Пять правил умного вкладчика

Вкладчики вновь возвращаются в банки, причем более сильный приток вкладов ощутили региональные кредитные организации. Тем временем ставки по сберегательным продуктам продолжают расти. Стоит ли ждать еще более выгодных предложений, и что стоит учитывать при выборе вклада?

Первый квартал характеризовался стагнацией и даже оттоком вкладов, а вот со второго квартала, как отмечают эксперты, наблюдались стабильность и рост, в итоге объем средств на депозитах восстановился. Немалую роль в этом сыграло и то, что сами вклады становятся более привлекательными: начиная с весны ставки показали существенный рост, который продолжается и сегодня.

Так, по данным Банка России, в сентября максимальная ставка по вкладам в рублях в десяти кредитных организациях, привлекающих наибольший объем депозитов населения, достигла 9,33%. Напомним, в последний раз такой уровень ставок был зафиксирован год назад – в начале июля 2013 года, после чего наблюдалось снижение. В январе этого года на рынке наблюдалось минимальное значение ставки за последние два года (8,31%), после – начался плавный рост.

«Если экономическая и политическая ситуация будут стабильными, то резких скачков ставок по вкладам ждать не стоит, – считает исполнительный директор «ИнвестКапиталБанка» Ульяна Новоселова. – Однако ближе к концу ноября на рынке вкладов традиционно появятся новогодние спецпредложения с повышенной ставкой или акции «подарок за вклад». Таким образом банки повышают спрос на свои услуги».

Как считают эксперты банка «Уралсиб», ставки по рублевым депозитам, возможно, будут расти. Уровень же ставок по валютным депозитам предсказать сложнее, их движение зависит от многих рыночных факторов.

Как определиться с наиболее удобным и выгодным для вас вкладом? При выборе стоит обратить внимание на следующие аспекты.

1. На какой период вы хотите положить деньги? Традиционно, чем меньше срок вклада – тем ниже процентная ставка. Самые распространенные вклады, предлагаемые банками, рассчитаны на год, но в последнее время у банков появляется все больше долгосрочных предложений на два-три года. Опять же, чем больше срок вклада – тем выше ставка.

2. Доходность вклада. Не всегда стоит обращать внимание исключительно на ставку, заявленную в рекламе банка. Например, можно увидеть ставку 12%, но на деле она может действовать лишь часть срока вклада, в остальное время доходность по вкладу может быть ниже, а в итоге в другом банке с более низкой ставкой вклад будет выгоднее. Поэтому если вы сами не можете сделать подсчеты, стоит поинтересоваться у сотрудника кредитной организации, какой доход (в рублях) вы получите, разместив во вкладе n-ю сумму на определенный срок. Владея конкретными цифрами, вы сможете сориентироваться, где сделать вклад будет вам выгоднее.

3. Могут ли вам потребоваться деньги до окончания срока действия вклада? Если да, тогда следует обратить внимание на условия досрочного расторжения договора. Если в условиях прописано, что вы можете забрать свои деньги по ставке «до востребования» (обычно это десятая доля процента), значит, прибыли вы почти не получите. Однако ряд банков позволяет досрочно забирать вклады и по более привлекательным условиям, чем ставка «до востребования», так что такой вариант может быть для вас лучшим.

4. Планируете ли вы накапливать деньги во вкладе и докладывать с зарплаты и других доходов? Тогда вам необходима возможность пополнения вклада. Однако здесь нужно обратить внимание на сумму пополнения (в каждом банке она разная, но обычно составляет не менее тысячи рублей). Такая опция очень удобна, когда вы копите деньги на определенную цель, а не просто хотите сохранить уже накопленную сумму.

5. Хотите ли вы быть на 100% уверенными в сохранности ваших средств? Государство гарантирует вкладчикам банков возврат до 700 тысяч рублей (включая проценты). Поэтому сумма вашего вклада вместе с ожидаемой доходностью не должна превышать этот порог. Например, если вы открываете вклад на год под 10% годовых, сумма внесенных средств не должна быть больше 636 тысяч рублей. Конечно, некоторые банки предлагают еще более высокие ставки по вкладам свыше 700 тысяч рублей. Это может быть выгодно, но готовы ли вы рисковать?

Ну и конечно же, перед тем, как принимать решение, стоит убедиться, что банк действительно работает, имеет лицензию и право осуществлять данный вид деятельности и является участником системы страхования вкладов. Проверить банк можно на сайте ЦБ РФ, а также на сайте Агентства по страхованию вкладов.