Телефон вместо кошелька

В России рынок мобильных платежей сегодня находится в стадии активного роста. Прогноз доходов российских операторов «большой тройки» от мобильной коммерции в 2013 году ожидается на уровне $40 миллионов. При этом, по данным на сентябрь 2010 года, более 88% населения России имеют на руках банковские карты. Но пользуются картами около половины из них, а удаленные платежи время от времени практикуют всего 9,2% россиян.

Последнее обстоятельство сделало популярными уличные терминалы для приема наличности, превратив их в своего рода процессинговые центры. Как правило, деньги с зарплатных банковских карт обналичиваются, и далее часть средств доходит до многочисленных компаний-провайдеров через платежные терминалы. Расширение функциональности онлайн и мобильных платежей делает это звено лишним и позволит сократить наличный оборот.

Объединяя две большие перспективные аудитории – пользователей сотовой связи и держателей банковских карт – мобильная и электронная коммерция может занять заметную долю рынка платежей, считают эксперты обоих рынков.

Первый мобильный платеж был осуществлен в 1997 году жителями Хельсинки, когда на улицах города были установлены два автомата компании «Кока-Кола» по продаже напитков, с помощью sms. Количество услуг, которые можно оплатить с мобильного телефона, увеличивается, они становятся более разнообразны. В 1998 году стала возможной продажа цифрового контента с помощью мобильного телефона, когда финским сотовым оператором Radionlinja был запущен коммерческий сервис по продаже рингтонов.

Мобильная коммерция начала свое развитие с двухтысячных годов. Благодаря премиальным sms мобильная коммерция к 2007 году стала самым быстрорастущим сегментом российского рынка мобильного контента, отметила аналитик iKS-Consulting Юлия Федорова. Если оценивать сегодня этот рынок, то можно сказать, что порядка 12% всех пользователей довольно активно используют услугу мобильных платежей. С учетом тех, кто однажды ей воспользовался, но по какой-то причине отказался – можно сказать, что таких пользователей более 15%. «Если мы говорим об этих 15%, то это достаточно молодые продвинутые пользователи в возрасте от 18 до 30 лет и те люди, которые ценят удобство. Наши клиенты, за счет которых мы сегодня развиваем этот рынок – это те люди, которые активно пользуются Интернетом и ценят удобство», – говорит начальник сектора VAS (дополнительных) услуг МТС в Ростовской области Михаил Захаренко.

Мобильный платеж довольно удобен, с той точки зрения, что не нужно идти самостоятельно за покупкой продукта, а достаточно лишь через Интернет сделать перевод с банковской карты на счет продавца, или же, в случае с сотовыми операторами – пополнить баланс при помощи sms или при помощи специального приложения, можно таким же способом оплачивать услуги ЖКХ, очень популярна становится также оплата штрафов.

Эта технология становится востребованной и активно развивается, потому что это достаточно удобно для всех. «Если рассмотреть мобильные платежи с точки зрения потребителя и с точки зрения государства – то от этого выигрывают оба. Мы получаем прозрачные платежи, уменьшается оборот наличных денег и количество возможных схем для коррупционных составляющих. А для граждан, в первую очередь, это удобство пользования», – поясняет Михаил Захарченко.

Если представить ближайшее будущее активного продвинутого пользователя мобильных платежей, то это будет выглядеть примерно так: он утром спускается в метро, прикладывает свой мобильный телефон к турникету и проходит. На самом деле это будущее уже наступило, в некоторых регионах, например, в Москве, это доступно. При этом деньги за проезд списываются либо с его счета на телефоне, либо с кредитной карты. «По такому же принципу можно пользоваться дисконтными картами и так далее – на экране вашего телефона просто отображается штрих-код, который считывается устройством, – демонстрирует дисплей своего мобильника представитель МТС. – Например, это штрих-код моей дисконтной карты в магазин детской одежды, где я покупаю вещи своему ребенку». Вот-вот телефон вкупе с мобильными платежами и программами считывания кодов кредиток заменит весь кошелек.

Эксперт также пояснил истинные причины, почему сотовые операторы продвигают мобильные платежи. Если взять банковские карты и сим-карты по уровню проникновения в России, то по статистике мобильная связь сейчас находится на уровне 150%, практически каждый второй имеет по две сим-карты. В отличие от них, банковские карты, как упоминалось выше, по уровню проникновения находятся на уровне 80-90%, а активно из них используются 45%.

