Чтобы вуз не обеднел, и студент поумнел

Нет более выгодного вложения капитала, чем вложение в себя – это известно всем. Но многие забывают об этом сразу же после школьной скамьи, а процесс выбора университета происходит по принципу «куда удастся пройти без блата» или «на что хватит денег».

Кредитные организации готовы предложить альтернативу финансирования. Сравнительно новым направлением розничного банковского бизнеса является образовательное кредитование.

Льготы

Кредит на образование – это особый проект уже хотя бы потому, что направлен на получение нематериального блага. Он рассчитан на достаточно долгий срок (от трех лет и более) и обходится обычно недешево (процентная ставка 9-11% в год). Однако есть возможность и льготного кредитования с господдержкой.

В стране официально с 15 января 2010 года проводится эксперимент по господдержке предоставления образовательных кредитов студентам вузов, имеющих государственную аккредитацию.

Образовательные целевые кредиты в России до сих пор считаются экзотическим видом банковских услуг. По данным Ассоциации российских банков, их объем составляет примерно 1-1,5% от общего кредитного портфеля российской банковской системы. Количество платных мест в вузах ежегодно растет. Из 7,5 миллионов студентов 4 миллиона оплачивают свою учебу сами.

Однако брать кредит на учебу дорого и невыгодно, отмечают те, кто пытался получить его на общих основаниях, через банк. Требуются поручители – физические лица, залог имущества (недвижимость). Первоначальный взнос составляет как минимум 10% от стоимости обучения. Плюс комиссии по ведению счета. Самые высокие ставки в регионах.

Программа льготного кредитования дает массу преимуществ. Максимальная процентная ставка по кредиту для студентов установлена в размере одной четвертой ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3%. На сегодняшний момент это ставка рефинансирования составляет 8%, следовательно (8 / 4 + 3), 5%. Остальные три четвертых ставки рефинансирования банку компенсирует государство в виде субсидий. Кроме того, студентам предоставляется отсрочка по выплате процентов. Кредиты предоставляются на срок до 10 лет. Также кредит на образование не требует залогов и поручителей, так как основным поручителем в данном случае является само государство. Такая поддержка дорогого стоит, поэтому далеко не все желающие могут воспользоваться этим видом кредитования.

Заключить договор с банком поступивший в вуз молодой человек может до первой сессии, но только если у него приличные результаты ЕГЭ, которые оцениваются по особой, утвержденной Минобразования формуле: они могут быть ниже максимальных и выше минимальных. В Ростовской области выдачей льготного кредита на образование занимается Сбербанк.

Условия

Существуют два основных условия. Во-первых, вуз должен иметь «государственную аккредитацию и быть включенным Федеральным агентством по образованию в перечень учреждений для участия в эксперименте». Отбор высших учебных заведений на участие в эксперименте проводится экспертной комиссией Федерального агентства по образованию ежегодно.

Во-вторых, студент должен учиться на «хорошо» и «отлично». Оценка «удовлетворительно» допускается, но лишь один раз за две сессии. «Если студент учился хорошо, а потом вдруг завалил сессию, то транш снимается до тех пор, пока следующие экзамены не будут сданы на «хорошо» и “отлично”», – пояснили в Министерстве образования.

По словам замминистра образования и науки РФ Владимира Миклушевского, на образовательные кредиты могут рассчитывать студенты, которые учатся на востребованных экономикой специальностях, и поступили в те вузы, которые дают качественное образование.

Интересно, что кредиты выдаются в основном тем, кто решил приобрести не гуманитарную специальность. То есть физики, химики ссуду получить смогут, а вот филологи и юристы – нет. Господдержка может остаться в силе даже при смене студентом вуза, но в том случае, если учебное заведение входит в список участников эксперимента.

Банки

Целевой кредит на образование предлагают и вне рамок льготной программы несколько банков в Ростове. Но спрос на них в Ростовской области минимален, и банкиры полагают, что причина кроется в том, что университеты сами не нацелены на заработок.

«Этот продукт очень интересен. И даже в кризис не поднимали ставку выше 11%, то есть она держалась на прежнем уровне. Образовательный кредит – социальный продукт для банка. Но все равно до сих пор я считаю, что наша модель образования не используется. Пропаганды такой нет. За рубежом большинство людей получает образование за счет ссуд, субсидий, кредитов и так далее. У нас этого нет, спрос на продукт – минимальный», – говорит генеральный директор ростовского филиала BSGV Андрей Огурцов.

