Ставку по потребкредиту возьмут под контроль

Со следующего года Банк России будет ограничивать максимальную ставку по потребительским кредитам как в банках, так и в микрофинансовых организациях (МФО). Согласно принятому на днях закону «О потребительском кредитовании», кредитные организации будут обязаны ориентироваться на среднерыночное значение ставки, ежеквартально устанавливаемое ЦБ РФ, и не смогут превышать ее более чем на 30%. Ограничения установлены и на штрафы. После вступления в силу закона они уменьшатся в 3-5 раз. Новые правила кредитования вступят в силу с 1 июля 2014 года.

Закон «О потребительском кредитовании», принятый на днях в третьем чтении Госдумой, дает право Банку России ограничивать ставку по потребкредитам. При этом будет учитываться специфика кредитных продуктов. Своя планка будет для беззалоговых кредитов, для экспресс-кредитов, для POS-кредитов и даже для микрозаймов (в МФО). Эта мера призвана защитить граждан от «ростовщических» кредитов, но не стоит надеяться, что кредиты резко подешевеют.

«Поскольку среднерыночное значение полной стоимости кредита (ПСК) будет рассчитываться как средневзвешенное по не менее чем 100 крупнейшим кредиторам из соответствующей категории потребительского кредита либо по не менее чем одной трети общего количества банков, выдающих соответствующую категорию кредита, то не думаем, что это в критичной мере скажется на банках. Также в отношении банков уже давно действуют правила, когда они обязаны раскрывать заемщику полную стоимость кредита (Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У), поэтому данное нововведение, скорее, упорядочит процесс ценообразования на рынке потребительского кредитования», -считает руководитель центра кредитных продуктов «БИНБАНКа» Юлия Тузовская.

Также Юлия Тузовская считает, что закон в большей части отразится на микрофинансовых организациях, которые специализируются как правило на коротких кредитах под высокие проценты и рассчитаны для заемщиков, которые не могут получить кредит в банке, либо которым нужно получить денежные средства быстро с минимальным пакетом документов на короткий срок. Ставки по таким кредитам достаточно высоки и исчисляются как в процентах годовых, так и в ежедневных процентах, поэтому с введением нового закона МФО обязаны будут показывать весьма «круглые» ставки, которые могут отпугнуть даже самых смелых заемщиков.

Кроме ограничения ставок закон исключает возможность навязывания клиенту дополнительных платных услуг, детально описывая механизм формирования полной стоимости кредита. Кстати, чтобы больше не поднимался вопрос о нечитаемом шрифте, то в документе прописано, что полная стоимость кредита размещается на первой странице документа в квадратной рамке определенного размера, сумма указывается прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом (максимальным размером из используемых на этой странице).

Вводится термин «период охлаждения», в течение которого заемщик может полностью или частично отказаться от кредита, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В течение 14 дней с даты получения кредита можно будет досрочно вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В течение 30 дней аналогичным образом можно будет вернуть целевой кредит.

И, наконец, документ поставил жирную точку в вопросах штрафов, неустоек и пеней. Теперь они тоже будут ограниченными и не смогут превышать 20% годовых, если продолжают начисляться предусмотренные договором проценты. Или не более 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, если проценты не начисляются.