Банкоматы: разница есть

В прошлом кризисном году российские банки нарастили общее число банкоматов (АТМ – англ. Automated Teller Machine) на территории РФ. В этом году финансовые организации продолжают стремительно развиваться в этом направлении. А разница между регионами, обладающими солидным и, наоборот, скромным числом АТМ, тем временем все увеличивается.

По данным Центробанка, в прошлом году парк российских банкоматов увеличился на 19% или на 13,5 тысяч ATM-аппаратов (англ. Asynchronous Transfer Mode – асинхронный способ передачи данных), достигнув количества в 84,5 тысяч штук к первому января 2010 года. Процесс продолжается и в текущем году – за первый квартал прибавилось еще восемь сотен устройств.

По подсчетам интернет-журнала «Банковское обозрение», соотношение количества банкоматов составляет 685 АТМ на миллион жителей. В качестве сравнения: в 2008 году в Канаде аналогичный показатель составлял 1799, в Бельгии – 1445, в США – 1336, в Японии – 1090, в Германии – 968, в Италии – 922, во Франции – 832 и в Швейцарии – 790 банкоматов.

В большинстве субъектов страны сегодня банкоматов мало – 400–700 штук на миллион. И обеспечены регионы аппаратами неравномерно: например, в Москве и Питере на миллион приходится тысяча банкоматов, а в некоторых регионах, в частности в северокавказских республиках, их менее 300 на миллион жителей. В Дагестане, Ингушетии и Чечне на миллион человек приходится менее 100 банкоматов.

Перечень услуг, предоставляемых банкоматами, постоянно расширяется. Благодаря этому банк – владелец банкомата – получает дополнительный комиссионный доход, а АТМ становится более интересным для держателей карт. Банкомат занимает меньше места, чем отделение, соответственно, аренда обходится дешевле. К тому же на рынке появляются многофункциональные мини-офисы на основе банкомата – аппарат и выдает, и принимает наличность, а также имеет встроенный сканер для документов, внедряется печать договоров.

Крупнейшие розничные банки изучают возможность приобретения таких устройств, потому что поставить один полнофункциональный мини-офис выгоднее, чем оплачивать работу операционистов. Клиенты тоже довольно быстро осознают преимущества удаленных каналов и переходят на них. Таким образом, преимущества активного распространения банкоматов с допфункциями тоже очевидны.

«Общая сумма денежных средств, принятых нашими банкоматами в Ростовской области за один месяц, выросла более чем в полтора раза в июле текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, – комментирует и. о. управляющего ростовским региональным операционным офисом ВТБ24 Татьяна Марченко. – Увеличение числа доступных и надежных банкоматов с дополнительной функцией cash-in позволяет нам сделать услуги банка еще более доступными и удобными для населения и улучшить уровень обслуживания розничной сети».

Отношение общего количества банкоматов к количеству жителей в нашей стране сильно недотягивает до показателей Западной Европы. При этом сложилась ситуация, когда количество банкоматов в проходных местах в крупных городах (торговых центрах и так далее) превышает все мыслимые пределы, а в небольших населенных пунктах и даже в спальных районах крупных городов банкоматов явный дефицит, рассказал «БО» замдиректора департамента платежных карт Промсвязьбанка Владимир Старков: «В целом банкоматов в стране много, но каждый из держателей карт стремится снять деньги в банкомате своего банка, чтобы не платить комиссию. И тут выясняется, что в некоторых местах даже у лидера – Сбербанка – их недостаточно».

Выходом могла бы стать интеграция банкоматов всех кредитных организаций в единую сеть по примеру некоторых стран. Однако далеко не все банки готовы объединять свои сети с сетями других банков. Некоторые кредитные учреждения заключают союз «на двоих» или «на троих», другие вообще не готовы делиться банкоматами и доходами от них с конкурентами.

Банкиры видят перспективы развития сетей АТМ прежде всего в расширении функциональности аппаратов. Член правления «Райффайзенбанка», руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко отмечает, что в целом рост числа банкоматов в России в период за 2007–2009 годы составлял порядка 35–40% в год, что также будет характерно и для 2010 года. Банкоматная сеть рассматривается как канал доступа клиента к различным стандартным операциям, которые он может совершить без использования сотрудника отделения банка. Это позволяет кредитно-финансовым учреждениям сократить издержки на содержание сотрудников по обслуживанию.

Многие эксперты отмечают, что сосредоточение большого числа банкоматов в точках продаж и в крупных городах можно объяснить тем, что им необходима окупаемость. Банкомат – это дорогое удовольствие, а окупается он только при большом количестве клиентов и при значительных объемах операций.

Существует еще одно перспективное направление безналичных платежей – интернет-банкинг и мобильный банкинг. По мнению экспертов, в регионах, «бедных» на АТМ, возможно развитие этих видов оплаты.

Российские банки в основном развивают собственные сети банкоматов. И в наиболее активных точках города рядом могут находиться несколько аппаратов разных банков. Банки-эмитенты взимают высокую комиссию со своих клиентов за получение наличных денежных средств в аппаратах, установленных другими кредитными организациями. Поэтому граждане предпочитают пользоваться только банкоматами своих банков.

В итоге выходит, если банк выпустил слишком много платежных карт и установил слишком мало банкоматов, его инфраструктура оказывается перегруженной, а находящиеся рядом банкоматы других учреждений в это время простаивают и приносят убытки своим владельцам.

В Центробанке полагают, что сложившаяся тенденция «ведет к снижению эффективности инвестирования привлеченных денежных ресурсов и росту стоимости банковских услуг в целом». Однако банки не готовы к слиянию в единую сеть, а увеличивать количество банкоматов в депрессивных регионах поодиночке им также невыгодно. Активное развитие незатратных способов – интернет-банкинга и мобильного банкинга – также вызывает смутные сомнения. Таким образом, банкоматное неравенство в стране, вероятно, продолжит расти.