Страхование онлайн: а есть ли смысл?

Активные разговоры об интернет-страховании начались в период кризиса. Многие компании с помощью онлайн ресурсов пытались нарастить сбыт и сэкономить на издержках. Как наименее затратный этот способ называют все эксперты 161bank.ru. Многие страховщики сейчас заявляют более привлекательные цены для клиентов, покупающих страхование по Интернету. Однако это продукт «коробочный», подбитый под стандарт, что может вызывать затруднения, когда клиенту требуется оценка страхуемого имущества.

В зависимости от особенностей продвижения программ страхования через Интернет можно выделить четыре модели действий страховщиков, утверждает независимый сайт о страховании в России Allinsurance.ru. Первая модель предусматривает, что страховщик размещает на сайте лишь калькулятор предварительного расчета, который не связан с заказом страховой услуги. В данном случае предполагается, что приведенная в калькуляторе стоимость вынудит страхователя позвонить в страховую компанию. После звонка интернет-канал переходит в агентский или прямой каналы продаж.

Вторая модель предусматривает оформление через сайт заказа на страхование с указанием минимальной информации о страхователе и объекте страхования. После получения заявки интернет-канал, как правило, трансформируется в агентский канал.

Третья модель является наиболее прогрессивной формой интернет-продаж и включает заполнение подробной информации по условиям страхования страхователю, объекту страхования, форме оплаты и прочее. Заполненная информационная форма направляется страховщику. Для уточнения информации осуществляется взаимодействие по почте и телефону. Даже при такой форме необходима одна встреча страхователя и представителя страховщика для передачи полиса и оплаты.

В полной мере канал интернет-продаж реализуется только при формировании четвертой модели продаж. Она предусматривает, что очная встреча страхователя и страховщика на этапе продажи полиса вообще отсутствует. Оплата за полис производится удаленным способом (с банковского счета, через интернет-банкинг, с банковской карточки и так далее). Доставка полиса осуществляется на электронную почту.

Очевидным преимуществом интернет-продаж, если смотреть глазами страховщика, является возможность снижения издержек за счет автоматизации шагов процесса продажи. «Исходя из этого, корректнее, на мой взгляд, называть интернет-продажей полный цикл от выбора продукта до получения полиса. Однако полная автоматизация применима далеко не к каждому страховому продукту», – отметил корреспонденту 161bank.ru директор департамента клиентского сервиса компании «АльфаСтрахование» Александр Гамыгин.

Интернет-продажа накладывает определенные ограничения на продукт, подчеркнул он – продукт должен быть «коробочным», подогнанным под стандарт, что не всегда хорошо, а иногда не применимо, в случае со страхованием.

Нужно понимать, что при видимых преимуществах онлайн системы, для ее функционирования требуются финансовые и человеческие ресурсы, а также отлаженная система электронных платежей, высокие параметры безопасности и прочее. «Фактически, страхование онлайн схоже с интернет-банкингом, и в этой связи работа здесь не заканчивается размещением рекламного баннера на сайте. Нужен комплексный подход, а также время на проработку и отладку функционала. В этой связи говорить о безусловных финансовых преимуществах интернет-страхования сейчас не стоит», – считает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Ростове-на-Дону Ирина Гордиенко.

Страхователи не настолько хорошо разбираются в страховом ассортименте и специфике продукта, чтобы самостоятельно приобретать те или иные программы. «Зачастую клиент приходит в офис покупать определенный полис, и только после разговора с менеджером выясняется, что ему нужен сосем другой набор услуг», – приводит пример Ирина Гордиенко. Кроме того, существенный минус интернет-страхования – это явная ограниченность его применения, так как дистанционно страховщик не может правильно оценить риски, и есть лишь несколько направлений и страховых продуктов, которые могут реализовываться в режиме онлайн.

«Полис через Интернет будет, конечно же, экономить время, но только если страхователь сможет грамотно учесть все необходимые тонкости, самостоятельно пройдя все этапы оформления страховки, – солидарна с коллегами начальник отдела массовых видов страхования ростовского филиала компании «Росгосстрах» Ольга Гайгерова. – Страхование квартиры через агента, который грамотно проведет страхователя через все стадии оформления, начиная с осмотра помещения и заканчивая заключением договора с живой подписью, по-прежнему является наиболее полным и надежным способом, который позволяет получить адекватное страховое возмещение при наступлении страхового события».

Нужно понимать, что виртуальный полис, поскольку он формируется без осмотра страхуемого объекта представителем страховщика, будет иметь определенные ограничения, в том числе и по страховой сумме, предупреждает эксперт.

Этот канал продаж сегодня находится на стадии становления, и эксперты думают, что бума ожидать не стоит. На сегодняшний день страховщики делают лишь первые попытки работать в Интернете. Но рынок будет стабильно расти, уверяют специалисты, поскольку он не сможет игнорировать интернет-ресурсы – они дают широкий инструментарий для сбыта и развития. «Однако нужно понимать, что это направление требует, во-первых, разработки, во-вторых, инвестиций, а в-третьих, «обкатки» на потенциальных потребителях. Это длительный процесс, который займет несколько лет», – считает Ирина Гордиенко.