Ипотечных должников не лишат крыши над головой

Должники по ипотечным кредитам получили шанс сохранить единственное жилье. Минэкономразвития совместно с Высшим арбитражным судом разрабатывает проект, в котором будут четко прописаны критерии реструктуризации кредитной задолженности. Представители банков полагают, что наложение запрета на реализацию квартиры, которая выступает залогом по ипотечному кредиту, в случае неисполнения обязательств по погашению ссуды приведет к отказу банков от ипотеки.

Предполагается, что реструктуризация долга позволит рассрочить погашение задолженности на срок до пяти лет по согласованной банком и его клиентом схеме, а реабилитация даст возможность списать долг, предоставив в распоряжение банка имущество и часть доходов должника. При этом оговаривается, что суд не вправе конфисковать в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту единственное жилье гражданина и наиболее необходимые бытовые приборы. Финансово несостоятельным может быть признан гражданин, долг которого превышает 100 тысяч рублей, а срок, в течение которого он не платит по счетам, – шесть месяцев. В течение первых трех месяцев с момента возбуждения дела о банкротстве должник избавляется от требований со стороны кредитора, однако за это время он должен либо найти деньги на возврат ссуды либо самостоятельно подготовить план ее погашения, рассчитанный на 3-5 лет. Объявлять себя банкротом должникам разрешат не чаще чем раз в пять лет.

На сегодняшний день банкротом, согласно нормам российского законодательства, суд может признать лишь предприятия, организации или индивидуальных предпринимателей. Частные лица в случае невозможности погасить задолженность перед банком рискуют лишиться имущества. Единственный способ списания кредитного долга – смерть заемщика, но и в этом случае наследники имущества обязаны погасить задолженность по кредитам. Сегодня российское законодательство запрещает обращать взыскание на единственное жилье гражданина в случае, если он не в состоянии погасить задолженность перед банком по потребительскому или автокредиту. При этом федеральный закон об ипотеке допускает возможность взыскивать и продавать недвижимость, выступающую залогом по кредиту, в случае нарушения гражданином обязательств по погашению ссуды, даже если она является единственным жильем должника.

Как отмечает заместитель директора юридического департамента «Бинбанка» Артем Коновалов, в полномочиях Минэкономразвития и Высшего арбитражного суда – издание лишь актов рекомендательного характера. Реализация инициативы, по мнению эксперта, может привести к еще более негативным последствиям и дестабилизации на финансовом рынке, так как у заемщиков появится возможность «на законных основаниях» безнаказанно уходить от уплаты ипотечных кредитов, что повлечет за собой либо значительное повышение процентных ставок, либо вовсе приведет к сворачиванию программ ипотечного кредитования в большинстве банков. «Не должно быть никаких правовых способов не возвращать взятый в банке кредит», – уверен Артем Коновалов.

Заместитель директора юридического департамента Москоммерцбанка Михаил Аль-Рубайи рассказывает, что сегодня значительное количество ипотечных кредитов предоставлено банками на приобретение единственного для семьи жилья. Однако в связи с кризисом проблема отсутствия у заемщиков средств для возврата кредитов приобретает все более массовый характер, и запрет на обращение взыскания на единственное жилье, по мнению эксперта, может негативно повлиять на положение как отдельных банков, активно занимающихся ипотечным кредитованием, так и банковской отрасли в целом.

«Средства, получаемые в погашение кредитов, являются источником как для выполнения банками обязательств перед собственными кредиторами, предоставившими средства: вкладчиками, другими банками, международными финансовыми институтами, так и для поддержания и увеличения спектра и объема текущих банковских операций, – говорит Михаил Аль-Рубайи. – Отсутствие средств в достаточном объеме может привести к существенному снижению активности в банковском секторе».

Необходимо отметить, что осенью прошлого года Министерством экономического развития был подготовлен рабочий вариант закона «О банкротстве физических лиц», однако в связи с финансовым кризисом утверждение законопроекта затянулось. Сейчас проект закона находится на согласовании в российском правительстве, а уже в мае, возможно, будет внесен на рассмотрение в Госдуму.

«Закон о личном банкротстве – нужный и важный, было бы оптимальным, если законодатели приложили максимум усилий для того, чтобы закон был принят в текущем году: рынку нужна определенность в этом аспекте», – считает ведущий финансовый эксперт, начальник отдела методологии «СМП Банка» Андрей Седин.

Как отмечает заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Анатолий Максаков, основный эффект, ожидаемый от принятия закона о личном банкротстве – повышение финансовой дисциплины граждан: в случае ненадлежащего исполнения долговых обязательств несостоятельные должники могут быть объявлены банкротами и ограничены в гражданских правах.

Однако, как полагает депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков, поспешное принятие новых правовых норм в отношении граждан, лишившихся возможности своевременно рассчитываться по банковским кредитам, способно спровоцировать вал кредитных дефолтов. «Поскольку законопроект о банкротстве физических лиц направлен, прежде всего, на защиту граждан, а не банков, может возникнуть ситуация, когда заемщикам станет выгодно объявить себя банкротом и не выполнять никаких обязательств перед банком, – считает эксперт. – С одной стороны, принятие закона может помочь решению проблемы невозврата потребительских кредитов, с другой стороны – навредить, стимулировать рост «плохих долгов». В любом случае банкротство – это крайняя мера».

Сегодня банки придерживаются мнения, что при возникновении трудностей с погашением ипотечного кредита гораздо более выгодным вариантом и для банка, и для его клиента оказывается не реализация жилья, а реструктуризация долга.

Отметим, в начале года Банк России, Агентство по страхованию вкладов и Сбербанк России заявляли о необходимости создания компании, которая бы получила право на выкуп у банков квартир ипотечных заемщиков, которые в связи с потерей работы или резким сокращением доходов утратили возможность погашать кредит. Предполагалось, что впоследствии квартиры будут сдаваться в аренду тем же самым заемщикам с правом последующего выкупа. Однако пока конкретных решений по данной инициативе не вынесено.