Жизненно важный доход

Накопительное страхование жизни – услуга для России относительно новая. Вместе с тем, в личном финансовом плане каждого человека НСЖ может сыграть неоценимую роль.

Стереотипное восприятие страховых услуг

Это финансовый инструмент воспринимается потребителем по-разному. Накопительное страхование жизни может восприниматься как инструмент долгосрочных накоплений на значимые события в жизни – пенсия, образование детей, покупка недвижимости и как элемент финансовой защиты, призванный в сложные моменты жизни рассчитывать на солидную финансовую помощь не со стороны государства, а со стороны крупной страховой компании. Учитывая, что в России на одного человека приходится порядка 180-200 рублей премии по страхованию жизни против нормальных показателей в 10-12 тыс. рублей, услуга пока не так популярна как в развитых странах. Однако это не повод для пессимизма. Дело в том, что в отличие от таких финансовых инструментов как доверительное управление, структурные продукты, депозиты, услуга НСЖ не имеет явных преимуществ.

Преимущества накопительного страхования жизни

Если, отдав деньги в управление, вы хотите не потерять и заработать, то прямой потребности застраховать свою жизнь от несчастного случая или критического заболевания у большинства из нас нет. Понимание значимости создания страхового резерва как раз нужно сформировать. До 2009-2010 года основным поставщиком услуги на рынок был агентский канал со своим специфическим способом позиционирования этой услуги. После того, как крупные банки начали внедрять мультипродуктовый подход в продажах через личное финансовое планирование, провайдером накопительного страхования жизни стал квалифицированный финансовый помощник, который выдает вам решение, а не продукт. Услуга стала восприниматься потребителем как накопительный инструмент с элементами страхования, а не наоборот. Именно сочетание жизненных приоритетов клиента и его инвестиционных предпочтений ложатся в основу построения финансового плана, который не мыслим без управления рисками. Клиенты стали понимать, что происхождение рисков, которые влияют на баланс доходов и расходов может начинаться от прогнозных значений экономики США и девальвации рубля до банальных проблем со здоровьем. Для России, с ее продолжительностью жизни и количеством нетрудоспособного населения вопросы второй группы как раз более актуальны. Защититься нужно сначала от самых бытовых вопросов – травмы, инвалидность, критические заболевания. Накопительное страхование жизни позволяет объединить страховую защиту по этим рискам с таким важным и неизбежным элементом планирования, как пенсионный резерв.

Перспективы роста

Восприятие услуги страхования жизни в последние годы стало однозначно меняться. Наша отрасль остается самой динамично развивающейся на страховом рынке. Несмотря на то, что основным драйвером роста в 2012 году было по-прежнему кредитное страхование (страхование жизни заемщиков), поддержать этот тренд во многом помогли продажи долгосрочных накопительных и инвестиционных программ. Линейка предлагаемых страховых услуг в банках пополнилась уникальными для России – инструментами инвестиционного страхования жизни. Эта услуга позволяет клиенту зарабатывать на росте любимого базового актива и иметь страховую защиту одновременно. Учитывая особый налоговый статус накопительных программ страхования жизни, клиент еще и экономит деньги при выходе из программы.

Динамика по сборам страховой премии крупнейших страховщиков (сборы этих компаний за год выросли на 68,3%, в том числе по страхованию жизни – на 65,1%), позволяет говорить о постепенном приближении к европейскому восприятию продуктов страхования жизни.

Финансовые инструменты, в которые размещаются средства резервов, сформированные по договорам страхования жизни

Страховые резервы более чем на 85% состоят из инструментов с фиксированной доходностью наивысшего кредитного качества. Что касается наших партнеров, то доля облигаций и депозитов в портфеле страховщиков близка к 95%. Чтобы убедиться в надежности услуги страхования жизни достаточно взглянуть на Приказ Министерства финансов РФ 100-Н, утверждающий правила размещения страховых резервов.

