Лариса Сулацкая, управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС»: «Много кредиток – это тяжело, невыгодно и опасно»

За последние полгода рыночная ситуация сильно изменилась и потянула за собой существенный перемены в банковской сфере. Во всяком случае, с точки зрения потребителей банковские продукты перевернулись «с ног на голову»: ставки по кредитам и депозитам поменялись местами, все постоянно дорожает или теряет прибыльность. Приноровиться к такому ритму и сориентироваться в пользе и вреде предложений от банков мало кому удается. Кто-то ждет лучшего момента, кто-то хватается за первое же предложение занять денег у банка. Своим экспертным мнением о том, что сегодня выгодно или неразумно, на что обращать внимание поделилась управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая.

– Сейчас потребители стали чаще жаловаться, что кредиты стали слишком дорогими и недоступными. Так ли это?

– Дело в том, что это однобокий взгляд. Мы все потребители, и мы видим, как выросли цены. И на данный момент даже снижение курсов валют не влечет за собой уменьшения цен на товары потребления. За последние полгода рыночная ситуация, действительно, сильно изменилась, но она изменилась как в сторону увеличения стоимости банковских кредитов, так и в сторону увеличения процентных ставок по депозитам. Так что банки работают сбалансировано. А то, что ряду клиентов кредиты недоступны и непосильны, так было, есть и будет. Возможно, кому-то необходимо просто переждать этот непростой момент.

– Потребители как раз-таки и занимаются пережиданием, надеясь, что скоро произойдет обвал ставок по кредитам, вслед за снижением ключевой ставки или выравниванием курса валют. Стоит ли ожидать существенных изменений?

– Тут вопрос не только в росте валют или ключевой ставке. Дело в том, что формирование процентной ставки по кредиту зависит от рисков, которые на себя принимает банк. И ни для кого не секрет, что риски, связанные с платежеспособностью населения, на сегодняшний день высокие. Часть людей теряет работу, у кого-то уменьшается ЗП, в некой отрасли снижается активность и т.д. Вот сочетание этих рисков, плюс объем уже имеющейся просроченной задолженности и будут тем главным фактором, влияющим на процентную ставку. Пока будет сохранятся экономическая нестабильность, неопределенность с работой, ставка будет сохраняться на прежнем уровне. И ожидать ее существенного снижения в ближайшем будущем не приходится, как бы ни понизилась ключевая ставка.

И вообще, если говорить о потребкредитовании в целом, то надо всегда задуматься о цели, на которую ты берешь этот потребкредит, на обоснованность, необходимость. В данной ситуации гражданам лучше переждать и осуществить покупку за счет собственных накоплений. Понятно, если у кого-то есть острая необходимость по приобретению жизненно необходимой вещи, то тут надо брать кредит и им пользоваться. Но если такой острой необходимости нет, то сейчас с потребкредитом разумнее всего повременить.

– Многие даже вынуждены повременить, ведь сейчас достаточно много отказов по потребкредитам. С чем это связано?

– Я не могу сказать, что отказов много, поскольку мы работаем с внутренней клиентской базой. Потребительские кредиты доступны сотрудникам предприятий, находящимся у нас на расчетно-кассовом обслуживании. Такого рода заемщики прозрачны для банка, поэтому здесь отказы, безусловно, присутствуют, но их единицы, и в основном они связаны с предыдущей кредитной историей клиента, либо с высокой долговой нагрузкой.

– Нередко под высокую долговую нагрузку попадают кредитные карты, которыми клиенты не пользуются. Почему так происходит и как этого избежать?

– Ряд заемщиков даже не помнит о том количестве карт, которые у них открыты и тем более не помнит об объемах открытых лимитов по ним. Причем некоторые банки открывают достаточно большие лимиты, и они исчисляются сотнями тысяч рублей. И вот такого рода лимиты, открытые и дающие возможность клиенту всегда воспользоваться кредитом, учитываются банком при расчете платежеспособности. Так что, если у вас открыто пять карт, и каждая с лимитом в 100 тысяч рублей, даже если вы ими не пользуетесь, но в БКИ все равно отражается информация, что вы уже несете обязательства по кредиту в 500 тысяч рублей.

