Как оказалось, программа может быть полезна людям разного возраста
В этом году в России запустили Программу долгосрочных сбережений. Она дает возможность копить свои деньги, получать инвестиционный доход, а кроме этого, софинансирование от государства и налоговые льготы. Звучит, безусловно, интересно. А если прибавить сюда страховку от АСВ на 2,8 млн и защиту инвестиций от отрицательного результата, то становится понятно, что мимо такой возможности лучше не проходить. По крайней мере, стоит разобраться, что и как здесь работает.
Оцениваем перспективы ПДС вместе с вице-президентом, единым бизнес-лидером ВТБ и банка «Открытие» в Ростовской области Юрием Авдеевым. Спойлер: если использовать правильные инструменты, выгода от программы может вырасти в разы.
Государство утроит поддержку
Первую версию программы запустили в начале 2024 года. Ее задумывали как продукт, который поможет накопить деньги на крупную покупку или станет подспорьем на пенсии. Механика простая: человек вкладывает средства в негосударственный пенсионный фонд, а тот, в свою очередь, инвестирует их и тем самым приумножает. К вложениям участника ПДС государство прибавляет определенную сумму, также программа предусматривает возврат части НДФЛ. Всё это осталось и в обновленной ПДС, изменился только срок господдержки — его продлили с трех до 10 лет.
— Раньше максимальная доплата из бюджета составляла 108 000 рублей, — объясняет Юрий Авдеев. — С новым сроком в десять лет можно рассчитывать на софинансирование в размере до 360 000 рублей.
Единый бизнес-лидер ВТБ и «Открытия» считает: сейчас ПДС стала значительно привлекательнее для разных категорий людей. Студенты, начав ежемесячно откладывать по 3 тысячи рублей, к пенсии могут обеспечить себе порядка 10 миллионов рублей на счете ПДС. Можно забрать все деньги сразу через 15 лет, но специалисты советуют назначить себе регулярные выплаты — по 80 тысяч в месяц на протяжении 10 лет или по 36 тысяч в месяц пожизненно.
О том, как это работает для самой экономически активной группы 40–45 лет, Юрий Авдеев объяснил на другом простом примере.
— Если 45-летний мужчина с доходом до 80 тыс. рублей будет ежемесячно вносить 3000 рублей, к моменту выхода на пенсию он сможет сформировать 2,3 млн рублей*, — отмечает руководитель банка ВТБ Юрий Авдеев. — При этом со стороны государства мужчина получит максимально возможную сумму — 360 тыс. рублей.
В обновленной версии программы со стороны государства можно получить в три раза больше средств
Как происходят выплаты по ПДС
В отличие от накопительного счета, с которого можно вывести деньги в любой момент, забрать всю сумму по ПДС разрешено через 15 лет. Также первые платежи положены с 55 лет женщинам и с 60 — мужчинам. С этого момента можно назначить себе ежемесячные выплаты либо снять всю сумму сразу, если окажется, что регулярная выплата меньше 10% прожиточного минимума пенсионера.
Можно получать и пожизненные выплаты с учетом ежегодной индексации. Такие выплаты доступны на 5 лет раньше официального пенсионного возраста или если с момента открытия счета ПДС прошло 15 лет.
— ПДС, кстати, предусматривает гарантии безубыточности на интервалах от 1 до 5 лет, — уточняет единый бизнес-лидер ВТБ и банка «Открытие» в Ростовской области Юрий Авдеев. — А тем, кто переживает за сохранность, стоит помнить, что средства застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей и на этапе накопления деньги нельзя принудительно взыскать.
Как ПДС помогает разморозить накопительную пенсию?
Раньше по программе обязательного пенсионного страхования 6% от зарплаты работодатель отчислял в накопительную часть пенсии. В 2014 году программу заморозили, и вывести средства стало невозможно. Однако благодаря ПДС появляется возможность воспользоваться этими деньгами. Причем еще до наступления официального пенсионного возраста.
В ПДС можно перевести ту самую накопительную часть пенсии, замороженную 10 лет назад. В ВТБ подчеркивают: за счет ранее сформированных пенсионных накоплений можно еще больше увеличить свои вложения по ПДС.