Накопительное страхование жизни как долгосрочное вложение

НСЖ подходит абсолютно любому клиенту с любым риск-профилем и уровнем доходов, так как позволяет в сложные моменты жизни, связанные с жизнью и здоровьем, сохранять финансовую независимость. Программа страхования жизни не сделает обеспеченных людей заметно богаче, но она позволит им оставаться богатыми в любой ситуации. Что касается среднего класса и людей с достатком ниже среднего, то здесь вопрос открытия данной программы просто очевиден – если у вас не достаточно денег в текущей ситуации, откуда они возьмутся в сложные моменты жизни?

Кто-то может возразить и сказать, что у России «своя специфика» и копить «в этой стране» опасно. Но это не более чем неверное понимание экономических взаимосвязей. Дело в том, что без «длинных» денег красивого будущего не наступит никогда. Вся инфраструктура и строительство стоит на этих деньгах и многие развивающиеся страны это уже поняли. Посмотрите на амбициозные строительные проекты Китая, Индии, Латинской Америки. Львиная доля инвестиций на реализацию строительства крупнейших магистралей привлечены из денег страховщиков. Построение сильной экономики – это всегда парный танец граждан и государства.

Страны с развитой экономикой сформировали у себя четкое понимание, что будущее – это то, над чем нужно работать ежедневно и с самых ранних лет. Вот на эту благодатную почву и ложится услуга по долгосрочному накоплению средств на пенсию и образование детей. Но усилиями крупнейших банков и страховых компаний мы постепенно продвинем финансовую грамотность на приемлемый для роста экономики уровень. Без этого ни удвоение, ни утроение ВВП будет просто невозможно даже с таким ресурсным богатством, которые мы все имеем.

Почему НСЖ

Услуга позволяет эффективным способом сформировать пенсионные накопления и решить вопрос с получением детьми престижного образования. Услугу мы предлагаем всем без исключения клиентам – начиная от самого консервативного до самого агрессивного риск-профиля. Пенсия неизбежна, и этот вопрос нужно решать всем и как можно раньше.

Возможности досрочного расторжения договора

Полисные условия можно менять в течение срока действия программы. Также страховщики предлагают отсрочку оплаты взноса, если возникла сложная жизненная ситуация – скажем, уволили с работы. Как правило, предоставляется до 60 дней льготного периода, когда программа не оплачена, но продолжает действовать. Этого времени в большинстве случаев достаточно, чтобы решить свои проблемы и продолжить откладывать средства в своей накопительной программе. Важно понимать, что страховые программы более приспособлены для долгосрочных вложений. Когда вы подписываете договор, компания организовывает для вас процесс накоплений на 10, 25, 40 лет и обязуется вам сделать выплату в конце срока, либо досрочно, если произойдет страховое событие, связанное с жизнью застрахованного лица. Когда клиент оплачивает страховые взносы, часть уходит на формирование страхового резерва, часть уходит в накопления. Досрочно средства забирать невыгодно, так как в первые три-четыре года значительная часть взносов уходит на формирования именно «страхового буфера». Получается, что мы имеем продукт с защитой от самого себя. Он помогает пройти весь путь до конца и не распылить доходную часть бюджета на ненужные вещи, отвлекающие от поставленных целей. Поверьте, низкий уровень финансовой дисциплины – главный враг на пути реализации вашего личного финансового плана.

Размер ежемесячного взноса

Мы отталкиваемся от того уровня пенсии, которую хочет гарантированно видеть клиент. Возможно, к моменту достижения 60 лет он трижды станет долларовым миллионером, но мы будем уверены, что бедным на пенсии он не будет точно. Примеров бурного роста и не менее стремительного падения – великое множество: от великого боксера Майка Тайсона до не менее великого актера Марлона Брандо. Последний, например, купался в славе и деньгах, а умер в нищете и одиночестве. 10% годового дохода – не такая большая плата за гарантированный уровень вашего будущего. Контролируйте свою жизнь!