Банки спешат на помощь

Стремительный рост безработицы, снижение доходов населения и обесценивание рубля повышают риски невозвратов банковских кредитов, в первую очередь ипотечных. АИЖК уже анонсировало государственную программу поддержки наиболее пострадавших во время финансового кризиса граждан, однако банки полагают, что воспользоваться предложенным вариантом сумеет лишь крайне узкая прослойка ипотечных заемщиков, а потому разрабатывают собственные программы рефинансирования проблемных займов.

Ситуация в сегменте ипотечного кредитования близка к катастрофической. Как отмечает заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов, осенью прошлого года в связи с разрастанием финансового кризиса и удорожанием фондирования банки значительно повысили ставки по кредитам на приобретение недвижимости, сократили наиболее рискованные кредитные программы, практически полностью прекратили кредитование нового строительства и приобретения загородных домов, земельных участков, а также отказались от предоставления кредитов клиентам, которые не подтверждают свой доход документально. Число банков, реально предоставляющих ипотечные ссуды, резко сократилось: если в начале года ипотечное кредитование развивали около сотни банков, то сейчас – лишь шесть-семь крупнейших банков. Однако основную проблему банки сегодня усматривают не столько в вынужденной приостановке ипотечного кредитования, сколько в стремительном росте доли «плохих долгов» в кредитном портфеле. На фоне массовых сокращений на предприятиях и снижения заработных плат многие заемщики лишились возможности своевременно погашать ипотечный кредит. Как отмечает президент Ассоциации региональных банков и депутат Госдумы Анатолий Аксаков, число безработных в России в 2009 году составит два миллиона человек – это официальная цифра, признанная правительством страны.

По прогнозам экспертов, в ближайшие месяцы ситуация только усугубится, поскольку многие наемные менеджеры были уволены с января 2009 года. Кроме того, волнообразный рост курса доллара может серьезно ударить по кошельку заемщиков, которые оформили ссуду в иностранной валюте. По оценкам руководителя департамента розничного бизнеса «Альфа-банка» Ильи Зибарева, с трудностями при погашении ипотечного займа могут столкнуться около 70 тысяч российских семей. По словам президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Евгения Бернштама, количество просроченных ипотечных кредитов, переданных банками коллекторским агентствам на взыскание, в прошлом году уже возросло почти в два раза – до 2% от общего объема задолженности.

«Многие заемщики брали кредиты на пределе своих возможностей, сумма ежемесячного платежа превышала половину заработка. Логично, что даже небольшое снижение доходов, не говоря уже о потере работы, ставит таких заемщиков под угрозу дефолта и потери жилья», – говорит Евгений Бернштам.

Оценив социальную значимость проблемы, правительство страны приняло решение о выделении средств для поддержки ипотечных заемщиков, лишившихся возможности погашать кредит в связи с увольнением или сокращением заработка. Как сообщил министр регионального развития Виктор Басаргин, на реструктуризацию ипотечных долгов россиян в 2009 году будет направлено 50 млрд рублей. Согласно официальной статистике Банка России, на 1 октября 2008 года российскими банками выдано ипотечных кредитов на 769 млрд рублей. И, как отмечает Виктор Басаргин, с трудностями при погашении кредита столкнулись уже 7% заемщиков – в первую очередь у жителей промышленных регионов. Очевидно, что госпомощь будет оказана далеко не всем нуждающимся.

Государственная поддержка ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудном финансовом положении, будет осуществляться через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Возможны два варианта реструктуризации задолженности перед банком: в первом случае заемщик может получить новый кредит по смешанному договору на погашение ранее предоставленного ипотечного займа, при этом ставка рефинансирования не должна превышать ту, под которую заключалась первичная сделка. Второй вариант – предоставление так называемого стабилизационного займа на срок до 12 месяцев. В данном случае ставка рефинансирования будет рассчитываться по специальной формуле, а после восстановления платежеспособности заемщик будет обязан выплатить уже два кредита: собственно ипотечный и стабилизационный.

Реструктуризации подлежат только те ипотечные кредиты, которые выданы до 1 декабря 2008 года. Кроме того, приобретенная в кредит и заложенная в банке недвижимость должна быть единственным жильем и для заемщика, и для всех зарегистрированных с ним под одной крышей членов семьи, а также не должна превышать определенных размеров. Получить статус неплатежеспособного гражданин сможет лишь в том случае, если подтвердит, что его ежемесячный доход после вычета взносов по кредиту меньше суммарного прожиточного минимума. При этом у семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества (дачи, машины, гаража) или сбережений (акций, ценных бумаг, банковских вкладов), которые можно использовать для оплаты кредита. Остаток долга по кредиту должен быть не меньше 300 тысяч рублей, срок исполнения обязательств по кредиту – не менее трех лет, кроме того, заемщик не должен был допускать просрочек свыше 90 календарных дней. Очевидно, что категория ипотечных заемщиков, попадающих под жесткие условия программы господдержки, немногочисленна, поэтому банки сегодня предпочитают самостоятельно создавать механизмы поддержки клиентов, лишившихся возможности своевременно расплачиваться по кредиту.

Прежде всего, ряд банков уже заявили о возможности перевода валютного ипотечного кредита в рублевый займ на льготных условиях. Так, Сбербанк предложил конвертировать валютные ипотечные займы без уплаты комиссии, однако услуга доступна лишь заемщикам, не имеющим задолженности по оплате основного долга и процентных выплат. Бесплатно можно изменить валюту кредита и заемщикам, оформившим ипотеку в банке «Хоум Кредит». В Банке Москвы право конвертировать кредит имеют заемщики, допустившие не более трех просрочек за последний год, при этом комиссия за перевод валютного долга в рублевый эквивалент составит 1% от ссудной задолженности. Перевести задолженность по ипотечному кредиту из иностранной валюты в рубли имеют возможность и клиенты банка «ВТБ24», правда, лишь те, которые при получении кредита внесли первоначальный взнос в размере не менее 30% от стоимости приобретаемой недвижимости. За выдачу нового кредита с заемщика единовременно взимается комиссия – 24 тысячи рублей, еще 5-6 тысяч рублей придется уплатить за переоценку недвижимости. В настоящий момент ставки рефинансирования в банке в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредита варьируются от 14,6% до 16,1%.

