Длинный рубль от российских вкладчиков

Уже осенью этого года Госдума РФ может принять закон о безотзывных вкладах, а также ввести отсрочку при досрочном изъятии обычных вкладов. В ЦБ надеются, что такая разновидность вкладов наполнит банки «длинным рублем», а значит, и повысит устойчивость отрасли – защитит банки от внешних катаклизмов. Эксперты оценивают появление нового типа вкладов положительно, но считают, что закон должен быть проработан досконально. В противном случае популярность таких депозитов будет минимальной.

О том, что Госдума РФ вскоре рассмотрит законопроект о введении так называемых безотзывных вкладов на международном банковском форуме в Сочи заявил один из представителей Центробанка. Суть этого банковского продукта в том, что, положив деньги на депозит, забрать их обратно или получить доход по вкладу раньше указанного в договоре срока вкладчик не сможет. Основным козырем привлечения клиентов к безотзывным вкладам станет более высокий годовой процент, чем по классическому депозиту в среднем на 2-3%.

Одновременно с безотзывными для вкладов, предусматривающих досрочное изъятие, может быть введен так называемый «тихий период». В зависимости от суммы вклада он составит от семи дней до двух недель. За эти сроки банк подготовит деньги по досрочно востребованному вкладу и вернет их клиенту.

Отметим, что инициатива введения такого типа вкладов обсуждается уже долгое время, однако поддержку со стороны ЦБ и главы государства она получила совсем недавно.

В целом участники рынка поддерживают инициативу введения нового типа вкладов. Но банкиры считают, что необходимо детально проработать закон и учесть такие принципиальные моменты, как определение случаев возврата средств (чрезвычайные ситуации), правила пролонгации вкладов. «Данная необходимость связана с тем, что вероятность недопонимания клиентами особенностей данного финансового инструмента содержит риск возникновения ситуаций, при которых невозможно получить средства, если клиент не рассчитал срок или неверно оценил условия продукта размещения, – говорит вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Юлия Деменюк. – В свою очередь, для кредитных учреждений это может спровоцировать такое негативное последствие, как снижение уровня доверия к конкретному банку и к банковской системе в целом. В числе положительных факторов для кредитной организации от ввода данного продукта – формирование более устойчивой и прогнозируемой структуры пассивов. Какие условия смогут предложить банки по таким видам вкладов, пока говорить рано».

Руководитель ростовского офиса банка КИТ Финанс Евгений Ернеев считает, что введение безотзывных вкладов не приведет к ущемлению прав вкладчиков – физических лиц. «В настоящее время в банках линейка срочных вкладов для физических лиц включает несколько видов вкладов, каждый из которых ориентирован на определенные потребности вкладчиков. Соответственно, физические лица, желающие разместить денежные средства на определенный срок, но не уверенные, что эти средства им не понадобятся до истечения срока вклада, могут сразу при заключении договора выбрать вклад, предусматривающий проведение расходных операций, – пояснил он. – Кроме того, по безотзывным вкладам банки смогут предоставлять более высокую процентную ставку в качестве компенсации».

«Идея введения безотзывных вкладов принадлежит банковским кругам, и была популярна в период активной фазы кризиса, но весной 2009 года президент РФ Дмитрий Медведев высказался против этой идеи, заявив, что это может подорвать доверие населения к банковской системе», – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. С тех пор последние три года законопроект шлифовался в Минфине и в ЦБ.

Весной 2011 года Банк России сообщил, что возобновил работу над соответствующим законопроектом и планирует закончить его подготовку в текущем году. «На этом решении сказалось улучшение показателей достаточности капитала и прибыли банковской системы, также регуляторы, вероятно, не ожидают в среднесрочной перспективе новых значимых кредитных шоков, негативное влияние которых может усилиться для банковской системы в случае введения системы безотзывных вкладов», – считает господин Осин.