Итоговая «сказка» или 12 финансовых месяцев

Благоприятная возможность скрывается среди трудностей и проблем
Альберт Эйнштейн

За минувшие двенадцать месяцев чего только не было: скромные взлеты и резкие падения, долгожданные законодательные инициативы и пустые обещания. 2009-ый многих россиян научил считать деньги и принимать взвешенные финансовые решения. Подводя итоги, предлагаем еще раз вспомнить основные события года экономических потрясений. Года, который на самом деле оказался не таким уж плохим!

Январь: все лучшее – ...банкам

В январе стало ясно: в одиночку населению с последствиями финансового кризиса не справиться. Массовые сокращения и падение уровня доходов на фоне привычки жить в долг привели к тому, что уровень просрочки по банковским кредитам начал стремительно расти. Помочь государство решило банкам и самым «перспективным»: семьям, спасающим страну от демографического коллапса. В качестве антикризисной меры правительство предложило два варианта использования средств материнского капитала, не дожидаясь трёхлетия ребёнка: погашение жилищных кредитов и получение единовременной выплаты в размере 12 тысяч рублей, которые семья может направить на повседневные нужды. Закон вступил в силу с 1 января, а уже 15 января гражданам разрешили тратить деньги на погашение ипотеки, даже если стороной договора займа является не только сама женщина, но и ее супруг. В территориальные органы Пенсионного фонда России по всей стране устремились взволнованные семьи. Принятый наспех закон на практике заработал не сразу. Однако начало было положено. В результате с начала года уже более ста тысяч семей приняли решение направить средства материнского капитала на погашение жилищных кредитов. Общая сумма средств, выделенных на эти цели ПФР, превысила 27 млрд рублей. При этом более 1,3 млн семей подали заявления на получение единовременной выплаты.

Февраль: «ошалевший» доллар

В феврале доллар США «опустил» российский рубль до исторических минимумов. Официальный курс Банка России на 31 января составил 35,41 рубля за доллар, а уже 19 февраля «американец» стоил 36,43 рубля. Впоследствии рубль отыграл позиции, однако это событие негативно отразилось, прежде всего, на простых гражданах страны.

Заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов: «Резкий скачок курса доллара США по отношению к российскому рублю в начале года привел к росту просроченной задолженности по долларовым кредитам и увеличению числа продаж залоговых объектов. При этом многие из них продавались даже не по причине невозможности продолжать платить, а просто из соображений «лучше пока не рисковать» и избавиться от долларового долга».

Март: поооехали!!!

Месяц прошел под девизом «поднимем с колен отечественный автопром». Были утверждены правила предоставления субсидий за счет средств федерального бюджета по кредитам, выданным российскими банками физлицам на приобретение легковых автомобилей. При этом вопросы кому и нужна ли вообще отсталая продукция отрасли, – правительство в очередной раз решило за народ. Народ кредиты на «лады» брать не спешил, и в течение года условия программы льготного автокредитования пришлось неоднократно корректировать. Так, был расширен список авто и банков – участников. Осенью чиновники отчитались, что проект пришелся ко двору. Так это или нет – решайте сами. Статистика, в свою очередь, такова: по состоянию на 24 декабря от населения было принято 119,9 тысячи заявок на участие в программе льготного автокредитования. Всего же по итогам года было выдано 67,4 тысячи кредитов.

Апрель: ставка года

Впервые с июня 2007 года Банк России вернулся к курсу снижения ставки рефинансирования. 24 апреля учетная ставка была снижена на пол процентных пункта до отметки 12,5%. Впоследствии регулятор установил абсолютный количественный и качественный рекорд: в течение года ставка рефинансирования понижалась десять (!) раз. Последнее снижение произошло 28 декабря, в результате которого ставка составила 8,75%.

Май: пыль в глаза

Масштабная кампания года по борьбе с коррупцией, которую скептики назвали простым пусканием пыли в глаза, вылилась в подписание Президентом России Дмитрием Медведевым указов, обязавших чиновников, а также членов их семей, раскрывать сведения о полученных доходах. В мае документально были утверждены перечни руководящих должностей госслужбы, госкорпораций и фондов, замещение которых обязует граждан ежегодно отчитываться о доходах и имуществе. Кроме того, в своем видеоблоге глава государства выразил мнение, что коррупция должна быть не просто незаконной, она должна стать неприличной. Однако россияне не поверили в антикоррупционные инициативы и налоговые декларации чиновников: по результатам майского соцопроса ВЦИОМ, 70% респондентов, ознакомившихся с декларациями, нашли их неправдоподобными. Народ убежден: «голубые воришки Альхены» Ильфа и Петрова попросту являются национальным «достоянием» государства российского.