Так что не стоит набирать много карт. Все банки работают с международными платежными системами VISA или Mastercard, что позволяет любую карту даже в зарубежных поездках использовать при помощи расчетного средства для оплаты товаров и услуг. Поэтому набирать их неограниченное количество не имеет смысла, потому что они, по сути, одинаковые, а во-вторых дают нагрузку при расчете платежеспособности клиента. И еще не нужно забывать, что карты имеют свою срочность ,и если продолжать ею пользоваться и перевыпускать, то у клиента будут расти платежи, связанные с обслуживанием этих карт.

– Как остановить постоянное увеличение лимита по карте, который банк делает в одностороннем порядке за хорошее поведение клиента, ведь зачастую сотни тысяч рублей лимита на карте не нужны и даже опасны?

– Клиент может прийти в банк и написать заявление. Обязательно это нужно делать в письменной форме. В заявлении необходимо указать другой лимит, тот, который реально необходим. И на этом поставить точку. То есть чтобы банк не пересматривал лимит в большую сторону без вашего согласия. Потому что, действительно, здесь есть опасность. Разница между наличными и безналичными деньгами четко прослеживается, когда ты их начинаешь тратить. Те деньги, которые находятся на карте, с большей легкостью уходят на текущие приобретения, включая спонтанные, импульсивные покупки. А потому эти покупки ложатся бременем на текущую экономическую ситуацию конкретно взятого человека. А экономическая ситуация может быть разная. А если еще единовременно сойдутся несколько открытых лимитов, по нескольким картам, многие сталкиваются с серьезной проблемой погашения. Ведь человек находится в заблуждении, что он все эти три лимита может обслуживать, но по отдельности. Мой совет: открытые лимиты (необходимый размер) должны быть в плановом диапазоне полугода. Если нет необходимости воспользоваться таким объемом денег в течение этого времени, то такой лимит необходимо закрыть.

– А опасность в виде мошенничества актуальна? Нужно ли страховать карты, чтобы не расплачиваться потом за мошенников?

– В соответствии с действующим законодательством банки возмещают транзакции, которые не подтверждены клиентом. В соответствии с законом можно просто обратиться в банк и после надлежащего расследования, если непричастность клиента на 100% будет доказана, деньги будут возвращены на карту. То есть банки, как правило, сами страхуют данные клиентские операции и работу со страховыми ведут тоже сами. Но если клиент хочет еще дополнительно застраховать деньги на карте, то пожалуйста, пусть оформляет страховку и спит спокойно.

– Какой банковский продукт сейчас самый выгодный?

– Ипотека сейчас самая выгодная. Ставка 12% на приобретение недвижимости на первичном рынке – одна из лучших, и она ниже инфляционных процессов, которые на сегодняшний день происходят. Поэтому, безусловно, выгодно покупать недвижимость в новостройках. Это было выгодно всегда, но сейчас особенно.

– А как же риски? Выгода всегда сопряжена с рисками?

– Что касается покупки квартир в новостройках, то главный риск всегда был и остается один – достроит ли застройщик. К сожалению, на территории Ростовской области очень мало застройщиков, о которых мы можем сказать, что они существуют много лет и своевременно и полностью выполняют свои обязательства. Понятно, что ценообразование за квадратный метр существенно меняется в зависимости от этапа строительства. Дешевле всего при покупке на котловане, дороже всего – перед сдачей объекта, но и минимизации риска ближе к окончанию. Нужно, конечно, исходить из своих финансовых возможностей, ну и не забывать по золотую середину цена/риск.

– Разве аккредитация строящегося объекта под ипотеку у банка не говорит о благонадежности застройщика?

– Нет. В этом смысле аккредитация не подразумевает никаких дополнительных защит или гарантий для физического лица. Это внутренние дела банка. Но я могу посоветовать обращать внимание, в каких именно банках аккредитован объект. Если объект аккредитован более чем в двух крупных госбанках, то это плюс.