«Рынок достаточно перспективный, потому что многие занятые люди сегодня ценят удобство высоко. Об этом говорит рост мобильных платежей в два раза в компании МТС по Югу России за первый квартал 2011 года. Средний чек мобильного платежа увеличился на 38% и сегодня составляет порядка 470 рублей. Это объясняется тем, что резко увеличилось количество молодых пользователей, а они часто оплачивают Интернет, который в среднем в месяц стоит 500 рублей. Если мы рассмотрим всю Россию, то практически каждый девятый мобильный платеж совершается на Юге. Это второй показатель после Москвы», – добавил Михаил Захарченко.

Мобильный банкинг подразумевает управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных трансакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете.
Мобильные платежи (м-платежи) подразумевают совершение платежа при помощи мобильного телефона с использованием денежных средств, размещенных на предоплаченных счетах мобильного оператора. Мобильные платежи осуществляются без использования банковских счетов пользователя и доступны абонентам, не имеющим собственного банковского счета.
Мобильный контент – разновидность мобильных платежей, при которой мобильный терминал используется не только в качестве удаленного средства идентификация плательщика, но и устройства для приема заказанной услуги. Этот тип мобильной коммерции применяется при продаже рингтонов/мелодий, картинок, Java-игр, интерактивных медиапроектов (SMS-чаты, SMS-голосования) и так далее.

Банкиры также оценивают востребованность услуги. «Мобильный банкинг, безусловно, актуален. Это обусловлено и развитием технологий, и появлением мобильного Интернета. Наш банк анализирует рынок, и мы для себя определили стратегическую задачу этого сервиса. Специалисты сделали анализ, и результаты анализа показали, что в скором времени темпы прироста именно мобильного банкинга составят порядка 105% ежегодно, и к 2014 году у нас будет порядка 5 млн пользователей. Интернет-банкиг тоже развивается, но не так динамично, в три раза меньше. То есть, условно говоря, прирост в среднем – 35%», – рассказала заместитель управляющего РРО ВТБ24 Татьяна Марченко.

Она подчеркнула, что банк определяет для себя, что сегодня нужно развивать удобные в использовании мобильные платформы. «Сейчас в банке имеется услуга, когда при помощи sms и определенного кода можно направить в банк совершенно конкретное поручение. ВТБ24 активно занимается модернизацией существующего мобильного банка для физических лиц в трех направлениях. В скором времени помимо sms-банка у клиентов появится возможность воспользоваться как мобильной версией интернет-банка, так и получить максимальный спектр банковских услуг посредством приложений, разработанных под современные мобильные платформы», – сказала представитель ВТБ24.

Отмечая развитие технологий для удобства, специалисты кредитных организаций разрабатывают мобильную версию интернет-банкинга, она уже близится к завершению. Сейчас уже идут тестовые версии, и в ближайшее время, осенью, мы увидим пробные версии, которые будут запущены в эксплуатацию.

Независимый эксперт, ректор НИИ «Институт политических и медиаметрических исследований» Алексей Федоров, со своей точки зрения оценил эту схему мобильной коммерции: «Сотовый оператор здесь выступает оператором-транзатором. Он позволяет с помощью мобильного устройства получить доступ к программе, чтобы с банковской карточки перевести куда-либо деньги. Кроме того, компания пытается продвигать свой продукт, то есть использовать его номер для денежных переводов. В первом случае есть точки соприкосновения с банком, а во втором они становятся конкурентами. Но выглядит это все так, что когда «поезд с деньгами» идет мимо банка и сотового оператора, они пытаются в него на пути запрыгнуть. То есть, они не создают что-то свое, а зарабатывают именно на потоке».

«Максимальные денежные потоки будут проходить в микрофинансировании», – сказал в прошлом генсекретарь ООН Кофи Аннан. Так, где суммы невелики, за счет количества можно создавать деньги на потоке. Она же – мечта любого миллионера, чтобы весь мир платил тебе по одному центу.

Эксперт предложил сторонам подумать, каким образом можно было бы придумать что-то новое, свое, для перенаправления потока микроплатежей только через банк или только через сотового оператора. К примеру, легкий способ для быстрого открытия счета именно по приему небольших денег, а не перечислению. «Если компания будет продвигать этот продукт именно с двух сторон, чтобы и вы могли перечислять, и вам могли перечислять – тогда, я уверен, у вас будет очередь стоять», – сказал Алексей Федоров.

Сегодня микроплатежи ($3 и менее) по кредитным картам являются невыгодными для интернет-магазинов с точки зрения расходов на одну трансакцию. Но тысячи небольших компаний и интернет-сайтов стремятся выйти на этот рынок, эту проблему отмечают и системные администраторы.