Июнь: короткие продажи «в законе»

В июне фондовому рынку вернули короткие продажи. Федеральная служба по финансовым рынкам отменила введенный в сентябре 2008 года запрет на их совершение и разрешила использовать маржинальное плечо 1:3.

Старший инвестиционный консультант ИК «Финам» Андрей Сапунов: «Отмена запрета на маржинальное кредитование, безусловно, одно из ключевых событий года. Фактически это означало, что регулятор признал факт завершения кризиса на фондовом рынке и вывел его из режима «ручного управления». Как результат, у инвесторов появилось больше возможностей для реализации агрессивных стратегий, они снова смогли зарабатывать на падающем рынке. Наиболее очевидные последствия – снижение оттока инвесторов на иностранные торговые площадки, а также рост оборотов отечественного рынка ценных бумаг. Конечно, в последнем существенную роль сыграл приток иностранного портфельного капитала в Россию, но стоит отметить, что фонды также учли факт «либерализации» рынка со стороны ФСФР».

Июль: на тропе войны с... должниками

Тем, что судебные приставы имеют право ограничивать выезд должников за рубеж, приглашать их на беседу, прибегая к помощи представителей различных религиозных конфессий, или использовать для «отлова» социальные сети – уже никого не удивишь. Однако, принимая во внимание стремительные темпы роста долгов россиян, власти пошли дальше. В июле вступил в силу закон, существенно расширяющий полномочия судебных приставов по ОУПДС. Они получили право проверять документы, проводить личный досмотр и принудительно доставлять должников в свое ведомство или прямиком в здание суда. Кроме того, дабы не путать граждан, закон был дополнен статьей, запрещающей использование словосочетания «судебный пристав» в наименованиях всех организаций и должностей, кроме ФССП РФ и ее должностных лиц. Окончательные итоги года приставы пока не подвели, но и статистика за 10 месяцев 2009-го говорит сама за себя: в ведомстве на исполнении находилось почти 39 млн производств, что на 8 млн больше, чем за аналогичный период прошлого года. Нагрузка на одного судебного пристава превысила 1,5 тысячи исполнительных производств!

Август: «нулевая» инфляция

Росстат зафиксировал «нулевую» инфляцию. Чиновники сразу заговорили о победе над долгосрочным российским недугом. Между тем в августе, да и в последующие месяцы, почти полное отсутствие роста цен объяснялось резким сезонным повышением предложения плодово-овощной продукции, а также низким платежеспособным спросом предприятий и граждан. В этих условиях инфляция попросту не может расти. Даже торговые монополисты были вынуждены поумерить свои ценовые аппетиты. Так что особой заслуги «эффективной экономической политики» государства здесь нет. По итогам года уровень инфляции составит примерно 9%. В следующем же году средний рост цен, по прогнозам аналитиков, будет колебаться в диапазоне 9-11%.

Сентябрь: кризис жанра

Датой начала мирового финансового кризиса принято считать 15 сентября 2008 года – день, когда американский инвестбанк Lehman Brothers объявил о своём банкротстве. Крушение «банковского Титаника» обратило в бегство инвесторов, следом «посыпались» мировые биржевые индексы, тысячи компаний-гигантов резко подешевели, а совокупный размер активов многих стран сократился на десятки процентов. Но любая болезнь, даже мирового масштаба, рано или поздно проходит. И вот в минувшем сентябре власти подводили итоги года экономических потрясений. Выглядело это как «конкурс» на лучшую оценку отечественной экономике. Фактически же, резкое падение мировых цен на товары традиционного «нашего» экспорта и снижение доступности дешёвых кредитов спровоцировали обвал на фондовом рынке России, девальвацию рубля, снижение промпроизводства, ВВП, доходов населения, а также рост безработицы. По прогнозам, сокращение экономики страны в этом году может составить 6-8%. Ждем официальных итогов года...