— Выплаты ОПС можно получить только в пенсионном возрасте, тогда как в ПДС это не является обязательным условием, — отмечает бизнес-лидер ВТБ и «Открытия» Юрий Авдеев. — В обновленной программе можно назначить себе срочные выплаты на любой срок от 5 лет или забрать единовременную выплату. Это гораздо удобнее, особенно когда речь заходит о различных форс-мажорах. Если человек попал в трудную жизненную ситуацию — нуждается в дорогостоящем лечении или потерял кормильца, — можно забрать все деньги со счета ПДС.
Пенсионеров порадовали новостью о том, что благодаря ПДС можно задействовать средства из замороженной программы обязательного пенсионного страхования
Как считается сумма налогового вычета?
Участники программы могут рассчитывать на два налоговых бонуса: вычет на взносы по ПДС и вычет на доход от этих вложений. Что касается первых, максимальная сумма взносов, с которой можно получить вычет, составляет 400 тысяч рублей в год. Максимальный возврат будет зависеть от налоговой ставки вкладчика.
При доходе до 5 млн руб. и налоговой ставке 13% максимальный возврат составит 52 000 руб. в год. А при доходе более 5 млн руб. и налоговой ставке 15% можно вернуть до 60 000 руб. в год.
По программе ПДС можно получить два налоговых бонуса
Как взять от программы всё?
Польза обновленной ПДС в целом очевидна. В ВТБ участникам программы предлагают плюсом еще один высокодоходный продукт — вклад «Двойная выгода» со ставкой 27%**.
— «Двойная выгода» — это вклад, который мы создали относительно недавно, — объясняет Юрий Авдеев. — Для того чтобы его открыть, нужно внести на счет ПДС сумму от 30 000 рублей, открыть продукт можно в течение 14 дней после вступления в программу долгосрочных сбережений. Оформить вклад можно в офисах ВТБ, а также на сайте и в приложении.
Как стать участником ПДС?
Достаточно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, который является официальным оператором программы. Их полный список можно найти на сайте ЦБ РФ. После подписания договора и открытия счета нужно сделать первый взнос — от 2000 рублей, а если вы хотите открыть вклад «Двойная выгода» в ВТБ, сумма первого взноса должна начинаться от 30 тысяч, а заключить договор о ПДС вам нужно с ВТБ Пенсионный фонд.
В приложении ВТБ Онлайн открыть счет ПДС можно за две минуты. Сервис сам подгружает в онлайн-форму необходимые данные (ФИО, СНИЛС, ИНН и адрес электронной почты), если эта информация есть у банка. После пополнения счета на номер клиента придет СМС с кодом. Введите его — и договор с НПФ ВТБ будет подписан автоматически. Заключить договор по программе долгосрочных сбережений можно и очно в отделениях ВТБ и в офисах Почта Банка.
Как перевести в ПДС накопительную часть пенсии по ОПС?
Чтобы перечислить средства, накопленные по программе ОПС, в программу долгосрочных сбережений, воспользуйтесь сервисом на сайте НПФ ВТБ Пенсионный Фонд и подпишите заявление электронной подписью. Если это сделать до 1 декабря 2024 года, накопления перейдут в ПДС до 31 марта 2025 года.
Для этого требуется совершить всего пять действий:
На главной странице сайта ВТБ Пенсионный фонд зайдите в раздел «Перевести пенсионные накопления в ПДС».
Авторизуйтесь через портал «Госуслуги» с помощью подтвержденной учетной записи.
Выберите договор ПДС, на который будут перечислены пенсионные накопления.
Заявление сформируется автоматически.
Подпишите его «Госключом» (6+) — приложение Минцифры РФ.
Подробнее о программе долгосрочных сбережений и особых условиях для клиентов ВТБ — на сайте банка.
* С учетом софинансирования и перечисления налогового вычета на счет ПДС.
** Банк ВТБ (ПАО), минимальная сумма — 30 000 рублей, срок вклада — от 91 до 370 дней.
