплаты (!).

ДМС для физлиц: реально или нет?

То, что иметь корпоративную страховку хорошо, понятно. Но существует ли способ попасть на прием к супер-профи, если работодатель вас ей не осчастливил? Можно ли купить полис добровольного медстрахования самому? Выйдет ли лечение по нему дешевле, чем при оплате в кассу?

В США такими вопросами никого не удивишь. Система давно обкатана. Человек проходит обследование. Если в общем и целом он здоров, то ему продают хорошую страховку по приемлемой цене. Правда, воспользоваться услугами медиков можно будет через год или два – если вы по-прежнему здоровы. Благодаря этой форе страховщики убедятся, что обследование не было поддельным.

К сожалению, в России добровольно застраховаться в индивидуальном порядке нереально, даже при соблюдении многочисленных дополнительными условий. «Российские страховщики считают риски слишком большими, – объясняет начальник отдела ДМС «Ингосстрах» Римма Чалова. – Соответствующих продуктов на рынке почти нет. Они бы не пользовались спросом из-за высокой цены – не меньше 100 тысяч рублей. Но возможность получить полис ДМС, если вас не страхует работодатель, все-таки есть. Если наниматель оплатил полис одного из членов семьи, то по корпоративному тарифу за свои деньги вы можете приобрести страховой продукт для родителей, супруга или детей».

«Именно создание детских страховых продуктов – наиболее перспективное направление развития рынка ДМС, – считает генеральный директор детской стоматологической клиники «Бобренок» Ирина Гусева. - Малышам нужны совсем не такие услуги, как взрослым. Распространение детских программ страхования стало бы отличной мерой поддержки для специализированные клиник, работающих с маленькими пациентами».