По словам эксперта, продукт не востребован не только на территории Ростова или Краснодара, но и в целом в России. С момента появления этого вида кредитования в стране работало пять банков, которые занимались кредитами на образование – среди них «Союз», Сбербанк, BSGV и еще два банка. Потом их количество сократилось.

По большому счету этот рынок сопоставим с рынком автокредитования – он мог бы принести существенную долю в кредитные портфели банков. «Раньше и об автокредитах никто не знал, а теперь приходишь в салон – и банки уже все там. Дилеры продвигают свои услуги, и сегодня в автосалонах есть множество людей, занимающихся вопросами страхования и кредитования, – рассуждает Андрей Огурцов. – Можно было бы хотя бы через профком действовать в учебном заведении – сотрудник, который будет просто вести это направление, чтобы к нему могли прийти родители, а он мог проинформировать, что у нас три банка дают кредиты на образование, вот вам телефоны – обратитесь. Сам банк не идет на рекламу, поскольку это социальный продукт».

«Мы общаемся с представителями университетов – как таковой поддержки мы не нашли. Вот, к примеру, сейчас в медицине идет реформа, из главврачей делают менеджеров, обучают их основам, чтобы медицина была прибыльная. Крупный университет, как и больницу, я отношу к компании. Компания должна быть прибыльна. А у нас образовательное сообщество занимает позицию – пожалуйста, дайте мне денег, плачут – им так удобнее. А если поставить перед ними задачу зарабатывать деньги – тогда они начнут думать. Есть два метода – либо снижать затраты, либо увеличивать выручку. Выручку можно увеличить либо за счет рекламной компании, либо за счет кредитов, субсидий – и тогда они сами будут заинтересованы. К ним приходят студенты с родителями, а у них висит вывеска – столько-то банков дают кредиты на образование», – высказал свое мнение генеральный директор филиала BSGV.

Университеты

А как сами университеты относятся к образовательным кредитам и платному образованию? Мнение ректора крупнейшего вуза юга, Южного федерального университета – все образование без исключения должно быть платным. «Бесплатное образование имеет очень большие недостатки. С одной стороны, это – да! – определенные социальные гарантии, но, с другой – нет никакой мотивации у человека, государство за него платит, это «халява». И большинство бюджетников учатся хуже, чем могли бы. А вот «платники» – наоборот. Если посмотреть на американских студентов, то они учатся только за деньги. Государство предоставляет им кредит, и они понимают: если не получат хорошего образования, то им просто нечем будет этот кредит отдавать. Они совершенно иные. Если у нас по-настоящему мотивированных студентов процентов 20 от силы, то у них – 99%. Поэтому бесплатность образования имеет массу отрицательных сторон», – считает ректор ЮФУ Владислав Захаревич.

Более того, он также уверен, что сегодня у государства нет причин платить студенту стипендию за хорошую учебу. «Бесплатное образование придумано для бедного населения. Вот придумайте мне хоть одно мало-мальски логичное объяснение, почему государство сейчас должно платить студенту стипендию. Когда я учился, меня государство обучало в интересах самого государства. Мне платили стипендию, и после университета я три года отслужил там, куда меня оно послало – на Камчатке. Когда есть распределение – это понятно, – говорит ректор ЮФУ. – Сейчас законы другие, изменилась и сама философия высшего образования. Закон о высшем образовании гласит примерно следующее: задача вузов – удовлетворение потребностей личности в получении высшего образования. Об интересах государства ни слова. Вот эта личность пришла за образованием – и ей еще за это надо платить?»

За рубежом

На Западе образовательное кредитование существует не один десяток лет. Банки с удовольствием вкладывают в него деньги. Наиболее развита система образовательных кредитов в США. Там существует более 10 видов кредитов на образование. Срок выплат достигает 10 лет, наступает зачастую уже после получения диплома, самый маленький необходимый взнос в месяц – 50 долларов.

В Германии проценты небольшие – от 2 до 5. Причем с молодых людей из малообеспеченных семей проценты не взимаются. В Швеции срок возврата не ограничен, а процентная ставка и вовсе ничтожна – 1,5-2% в год. Это означает, что кредитование дает реальный шанс учиться студентам из необеспеченных семей.