Октябрь: годовщина государственной «тысячи»

Год назад Пенсионный фонд России начал принимать заявления от граждан, желающих принять участие в программе государственного софинансирования пенсии. Сама же программа заработала с 1 января 2009 года. Чтобы рассчитывать на государственную «тысячу», участник должен в течение года перечислить в фонд своей будущей пенсии от двух до 12 тысяч рублей. Тогда государство удвоит эти деньги. Платить можно помесячно или разовым платежом, причем как через бухгалтерию своего предприятия, так и через любой банк. Третьей стороной софинансирования может выступать работодатель, получающий за это налоговые льготы. Между тем россияне по-прежнему предпочитают жить сегодняшним днем. Количество участников программы по итогам года немногим превысило 1% от общей численности населения страны. Средний взнос на одного плательщика пока что также невелик и составляет 3,1 тысячи рублей.

Ноябрь: пластик «обнадежили»

Правительство готово поддержать принятие поправок в действующее законодательство, по которым держатель пластиковой карты, если ей воспользовались мошенники, потеряет только 10% от суммы на счете карты. Если поправки примут, банк будет обязан вернуть снятые средства, убедившись в том, что клиент действительно пострадал от злоумышленников. Подобные нормы действуют в США и Евросоюзе, однако в России владелец карты несёт полную ответственность за ее сохранность и неразглашение пин-кода, что прописано в договорах.

Заместитель директора Центра страхования финансовых рисков компании «Росно» Виталий Ус: «В уходящем году был выдвинут ряд законодательных инициатив, связанных с сегментом страхования финансовых рисков. Наряду с проектом закона «О национальной платежной системе» готовятся и поправки в статью 856 ГК РФ. Держатель карты в случае, когда с ее использованием с банковского счета мошенниками были сняты денежные средства, понесет убытки в размере 10% от суммы, но не более трех минимальных размеров оплаты труда. В настоящее время это 12,9 тысячи рублей. Уплата такого «штрафа» даст право держателю на возврат на счет карты остатка снятых с него мошенниками средств. Если банк подтвердит факт нанесения мошенниками убытков держателю карты, последнему уже не придется доказывать свою невиновность. Законодательная определенность вкупе со страховой защитой позволит внести единообразие в деятельность банков-эмитентов карт и даст возможность цивилизованным образом, через организацию страховой защиты, гарантировать соблюдение имущественных интересов всех сторон: и банков-эмитентов, и держателей пластика».

Декабрь: взаимовыгодный договор

Одним из наиболее значимых событий в финансовой сфере является принятие в декабре поправок в закон «О банках и банковской деятельности», которые запрещают банкам в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, изменять размер процентов и комиссионное вознаграждение. Борьба за такой запрет на законодательном уровне велась в течение всего года. Это уже вторая попытка депутатов «закрепить» ставки по кредитам. Первому варианту законопроекта в январе воспротивилось правительство, поскольку предполагалось запретить повышение ставок и по ранее выданным кредитам. В сентябре Ассоциация российских банков направила в Генпрокуратуру обращение с просьбой прояснить позицию ведомства относительно включения в кредитные договоры банков с физлицами условий об одностороннем повышении ставок. Банки выразили несогласие с действиями региональных прокуроров, которые в ходе проверок признавали подобные действия незаконными. Генпрокуратура поддержала свои региональные отделения, а не банкиров. Но только 9 декабря Госдумой были приняты упомянутые поправки, которые в первую очередь учитывают интересы заемщиков, а не банков.

Председатель генерального совета «Союза заемщиков и вкладчиков России» Владислав Кудинов: «Концепцией этих изменений является создание баланса прав и обязанностей сторон кредитного договора, а также повышения защиты прав заемщика-физлица. В сложившейся ситуации повышение банками процентных ставок в одностороннем порядке ставит в затруднительное финансовое положение заемщиков, которые заведомо являются экономически более слабой стороной. Кроме того, указанная практика провоцирует отказ заемщиков от исполнения ссудных обязательств, что ведет к росту просроченной задолженности. Закон позволит урегулировать проблемы рынка в сфере взаимоотношений финансовых институтов с клиентами-физлицами и повысит доверие граждан к институту кредитования и банковской системе в целом».