Вы останетесь должником навсегда. Хитрая уловка коллекторов, которая загонит в кабалу из-за микрозайма

Житель Екатеринбурга Илья в 2016 году взял микрозаем на сумму 6250 рублей. По условиям договора, он должен был вернуть долг 28 января того же года, но не сделал этого и со временем просто забыл про невеликий платеж, о чём сильно пожалел несколько лет спустя. Деятельность коллекторов в России в последнее время серьезно ограничили, но они нашли возможность, как оказывать жесткое давление на клиентов микрофинансовых организаций (МФО) с помощью кредитной истории. На примере Ильи наши коллеги из E1.RU рассказали, как можно оставить ни с чем «сборщиков податей», которые злоупотребляют своим правом. Итак, Илья забыл про долг и не знал, что в 2021 году микрофинансовая организация продала его заем коллекторам. В прошлом году он решил взять ипотеку, но в банке заявили, что ничем не могут помочь из-за испорченной кредитной истории. Должник заказал выписку в Бюро кредитных историй (БКИ) и увидел, что за маленький заем восьмилетней давности набежали гигантские проценты. На тот момент задолженность выросла в семьдесят раз и превысила 445 тысяч рублей. — Cрок исковой давности по таким делам составляет три года. То есть до 2019 года они могли подать на него в суд, но Илье было бы достаточно указать на это обстоятельство, и тогда суд отказал бы в иске. В таком случае он мог не отдавать ни копейки, — рассказал юрист Руслан Камалетдинов, за помощью к которому обратился екатеринбуржец, чтобы очистить свою кредитную историю. Во время расследования оказалось, что в законе есть лазейка, благодаря которой коллекторы получают возможность до бесконечности получать деньги с клиента. При этом он останется в базе должников. Руслан начал с анализа документов и выяснил, что срок исковой давности по этому долгу уже истек в 2019 году. По закону, когда сумма начисленных по договору процентов и других платежей достигла четырехкратного размера суммы займа, заемщик был уже не вправе повышать долг. Тем не менее коллекторы продолжали начислять проценты, обходя законодательные ограничения. — Если прошло три года с даты, когда надо было вернуть долг, в суд за взысканием уже бессмысленно обращаться — ответчик сразу применит срок исковой давности. Без обращения коллекторов с иском в суд должник самостоятельно срок давности применить не может, — рассказал Руслан Камалетдинов. Коллекторы теперь действуют по-хитрому: в суд не обращаются и продолжают начислять проценты, а также передают данные о «просроченном» долге в Бюро кредитных историй. Именно там Илья и узнал про свой долг, когда решился взять ипотеку, но получил отказ. Екатеринбуржец стал звонить в коллекторскую организацию, там ему сказали: «Верните долг, и всё будет нормально. Мы сообщим в бюро, что вы больше не должник». Они категорически отказались заключать письменное соглашение о договорном размере задолженности и порядке ее погашения. Убеждали, что им можно и даже нужно верить на слово. — Эти коллекторы работают по стандартной схеме. Если к ним обращаются должники, то им предлагают вернуть часть долга от накопившейся с учетом процентов суммы, обещая списать весь долг. — И фамилия должника остается в базе, он по-прежнему числится неблагонадежным заемщиком и не может получить кредит, — объяснил Руслан Камалетдинов. Коллекторы, чтобы получить деньги, обещают, что должник заплатит им однажды и станет свободен от обязательств. Но делают наоборот, сохраняя имя заемщика в черном списке, чтобы получать с него деньги. — Раз уж так получилось, что вы взяли микрозаем и не смогли расплатиться, срок взыскания долга просрочен, а письменное соглашение о размере долга коллекторы заключать отказываются — не надо поддаваться на их уговоры и платить. Очистить кредитную историю запоздалые платежи не помогут, — рассказал юрист. Нюанс в том, что должник не может обратиться в суд с иском о списании долга по причине пропуска срока исковой давности. Его можно применить только в том случае, если в суд на кредитора подаст хозяин долга. Зная это, коллекторы так не поступят. — Но у