Вкладчикам банков-банкротов урежут страховку

Тщательнее выбирать банки придется вкладчикам. Власти намерены отказаться от стопроцентного страхования вкладов до 1,4 млн рублей, чтобы клиенты не «велись» исключительно на высокие депозитные ставки, а учитывали надежность кредитной организации. Эксперты неоднозначно отнеслись к инициативе, но сошлись во мнении, что это снизит и без того слабеющую конкуренцию на банковском рынке.

Полное возмещение суммы вклада в пределах страховки АСВ «расслабило» наших граждан, считают в правительстве. Уверенность в том, что деньги в любом случае вернут, приводит к тому, что зачастую главным ориентиром при открытии вклада становится его доходность. Конечно, волна банкротств внесла свои коррективы в поведение вкладчиков, и все же многие рассуждают так – даже если не повезет и банк «лопнет», деньги я свои не потеряю. Речь в данном случае о тех, чей депозит не превышает установленной законом планки. Напомним, с 29 декабря «несгораемая» сумма вклада увеличилась вдвое – с 700 тысяч рублей до 1,4 млн рублей.

Власти решили переложить часть ответственности на плечи самого клиента. Премьер-министр Дмитрий Медведев поручил проработать вопрос об изменении порядка и условий выплаты страхового возмещения по вкладам Минфину, Минэкономразвития совместно с ЦБ и АСВ, сообщает «Интерфакс». Пока не озвучивались конкретные меры, но среди возможных вариантов – снижение размера страхового покрытия до 90% от суммы вклада и накопленных процентов (так называемая, франшиза) или возмещение лишь самого вклада, без процентов.

183 банка, испытывающих определенные финансовые трудности, находятся под контролем Центробанка. Эти организации ежедневного предоставляют отчет регулятору.

«Оба варианта считаю не лучшим способом решить проблему нехватки средств в Агентстве по страхованию вкладов, – говорит гендиректор ИК «Финансовый дом» Юрий Гаврилов. – Предложенные меры приведут к еще большему перетоку вкладчиков в государственные банки и сократят и без того слабеющую конкуренцию. Неслучайно, автором идеи изменить систему страховых выплат является именно Сбербанк. На мой взгляд, проблему вполне можно решить дифференциацией отчислений в Агентство в зависимости от условий вклада. Тогда банки, привлекающие деньги населения по высоким ставкам, будут платить больше. Соответственно, за счет этих средств и будут покрываться убытки АСВ по гарантийным случаям».

Но есть и те, кто поддерживает отказ от полного страхового возмещения по депозитам, хотя также не исключает снижение конкуренции на банковском рынке. «На мой взгляд, идея отказа от 100%-го страхования вкладов довольно разумна, поскольку нередко вкладчики гонятся за высокими ставками, не думая о надежности самого банка, – говорит управляющий директор ИК «Витус» Антон Королик. – Финансовые организации платят взносы в Агентство по страхованию вкладов пропорционально своим депозитным портфелям. И получается, что за рискованную политику более мелких игроков отдуваются госбанки. Вопрос лишь в том, каким окажется новый порядок и условия выплаты страхового возмещения по вкладам. В случае принятия нововведений не исключен некоторый переток средств из мелких и средних банков в более крупные организации».

Похожие меры уже витали в умах законодателей в период кризиса 2008 года. Когда сумму возмещения повысили с 400 000 до 700 000 рублей, Госдума одобрила законопроект, по которому граждане при отзыве лицензии банка получали 100% вклада до 200 тысяч рублей и 90% – от 200 до 700 тысяч рублей. Но Центробанк такую франшизу не поддержал, в итоге под возмещение попал весь вклад в пределах 700 тысяч рублей.

Добавим, что с 16 марта снижена ключевая ставка Центробанка до 14%. В ответ на это банки еще активнее стали снижать свои депозитные ставки. В результате ставки самых доходных вкладов в рублях крупных банков с начала года снизились с 19-21% до 14,5-16% годовых, а валютных – с 7,5-8% до 5,5-6%. А вот снижать кредитные ставки банкиры не спешат.