Кредит без скрытых трат

Банкам запретят включать в кредитный договор платежи в пользу третьих лиц – страховщиков, юристов и прочие – так называемые, «не банковские комиссии». Такие изменения Минфин предлагает закрепить в законопроекте «О потребительском кредите». Тем самым в финансовом ведомстве надеются решить проблему со скрытыми комиссиями. Эксперты считают, что новшества снимут проблемы скрытых комиссий лишь частично: у недобросовестных банков остается достаточно возможностей по увеличению своих доходов.

Минфин завершил работу над проектом закона о потребительском кредите. Напомним, что обсуждение этого документа ведется уже несколько лет и за это время он претерпел целый ряд изменений.

В новой версии документа изменения в основном коснулись блока о комиссиях, которые кредитные структуры не имеют права взимать с заемщиков и, соответственно, включать в кредитный договор. Помимо банковских в список вошли и не банковские комиссии – то есть платежи, которые заемщики при оформлении кредита перечисляют в пользу третьих лиц, например, страховых, оценочных компаний и прочие.

Согласно поправкам, банки не имеют права включать такие платежи в кредитный договор. Заемщик должен оформлять их отдельно непосредственно с поставщиком услуг. По мнению законотворцев, новшества помогут обеспечить прозрачность кредитования и окончательно решить вопрос со скрытыми комиссиями.

По оценкам участников банковского рынка, в настоящее время платежи по потребительским кредитам в пользу третьих лиц встречаются как в договорах у лидеров этого банковского сегмента, так и у мелких игроков, агрессивно наращивающих свои розничные портфели. Впрочем, их значительно меньше чем в кризис.

«На мой взгляд, платежи за страховку, оценку недвижимости и прочие услуги должны производиться заемщиками самостоятельно по отдельному договору с лицом, оказывающим такие услуги», – отметил начальник территориального управления сетью и продажами Поволжского региона Управляющий региональным филиалом Абсолют Банка Евгений Агапов. Что касается включения стоимости услуг третьих лиц в кредитный договор, то по словам эксперта это можно трактовать двояко.

«В первом случае, включая расходы на платежи третьим лицам в сумму кредита, банк может выдать заемщику кредит и на покрытие этих расходов. До наступления финансового кризиса имелась такая практика, когда целевые кредиты физическим лицам выдавались не только без первоначального взноса, но и с «довесками» на страховку и другие расходы заемщика. Однако с ростом рисков невозврата кредитов в кризисные годы такая практика сократилась.

Во втором случае, если же речь идет об информировании клиента о расходах в пользу третьих лиц путем включения этой информации в кредитный договор, то данные о полной стоимости кредита банки обязаны предоставлять (и предоставляют) заемщикам (физическим лицам) в соответствии с законом «О Банках и банковской деятельности» уже давно – с 2008 года. Эта информация содержит сведения обо всех расходах, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе, о платежах заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В этом случае комментируемая норма законопроекта не вводит нового правила на рынок потребительского кредитования».

Специалисты банковского сектора считают, что новшества способны внести лепту в нормализацию рынка потребительского кредитования, но, вот, вопрос со скрытыми комиссиям решат вряд ли.

«Ужесточение требований к небанковским комиссиям способствует нормализации рынка потребительского кредитования, но лишь частично снимает проблемы скрытых комиссий. У недобросовестных банков остается достаточно возможностей по увеличению своих доходов, к примеру, за счет завышенных штрафов по просроченным платежам, комиссий за снятие наличных и т.п», – считает начальник отдела по работе на финансовых рынках «СОЛИД Банка» Федор Тихонов.