Каждому по заслугам?

Введение индивидуальных ставок по кредитам физическим лицам – тенденция 2010 года, не характерная для банковского рынка ранее. Участники рынка активно работают над внедрением системы, считая ее эффективной. Она предполагает работу лично над каждым клиентом по выявлению его достоинств в качестве заемщика, и каждый будет вправе получить такой годовой, какой ему припишет система оценивания.

Недавно о переходе на индивидуальные ставки для розничных заемщиков заявил Сбербанк. Так, новая методика предполагает введение понижающих или повышающих коэффициентов в пределах действующего диапазона ставок по кредиту для каждого заемщика в зависимости от его кредитной истории, финансового положения и так далее. Как пишет Коммерсантъ, эксперты предполагают, что туда перейдут последние качественные заемщики, никогда раньше не кредитовавшиеся в Сбербанке. Несмотря на то, что подобную систему уже применяют или собираются применять в ряде банков.

Нововведения коснутся потребительских и автокредитов. По словам директора управления розничного кредитования Сбербанка Натальи Карасевой, уровень ставки будет зависеть от оценки каждого заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится. Она пояснила, что будет учитываться все: кредитная история заемщика, его финансовое и семейное положение. А непосредственно оценкой займется новая программа «Кредитная фабрика». «Эта система позволяет проводить централизованную обработку данных, учитывать все показатели заемщика и на основании скоринговой карты формировать индивидуальное предложение по стоимости кредита», – пояснила Наталья Карасева.

Участники рынка в целом поддерживают систему и сами либо ее уже используют, либо планируют вводить. «Сбербанк делает логичный шаг в сторону индивидуализации отношений с клиентами, позволяющей предлагать хорошим заемщикам более интересные условия. Сложно назвать такую идею новаторской: определение размера ставки, исходя из оценки риска на клиенте, применяется у нас уже более двух лет», – говорит вице-президент, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ24 Иван Лебедев. Однако он не склонен полагать, что это приведет к каким-то масштабным последствиям, массовому переходу качественных клиентов в Сбербанк.

Это перспективная технология, соглашается начальник отдела розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин: «Неправильно, когда все клиенты платят по одной и той же ставке, несмотря на то, что одни имеют хорошую кредитную историю и уровень риска по ним меньше, а другие нет, – добавляет он. – Мы сейчас тоже разрабатываем такую модель оценки рисков».

На сегодняшний день в Сбербанке установлены фиксированные ставки для категорий заемщиков-физлиц. На самые низкие ставки могут рассчитывать зарплатные клиенты и заемщики, ранее сотрудничавшие со Сбербанком – вкладчики или бывшие заемщики, для клиентов «с улицы» ставки по аналогичным кредитам были выше примерно на два процентных пункта, вне зависимости от кредитной истории, платежеспособности и так далее. Как пояснила Наталья Карасева, после введения индивидуальных ставок действующий диапазон ставок сохранится, однако к каждому клиенту будет применяться понижающий или повышающий коэффициент, в результате качественный заемщик «с улицы» сможет получить такую же ставку, как, например, зарплатный клиент, и наоборот.

Вернувшаяся в посткризисный период активная конкуренция между банками потребовала дальнейшего ценового демпинга, считает генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Ростове-на-Дону Андрей Огурцов: «Серьезный вес в процентной ставке сегодня составляет рисковая составляющая, средняя для всех заемщиков. В этой связи банки выделяют надежных заемщиков и снижают для них процентную ставку, чтобы выиграть в конкурентной борьбе, предложив более выгодные условия и повысив лояльность заемщика к банку».

Невыплат по кредитам сегодня очень много, подтвердил корреспонденту 161bank.ru источник в органах по борьбе с экономическими преступлениями. Параллельно стоит проблема мошенничества и коррупции в сфере кредитования. Источник предположил, что в связи с введением новых правил и так частые случаи с «откатами» могут получить еще большее распространение. Хотя сами участники рынка, безусловно, вероятность такого факта отрицают, исключая возможность «человеческого фактора» в принятии решения.