Банки могут лишиться вкладчиков

Представители банковского сообщества просят пересмотреть законодательство и либерализовать нормы, позволяющие ЦБ РФ исключать банки из системы страхования вкладов в случае несоответствия ее требованиям. Аналитики, в свою очередь, не исключают, что либерализация закона спровоцирует отток вкладов.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) поддержало предложение Ассоциации российских банков (АРБ) внести изменения в статью 48 закона о страховании вкладов физических лиц. Сейчас в случае несоответствия банка требованиям, предъявляемым к участникам системы страхования вкладов (ССВ), Банк России требует от кредитной организации подать ходатайство о прекращении права на работу с вкладами и вводит запрет на привлечение во вклады денежных средств граждан. Предложенная редакция статьи отменяет возможность применения со стороны регулятора этих санкций. По мнению ряда экспертов, в условиях кризиса подобные жесткие меры лишают кредитные организации шансов на выживание.

Кроме того, предлагается унифицировать требования, предъявляемые к банкам-участникам системы страхования вкладов и требования, предъявляемые в рамках общего банковского надзора. Банки предлагается оценивать только на соответствие общим требованиям, установленным для определения экономического положения в соответствии с указанием Банка России 2005-У. Эти требования менее жесткие, чем требования для банков-участников ССВ.

«На сегодняшний день большинство банков не подпадают под требования, предложенные Банком России для участия в ССВ. Принятие данных мер в период кризиса грозит чередой банкротств. Соответственно, возмещением потерь банков будет заниматься регулятор, пользуясь средствами из дефицитного федерального бюджета. Это, в свою очередь, может вызвать определенные проблемы. Мы считаем, что все же стоит пересмотреть предложенные изменения и внести некоторые послабления в пользу банков-участников ССВ», – уверен главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

Между тем господин Осин признает, что либерализация законодательства, вероятно, не лучшим образом отразится на объеме банковских вкладов. «Большинство клиентов поспешит забрать свои вклады, общий объем которых может составить порядка 1 трлн депозитов», – подчеркивает экономист.

Отметим, что опасения такого рода не беспочвенны. Для большинства граждан, хранящих средства в банковских вкладах, вопрос надежности банка и вероятность получения госгарантии в случае банкротства банка, – носит принципиальный характер. Пока, по оценкам АСВ, при условии относительно стабильного курса рубля к корзине валют темпы прироста вкладов в текущем году будут находиться в интервале от 14% до 18%, что соответствует абсолютному приросту на 820-1060 млрд рублей! Предполагается, что объем депозитов частных лиц в российских банках по итогам года составит 6,7-6,9 трлн рублей, а это – колоссальные средства, защитить которые и призвана система обязательного страхования.

По словам зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Лианы Пепеляевой, законодательство устанавливает ряд требований, которым банки-участники ССВ должны соответствовать. Если банк не соответствует требованиям, регулятор должен применить санкции, в частности, запретить банку привлекать денежные средства от физических лиц. Такие последствия наступают, например, если учет и отчетность банка ЦБ РФ признал недостоверными в течение трех месяцев подряд или финансовая устойчивость банка признается недостаточной.

«Государство установило специальные требования к банкам-участникам ССВ, потому что защита прав граждан является первоочередной задачей в сфере регулирования банковской деятельности, – рассказывает Лиана Пепеляева. – Кроме того, этим гарантируется устойчивость банковской системы страны. Поэтому одной из функций деятельности Банка России должно быть реагирование на существенные проблемы банка, с тем чтобы предотвратить возможные крупные потери со стороны его клиентов. Для этого ЦБ РФ должен обладать необходимыми полномочиями».

«На текущий момент необходимости в указанных изменениях, в частности, в ослаблении требований к банкам-участникам системы страхования вкладов, нет, – соглашается управляющий директор «Москоммерцбанка» Татьяна Лозовская. – Государство со своей стороны предоставляет вкладчикам банков, входящих в ССВ, гарантию 100% возврата вкладов в пределах 700 тысяч рублей».

Это, по словам Татьяны Лозовской, является достаточным основанием выставлять для банков, работающих с вкладами населения, повышенные требования, а для вкладчиков – возможность оценить надежность банка и доверить ему собственные средства.