«Это сложный механизм»: чем цифровой рубль обернется для мошенников и честных ростовчан?

Цифровой рубль уже используют для платежей, но массовым способом расчетов он пока не стал. Экономист Александр Полиди рассказал корреспонденту 161.RU, какие плюсы новая форма денег дает человеку, чем она опасна и стоит ли сейчас открывать цифровой кошелек.

Цифровой рубль — это не криптовалюта и не деньги на карте, а третья форма российского рубля вместе с наличными и безналичными. Его выпускает Банк России, а хранятся цифровые рубли в специальном кошельке на платформе ЦБ. Один цифровой рубль равен одному обычному. Деньги можно переводить между людьми, оплачивать товары и услуги, а затем вернуть на банковский счет.

Открыть цифровой кошелек можно только по собственному желанию. Для этого нужны гражданство России, совершеннолетие, учетная запись на «Госуслугах» и карта банка, который подключен к платформе. Автоматически цифровой кошелек никому не открывают, а принудительно перевести зарплату или пенсию в цифровые рубли без письменного согласия человека нельзя.

По словам эксперта, главное преимущество цифрового рубля в том, что расчеты проходят через Банк России, а не через инфраструктуру конкретного коммерческого банка. Это должно повысить надежность платежей и снизить зависимость от одного банка.

— Что дает цифровой рубль обычному человеку? Это более высокая степень защиты, — пояснил Александр Полиди в комментарии для 161.RU.

Для человека цифровой рубль удобен быстрыми переводами: деньги отправляются другому человеку мгновенно и бесплатно. При этом на пополнение цифрового кошелька действует лимит — 300 тысяч рублей в месяц. Ограничений на возврат денег на банковский счет нет.

Полиди не считает прозрачность операций недостатком. По его словам, поскольку в основе цифрового рубля лежит блокчейн, операции видны регулятору и налоговым органам — и это одна из целей внедрения технологии.

— Я не вижу каких-то недостатков у цифрового рубля, которые бы его сильно отличали, — отметил Александр Полиди. — В основном это то, что потребуется привыкание, чтобы его использовать.

Но ограничения все же есть. На цифровой кошелек нельзя открыть вклад, получить кредит или проценты на остаток, кешбэка и скидок за оплату тоже нет.

Александр Полиди считает, что главный риск для людей связан не со взломом системы, а с мошенническими звонками и сообщениями. Злоумышленники убеждают человека, что нужно срочно «конвертировать» деньги, открыть «резервный кошелек» или подтвердить операцию кодом из СМС.

— Мошенники будут работать психологическим давлением на людей, которые под этим давлением будут переводить цифровые рубли, — пояснил эксперт. — Но подчеркиваю: для мошенников возможностей меньше, поскольку это блокчейн, поскольку операции видны налоговикам и регуляторам. Вклиниться мошеннической схемой в движение цифрового рубля будет гораздо сложнее. Для мошенников это более сложный механизм, инструмент, но они быстро адаптируются. Это будет не столько технологическое мошенничество — когда вскрыли счета, — сколько мошенничество, основанное на психологическом давлении на людей.

Подобные схемы уже фиксируют. Мошенники звонят от имени банков или ЦБ и пугают людей блокировкой денег, если те не переведут средства в «цифровой рубль». Затем просят перейти по ссылке, установить приложение или продиктовать код — после этого деньги выводят с обычного счета.

За первые десять дней после массового запуска пользователи открыли почти 90 тысяч цифровых кошельков и совершили более 50 тысяч транзакций. Массовых жалоб на работу сервиса ЦБ в этот период не фиксировал.

Эксперт считает, что цифровой рубль может составить конкуренцию другим видам оплаты.

— Цифровой рубль, естественно, будет вытеснять наличные, — считает Александр Полиди. — Но я бы не говорил, что это произойдет сейчас: чаша весов пока склоняется в пользу наличных из-за проблем с интернетом и рисков вывода из строя дата-центров банков. Такая тенденция может проявиться не раньше чем через два-три года.

По словам эксперта, безналичные платежи уже заметно потеснили наличные: их доля в экономике доходила до 86%. Сейчас часть людей снова предпочитает наличные как страховку на случай перебоев с интернетом или сбоя в банках.

По мнению эксперта, очевидных преимуществ на сегодня нет. Но в перспективе двух-трех лет могут появиться технологические удобства, более простые расчеты и широкое распространение оплаты цифровым рублем.

— Основная выгода в том, что деньги хранятся в цифровом кошельке на платформе Центробанка, а расчёты идут через ЦБ, — пояснил Александр Полиди. — Комиссии эквайринга будут почти нулевыми или [составят] десятые доли процента. Это выгодно малому и среднему бизнесу, который платит за эквайринг два-три процента. Но открывать или не открывать цифровой кошелёк — выбор каждого человека.

С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки и компании с выручкой свыше 120 миллионов рублей в год обязаны обеспечить приём цифровым рублём. С 1 сентября 2027 года к платформе должны подключиться банки с универсальной лицензией и компании с выручкой от 30 миллионов рублей, а с 1 сентября 2028 года — банки с базовой лицензией и организации с выручкой 20–30 миллионов рублей.