заемщика остается возможность обратиться в суд с иском об уменьшении суммы, начисленной по процентам. Судебная практика говорит, что у должника есть право самостоятельно обратиться в суд с таким иском. По закону, сумма задолженности не может превышать установленного максимального размера займа, — объяснил Руслан Камалетдинов. В законе для всех займов сроком менее одного года указан предельный лимит задолженности. Для займов, взятых в 2016 году, он составлял четырехкратный размер задолженности, выданной заемщику. Долг клиента МФО не может вырасти больше этого уровня. Причем в этот лимит включаются не только проценты и штрафы, но и любые другие комиссии и дополнительные платежи. Учитывая эти законодательные ограничения, Илья составил досудебную претензию, которую направил в коллекторское агентство, попросил снизить сумму с полумиллиона рублей до 29 тысяч и внести в Бюро кредитных историй информацию о реальной задолженности. — Коллекторы, чтобы не доводить дело до суда, уменьшили сумму долга до 29 тысяч рублей. После этого я обратился в Бюро кредитных историй с заявлением об изменении суммы долга. Заемщик тем временем погасил долг, и мы отправили в бюро справку о погашении. Коллекторское агентство это подтвердило — моего клиента вычеркнули из базы должников, — рассказал Руслан Камалетдинов. Как не остаться в должниках В последнее время широко распространены случаи истребования коллекторскими агентствами задолженностей, трехлетний срок исковой давности по которым истек. Основные инструменты взыскания: звонки и судебные приказы, в некоторых случаях работает и манипулирование с помощью информации в БКИ, если должнику требуется новый кредит. Чтобы снизить или исключить непредсказуемые проблемы в связи со старым долгом, управляющий партнер юридической фирмы LEXING Андрей Тишковский рекомендует несколько несложных профилактических приемов: Периодически запрашивать кредитное досье из вашего БКИ хотя бы один раз в год. На «Госуслугах» можно узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, и получить выписку из бюро (бесплатно два раза в год). Такие выписки можно довольно быстро получить через сайт или мобильное приложение вашего БКИ.Разрешить получение госпочты и уведомлений о судебных задолженностях в личном кабинете «Госуслуг».При желании дополнительно отслеживать информацию на сайтах судов (районных и мировых) в разделе «Судебное делопроизводство».Подписаться на обновления банка данных исполнительных производств на сайте службы судебных приставов.Получать почту, поскольку риск неполучения писем лежит на получателе.Не бездействовать, если позвонили коллекторы: погасите долг полностью и обязательно получите справку об отсутствии задолженности и каких-либо претензий на день выдачи справки.Если не согласны с долгом — обратитесь к юристу за сопровождением или хотя бы за консультацией. В подобных ситуациях юрист может сэкономить значительные суммы, если речь идет о сотнях тысяч или миллионах рублей. Бездействие само по себе не решит проблему — кредитор может за пределами трех лет не обращаться в суд, но звонить и напоминать, передавать информацию в БКИ.Не следует платить по старому кредиту (с просрочкой больше трех лет), пока не подписали с коллектором соглашение о прощении части долга и не получили его на руки. По закону платеж должника кредитору (в отсутствие соглашения о прощении) прерывает течение срока исковой давности, и тогда коллектор сможет без затруднения взыскать в суде старый долг.Если долга нет или размер отличается от тех сведений, которые имеются в БКИ, то следует направить кредитору требование о внесении актуальных изменений в БКИ или обратиться непосредственно в бюро с заявлением о внесении изменений в кредитную историю (инструкции — на сайтах БКИ). Сейчас кредитная ставка в России — самая высокая за всю историю, но гражданам приходится брать в долг и выплачивать баснословные проценты. Этим пользуются мошенники. Мы рассказывали историю человека, который набрал кредитов на огромную сумму и потратил ее на пустяки и подарки близким, которые в итоге отвернулись от него.