Кризис больше не аргумент

Сегодня кризис – больше не оправдание. Заемщики, не погасившие вовремя кредит, теперь все реже называют его в качестве причины растущего долга. Теперь они просто не хотят платить банку. Об этом говорят результаты исследования, проведенные коллекторским агентством «Секвойя Кредит Консолидейшн». Эксперты подтверждают этот факт, но тем не менее о спаде общего числа просрочек пока говорить рано.

Агентство проводило исследование на основе данных по динамике просроченной задолженности по кредитам, которые передают на взыскание коллекторам. Аналитики выявили, что кризис и его следствия на самом деле повлияли на должников и их платежное поведение.

Результаты исследования, а также замедление роста общего объема просроченной задолженности по банковским кредитам в 2010 году указывают на то, что кризисные явления как таковые стали оказывать меньшее влияние на поведение должников. В 2010 году должники уже намного реже используют «кризис» как оправдание просроченной задолженности по кредиту.

Исследование, проведенное агентством, подтвердило, что «популярные» среди должников в 2009 году причины невозвратов – «кризис» и вызванные им «финансовые трудности» являлись основными аргументами. Если в 2009 г. доля должников, которые при разговоре с коллекторами ссылались на финансовые трудности, но продолжали впоследствии платить по кредиту, составляла 44%, то в первом полугодии 2010 года количество таких должников сократилось до 30%.

«Сегодня должники меньше указывают «кризис» как причину просрочки по кредиту, – приводит РБКdaily слова заместителя генерального директора коллекторской компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирины Поддубной. – Но это не мешает им находить другие причины: кто-то заболел, переехал, умер, сменил работу, появились внеплановые траты или просто нет денег».

Смерть как самую неординарную причину отказа от выплаты кредита называют большинство банковских экспертов. А среди кредитов юридических лиц одна из самых популярных отговорок – «у нас упала выручка, нет новых клиентов, и старые не платят».

Должники объясняют свои задолженности сложной ситуацией в экономике, безработицей, снижением уровня заработной платы. «Конечно, случаются и необычные случаи – например, у нас есть клиент, который никак не может добраться до офиса банка. «Подъезжаю! Вот уже вижу ваши окна!», – говорит он каждый раз, когда сотрудник уточняет у него дату погашения задолженности. И так уже несколько недель», – делится опытом заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Ростовского филиала Промсвязьбанка Лариса Туишева.

По мнению Ирины Поддубной, если человек не хочет платить, он найдет любую другую причину, кроме кризиса, так что число злостных неплательщиков вряд ли сократится после кризиса.

«Действительно, можно отметить, что кризис как оправдание для просроченной задолженности используется в этом году уже меньше по сравнению с предыдущим периодом», – говорит управляющая ростовским филиалом банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая.

В большинстве случаев «кризисные» должники, по данным «Секвойя», имеют «молодую» задолженность – сроком не более года, таковых 62%. В 24% случаев должники обладают просрочкой возрастом от 1 до 2 лет, у 9% долгов возраст задолженности составляет 2-3 года. Наименьший же процент (5%) приходится на «старую» просроченную задолженность, со сроком более трех лет. Причины такой ситуации в том, что в кризис, теряя работу или сталкиваясь с резким снижением доходов, то есть объективно испытывая материальные трудности, должники пересматривают свои финансовые расходы, включая и выплаты по кредиту, которые, при необходимости совершать более насущные траты, порой отходят на второй план.

Интересно, что в ходе исследования не было отмечено особых различий в причинах просрочки между должниками, проживающими в разных городах России. То есть жители столицы, равно как и жители юга России и Дальнего Востока, в целом, одинаково ссылались на кризис и вызванные им финансовые трудности в качестве причины неплатежей.

Экономисты говорят, что число просрочек будет расти и в дальнейшем. «Некоторое снижение числа должников было достигнуто в период 2008-2009 гг. за счет того, что сначала государство ужесточило контроль над условиями предоставления кредитов банками, а затем и банки на фоне кризиса вынуждены были сократить кредитование. Сейчас же рынок постепенно оживает, банки охотнее предоставляют кредиты (хотя и не так, как до кризиса), поэтому, несмотря на рост доходов населения, число просрочек по кредитам будет также расти», – утверждает ректор УЦ «ФИНАМ» Ярослав Кабаков.

Специалисты «Секвойи» говорят, что в 2010 году видно продолжение тенденций последних месяцев 2009 года. В целом темпы роста объемов просроченной задолженности замедлились, но это не означает, что проблема перестала существовать. Если до начала кризиса рост просрочки был несильно заметен на фоне очень быстрого увеличения объемов кредитования, то в условиях кризиса, когда темпы прироста кредитных портфелей снизились, показатели просроченной задолженности сразу стали более заметными. То есть ситуация с «плохими долгами» остается стабильной.

По данным ЦБ РФ, объем выданных населению кредитов за первые шесть месяцев 2010 г. составил 3 триллиона 672 млрд рублей. По состоянию на первое июля 2010 года просрочка физических лиц по кредитам достигла 274 млрд руб, что составляет 7,48% от общего объема кредитования, в то время как на первое января 2009 года доля проблемных долгов граждан в общем объеме их займов составляла 3,6%.

Как бороться с проблемными кредитами? Глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что от роста их числа банки может спасти увеличение объемов кредитования. «Если вспомнить кризис 1998 года, когда доля просрочки была примерно на сегодняшнем уровне, то можно предположить, что и в этот раз доля просрочки сократится до докризисного уровня – года через два», – полагает Анатолий Аксаков.

Бороться с просрочкой можно также, давя на репутацию заемщиков. Анатолий Аскаков выдвинул предложение – публиковать списки злостных должников в СМИ, чтобы не только банки были в курсе, но и вся страна знала имена своих «героев».

«В нынешнее нестабильное время имеет смысл сократить другие траты и по возможности сделать накопления, чтобы в случае непредвиденной ситуации (резкое сокращение доходов, потеря работы) хотя бы еще какое-то время иметь возможность платить по кредиту», – советует Ирина Поддубная. И в самом деле, иметь накопления в наши дни не роскошь, а фактически насущная необходимость всех держателей кредитов.