Ипотека до конца жизни

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разрабатывает систему ипотеки с изменяющимся сроком кредитования. Такая схема должна защитить заемщиков в случае резкого изменения процентной ставки по кредиту. Однако выплаты по задолженности при таком подходе могут растянуться на неопределенный срок.

Ранее оговаривалось, что уже в конце апреля АИЖК будет выдавать займы с плавающей процентной ставкой, которая будет привязана к ставке рефинансирования ЦБ. Соответственно, в каждый платежный период заемщик выплачивал разные проценты в зависимости от конъюнктуры рынка. При этом минимальный размер плавающей ставки установлен в размере 5%, а максимальный ограничен 20% годовых.

Дабы не смущать заемщиков нестабильностью, агентство решило предоставить гражданам право выбора. При выдаче ипотеки с «плавающей ставкой» можно изменять не размер платежа, а срок его погашения. Уже в этом году агентство планирует запустить ипотеку с переменной ставкой и фиксированным платежом, значение которого в течение всего срока договора меняться не будет. Этот продукт может защитить заемщика, взявшего кредит с плавающей ставкой, при резком ее повышении.

Сложность заключается в том, что схема с изменяющимся сроком погашения не достаточно систематизирована и отработана. Не в полной мере ясно, как она будет действовать на практике. Если начисленные проценты начнут превышать фиксированный размер платежа, то они будут аккумулироваться. Таким образом, существует риск, что срок погашения кредита будет отодвигаться все дальше, и заемщик будет расплачиваться с кредитом до конца своей жизни.

«Этот продукт, с одной стороны, интересен для заемщиков, с другой стороны, имеет сложности в сопровождении. Пока «пилота» еще не было: нужно изучить вопрос возможной бессрочности кредита, проработать юридические вопросы и законодательные ограничения», – исполнительный директор по инновациям АИЖК Станислав Дамбраускас.

Эксперты уверены, что, несмотря на очевидный риск, кредиты с «плавающей ставкой» найдут своих пользователей.

«В ипотеке с «плавающей ставкой» заявляются ранее невиданные для рынка цифры 5% (нижний предел). Это, безусловно, привлечет потенциальных заемщиков. Скорее всего, интерес к такой схеме кредитования проявят молодые, образованные, экономически грамотные, склонные к риску люди, которые могут разобраться во всех хитросплетениях «плавающих ставок», смогут прогнозировать их изменение и высчитать очевидную выгоду для себя. Изменяющиеся сроки выплаты, в свою очередь, станут для них гарантией. Если в следующем месяце процентная ставка резко вырастет или доходы заемщика уменьшатся, ипотека не станет для них неподъемным грузом», – поясняет руководитель кредитного супермаркета «Кредитмарт» Антон Насонов.

При этом эксперт упоминает, что массового обращения к «плавающей ставке» не предвидится. Ведь большинство заемщиков – это люди старше 30 лет, а они традиционно предпочитают «классику».