Блиц-опрос «Личные инвестиции: советы банкира»

Личные деньги как таковые необходимо иметь. Это аксиома. Помимо зарплаты или же постоянного стабильного дохода, любой стремится к дополнительному «подстраховывающему» заработку. Вопросы о том, что человек должен иметь разного рода вложения, даже не должны обсуждаться, считает эксперт 161bank.ru, управляющая ростовским филиалом банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая.

– К сожалению, финансовая грамотность населения невысока, и далеко не все сегодня доверяют банкам, по-прежнему опасаясь делать вклады.

– Сегодня система страхования вкладов гарантирует вкладчику возврат денежных средств в размере до 700 тысяч рублей в случае проблем с банком. Банки с государственным участием имеют еще и дополнительные гарантии от государства в части сохранности средств.

– В прошлом году была отмечена такая тенденция, что россияне стали больше доверять вкладам в рублях. Депозиты в национальной валюте выросли на 20,2%, в то время как долларовые депозиты показали спад более чем на 11%.

– Нельзя отдавать предпочтение одной валюте. Все равно человеку нужна диверсификация рисков. Поэтому лучше всего раскладывать деньги в трех валютах – рубли, доллары и евро. Это всегда обеспечит доходность. В чистом виде на валютных вкладах доходность существенно ниже. И мы видим, что если максимальная ставка в рублях с размещением максимальных сумм от 1,5 млн рублей и на максимальный срок 1080 дней, в частности у нас в банке, составляет 9,25%, то по валютным вкладам (при сумме от 50 тысяч долларов на такой же срок) она составляет 5,2%. И стоит понимать, что все риски, связанные с увеличением курса доллара или евро, падением рубля – все они минимизируются путем разложения в трех валютах. Их нужно раскладывать равнозначно, примерно, 30/30/30.

– В прошлом году ставки по депозитам в первой половине года снижались, к концу года стали набирать обороты. А сегодня крупные банки планируют изменять ставки по кредитам, по депозитам?

– Пока ставки стабилизировались и в дальнейшем они будут зависеть от политики, проводимой государством. Если ставка рефинансирования не будет снижаться – безусловно, стабилизируются и ставки по депозитам.

– Если говорить о разнообразных видах личных инвестиций, то в России популярнейшим способом является вложение в недвижимость. Таковы данные Национального агентства финансовых исследований конца прошлого года. Однако эксперты полагают, что это свидетельствует о недостаточном уровне доверия людей банкам, а также о низком уровне финансовой грамотности населения и неприятии риска.

– Вложения в недвижимость имеют ряд особенностей – во-первых, чтобы покупать недвижимость, нужен изначальный капитал определенного объема. Кроме того, на такие инвестиции можно рассчитывать только в долгосрочной перспективе. При этом необходимо понимать, что, осуществляя такие вложения, вы осуществляете и расходы. Во-первых, это налогообложение. Во-вторых, в течение трех лет реализовать недвижимость без уплаты налога не удастся. Плюс вся недвижимость должна содержаться должным образом, ею нужно управлять. Насколько каждый человек способен этим заниматься – еще вопрос, это сопряжено с некими знаниями и умениями. А вклады в банках, конечно, подвержены влиянию инфляции и всему остальному, но они не требуют того, чтобы ими ежедневно заниматься.

– Депозиты частных лиц как пассив обходятся банкам дороже, нежели кредиты. С другой стороны, и для вкладчика ставки по вкладам не настолько уж высоки, чтобы покрыть хотя бы инфляцию, – есть сегодня варианты вложить деньги и поинтереснее. Значит ли это, что вкладчики и банки сегодня друг другу не выгодны?

– Вкладчики и банки никогда не перестанут быть выгодными друг другу, несмотря на то, что депозиты частных лиц как пассив обходятся банкам дороже, нежели кредиты. Очень важно, чтобы вкладчик понимал, что банку нужно держать сбалансировано и размещение, и привлечение средств. Поэтому стоит обращать внимание на завышенные проценты и задумываться: а куда пойдут мои деньги?

Отмечу, что жить за счет процентов в банке и не работать – реально, но только если речь идет об очень крупных суммах. И все равно они подвержены инфляции. Поэтому не стоит гнаться за очень высокими процентами. Впрочем, как и почти во всем – главное не количество, а качество.

– Какой инструмент для личного инвестирования используете или использовали бы Вы? Если можно, раскройте свой секрет нашим читателям.

– Среди всего многообразия инструментариев личного инвестирования основных, по большому счету, немного. Это, прежде всего, вклады и вложения в ценные бумаги. Для того чтобы заниматься ценными бумагами, нужно обладать финансовыми знаниями и отслеживать рынок. Этот рынок подвержен колебаниям, на которые вовремя необходимо реагировать. Осуществляя какую-то основную деятельность, ты обязан отвлекаться постоянно на сбережение и прирост своего дополнительного капитала. И, кстати, не все финансовые компании показали доходность, превышающую доходность по вкладам. Поэтому, на мой взгляд, наиболее безопасным и не требующим дополнительных знаний являются банковские вклады. Хотя все же они – больше инструмент сохранения средств, нежели заработка. Однако любыми личными вложениями нужно заниматься с умом. В частности, если мы говорим о депозитах – нужно правильно выбрать банк. Следует смотреть рейтинги кредитных организаций, и входят ли они в систему страхования.

– Расскажите о том, какие виды депозитов существуют в ГЛОБЭКСе, какие из них пользуются наибольшей популярностью? В чем их преимущество?

– Линейка предложений ГЛОБЭКСа состоит из пяти продуктов, она сделана таким образом, чтобы клиентам было удобнее в ней ориентироваться.

Самый популярный депозит банка – «Деньги под рукой». Он удобен тем, что, размещая деньги, уже через три дня возможно снятие, частично или полностью, при этом проценты начисляются за каждый день по ставке договора. Данный вид вклада имеет режим счета до востребования, но имеет более высокие ставки.

Есть также «Стабильный плюс», ориентированный на вкладчиков, имеющих пенсионное удостоверение. Он отличается тем, что предусматривает минимальную сумму вклада в 10 тысяч рублей и пополнение вклада от 1 тысячи рублей.

Депозит «Плановый доход» подходит для тех, кто рассматривает проценты по вкладу как дополнение к основному заработку с возможностью капитализации процентов и пополнения вклада (минимальная сумма пополнения – 5000 рублей). Это, можно сказать, накопительный вклад.

Вклад «Валютный баланс» является мультивалютным и предусматривает минимальную сумму вклада от 30тысяч рублей. Данный вид вклада позволяет диверсифицировать свои вложения в разные виды валют.

И, наконец, «Деньги для жизни» – еще один вариант для тех, кто желает свободно распоряжаться своими сбережениями. Этот вклад предполагает ежеквартальную выплату процентов, а также возможность пополнения и частичного снятия денежных средств. Здесь имеется возможность досрочного расторжения вклада по ставке договора без потери начисленных процентов.