Роспотребнадзор не даст банкам нажиться на кризисе

Роспотребнадзор развернул новую кампанию против банков, высказав обвинения в том, что во время мирового кризиса кредитные организации пустились во все тяжкие: в одностороннем порядке повышают ставки по выданным кредитам, закрывают клиентам доступ к их собственным деньгам на банковских счетах, перепродают просроченную задолженность коллекторским агентствам. Банки высказывают мнение, что ведомство в очередной раз пытается дестабилизировать и без того шаткий рынок потребительского кредитования.

Роспотребнадзор не намерен прекращать масштабную кампанию по защите законных интересов клиентов банков, начатую еще в 2006 году, следует из отчета «Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса», опубликованном на днях на официальном сайте ведомства. Три года назад претензии Роспотребнадзора к банкам были вызваны широким использованием скрытых комиссий и непомерно высоких штрафов, значительно повышающих реальную стоимость розничных кредитов. Спустя некоторое время территориальным управлениям ведомства были поручено провести проверки и выяснить, как банки информируют клиентов об условиях и стоимости кредита и графике погашения ссуды. Несмотря на то, что проверки не вылились в массовые «гонения», Роспотребнадзору все же удалось достигнуть определенных успехов и принудить банки честно и заблаговременно предупреждать потенциальных клиентов обо всех важных нюансах кредитных программ.

Вновь выйти на «тропу войны» Роспотребнадзор побудило то, что в разгар кризиса некоторые банки пытаются решить собственные финансовые проблемы за счет клиентов, в одностороннем порядке повышая ставки по выданным кредитам, отзывая ссуды, запрещая клиентам свободно распоряжаться их собственными деньгами на банковских счетах, перепродавая просроченную задолженность по кредитам коллекторским агентствам.

Действительно, с момента наступления кризиса количество жалоб от населения по поводу недобросовестности отдельных банков возросло, отмечает председатель генсовета общественной организации «Союз заемщиков и вкладчиков России» Владислав Кудинов. Львиная доля обращений вызвана требованиями банка о повышении процентной ставки по ранее выданному кредиту или досрочном погашении займа. «Российское законодательство не исключает право банка изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, а лишь обязывает довести нововведения до заемщика. Однако возможность изменения процентной ставки по кредиту должна быть изначально указана в кредитном договоре», – отмечает Владислав Кудинов.

Обычно в кредитном договоре указывается, что изменение ставки по кредиту может быть вызвано колебаниями ставки рефинансирования или изменением ставки на рынке межбанковского кредитования. Примечательно, что при столь широкой формулировке нет правовых преград к неоднократному повышению кредитных ставок по усмотрению банка. Ставя подпись под кредитным договором, заемщик выражает согласие со всеми требованиями банка, объяснить свой шаг невнимательностью и отделаться от обязательств по погашению ссуды не получится. Если же в кредитном договоре или допсоглашении нет пункта, оговаривающего право банка пересматривать ставку по выданному кредиту, повышение стоимости кредита может быть обжаловано в суде.

С осени прошлого года ставки по уже выданным кредитам повысили «Абсолют Банк», банки «Агроимпульс», «Авангард», МБРР, «Связь-банк», «СКБ-банк», «ЮниКредит Банк». Однако кредитные организации объясняют это вовсе не желанием получить сверхприбыль. «Для банка как для коммерческой организации просто невозможно привлекать деньги под двадцать процентов, а отдавать их под пятнадцать, то есть работать в убыток, особенно учитывая то, что стоимость финансовых ресурсов дорожает, – отмечает директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. – Однако надо понимать, что это малоприятное решение не только для заемщика, но и для банка: ухудшается репутация банка, теряются новые клиенты, повышаются риски невозврата кредитов, по которым повышена ставка. В текущей ситуации это более актуально для банков, чем привлечение новых клиентов, поэтому на подобные меры банки идут в редких случаях».

Сегодня банки идут навстречу клиентам, столкнувшимся с резким сокращением доходов и лишившихся возможности своевременно погашать кредит, предлагая различные варианты реструктуризации ссуды. Однако уровень просроченной задолженности по кредитам растет столь быстрыми темпами, что банки вынуждены передавать плохие долги в коллекторские агентства, которые подчас используют не слишком законные методы при взыскании долгов. Впрочем, банки не могут влиять на политику коллекторов. Повысить эффективность взыскания просроченной задолженности, по словам замначальника отдела по работе с проблемными активами Собинбанка Александра Забродина, можно лишь с развитием нормативно-правовой базы. «Улучшение ее качества сработает на пользу как заемщикам, так и кредиторам», – уверен эксперт.

Роспотребнадзор отмечает, что своими действиями ведомству уже удалось задеть коммерческие амбиции некоторых банков, которые заинтересованы не столько в заемщиках, сколько в их высоколиквидном имуществе: машинах, квартирах и земельных участках. В ходе прошлых проверок Роспотребнадзор столкнулся с агрессивной оппозицией банковского сообщества. «Что не запрещено законом «О банках и банковской деятельности» и Банком России, то разрешено», – вот предельно простая логика кредитных организаций и вместе с тем – своеобразная интерпретация «по-банковски» принципа «свободы гражданских правоотношений», – отмечают в Роспотребнадзоре.

Банкиры, в свою очередь, неохотно комментируют «выпады» ведомства и тихо «гнут свою линию», единым фронтом ратуя за то, что распоряжения Роспотребнадзора кредитно-финансовым организациям не указ. Еще летом прошлого года, когда в очередной раз поднимался вопрос об ограничениях полномочий Роспотребнадзора в контроле за сферой финансовых услуг, представители банковского сообщества высказывались категорически «за». А пока Роспотребнадзор продолжает требовать от всех без исключения участников потребительских правоотношений «безукоснительного соблюдения требований законодательства о защите прав потребителей». Кто выиграет в этой битве – покажет время. Пока же растущая просрочка по кредитам привела к заметному ухудшению качества кредитных портфелей банков. И новая кампания Роспотребнадзора, по мнению банкиров, может «расслабить» платежную дисциплину заемщиков и усугубить и без того сложную ситуацию на рынке потребительского кредитования.