Однако на деле рефинансирование валютного займа оказывается не столь выгодным: банки также закладывают деноминацию рубля в ставки по ипотечным кредитам. Кроме того, изменяя валюту кредита сейчас, заемщик конвертирует задолженность по крайне высокому курсу. Действительно полезной смена валюты ипотечной ссуды будет лишь в случае, если валютный кредит взят недавно под сравнительно высокие ставки (от 15% годовых), рефинансирование позволит увеличить срок кредита и, как следствие, уменьшить платежи, или же заемщик планирует рассчитаться по кредиту в течение пяти лет.

Одновременно банки предлагают клиентам, оказавшимся в затруднительном финансовом положении, и другие формы поддержки, наиболее распространенной из которых является предоставление льготного периода, в течение которого выплачиваются только проценты за пользование ссудой, а сумма задолженности остается неизменной. Особенно нуждающимся заемщикам ряд банков в индивидуальном порядке готовы предоставить и полную отсрочку погашения ссуды. Естественно, добавляет управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская, необходимо понимать, что сумма, которую заемщик недоплатил во время льготного периода, будет равномерно разнесена и добавлена к ежемесячным платежам на оставшийся период обслуживания кредита.

По ее словам, в Москоммерцбанке прорабатываются несколько вариантов реструктуризации ипотечных кредитов, начиная от простейших (увеличение срока кредита или предоставление рассрочки по оплате страховки) до более сложных, связанных с возможностью предоставления льготного периода обслуживания кредита на срок до двух лет со ступенчатым графиком платежей, учитывающим меняющееся финансовое состояние заемщика.

В банке «ВТБ24» также нет специальной программы по реструктуризации ипотечных кредитов: со всеми проблемными заемщиками обсуждение проводится в индивидуальном порядке, испытывающим временные финансовые трудности клиентам может быть предоставлена возможность в течение определенного периода уплачивать только проценты по кредиту или продлить срок кредитования. Сходной позиции придерживается и «Промсвязьбанк».

«Попавшие в сложную жизненную ситуацию клиенты могут рассчитывать на лояльность банка. Мы готовы идти на реструктуризацию задолженности по кредитам, но каждый случай индивидуален, поэтому мы рассматриваем его через призму всех обстоятельств, говорить о стандартных «продуктах», которые будут рекламироваться, не стоит, – поясняет вице-президент «Промсвязьбанка» Андрей Чистяков. – Для реструктуризации долга заемщику необходимо написать заявление в свободной форме с подробным описанием проблемы, а также предоставить документы, подтверждающие сложное материальное положение. Главное – не бояться обращаться в банк: чем быстрее заемщик обратится за помощью, тем выше вероятность получить поддержку».

«Заемщику в зависимости от ситуации и его пожеланий предлагается увеличить срок кредита, рефинансировать валютный заем в рубли или предоставить отсрочку оплаты части ежемесячного платежа с переносом на более поздние периоды, а именно: ежемесячный платеж снижается до 30% от стандартного размера аннуитета при отсрочке платежа на три месяца, 40% – на четыре месяца, и так до шести месяцев», – рассказывает управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алла Цытович.

По словам начальника управления продуктовых менеджеров «БТА Банка» Дениса Ремизова, банк в индивидуальном порядке рассматривает запросы о реструктуризации ипотечного кредита и с пониманием относится к проблемам клиентов, особенно, если клиент сам обратился в банк, предвидя предстоящие проблемы с погашением ссуды. В ряде случаев банк предлагает реструктуризацию задолженности, например, отсрочку погашения основного долга, отмену пеней на будущую просрочку или уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока. В ближайшее время в банке намерены разработать стандартный механизм реструктуризации проблемной задолженности по ипотеке.

«Реструктуризация кредита может обернуться для клиента единовременной комиссией за отсрочку погашения основного долга или увеличением процентной ставки за конвертацию валюты кредита. Но в любом случае это разумная плата за решение проблем», – полагает Денис Ремизов.

Банк «Хоум Кредит» также разработал «Антикризисную программу» по поддержке ипотечных заемщиков.

«Мы тщательно проанализировали текущую ситуацию, а также спрос и потребности клиентов. Есть заемщики, для которых выплата ипотечного кредита пока не является проблемой, но они озабочены дальнейшей ситуацией. Есть и те, в силу тех или иных причин временно не могут выплачивать кредит. В конце концов, есть и такие, кто уже понимает, что ипотечный кредит для них сегодня неподъемен», – рассказывает заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Владимир Гасяк.

Предложенная банком схема реструктуризации долга предполагает уменьшение размера ежемесячных выплат: в первые полгода назначается минимальный платеж (половина первоначального платежа), в последующие шесть месяцев – 2/3 первоначального платежа. Для реструктуризации долга заемщику необходимо написать заявление и предоставить документы, свидетельствующие о снижении доходов на 30% и более. Если финансовое состояние заемщика критическое, банк предлагает продать квартиру вместе с задолженностью по кредиту другому частному лицу. Как отмечают в банке, этот вариант работы с заемщиками является уникальным на рынке и заинтересует новых заемщиков, поскольку число предложений по ипотечным кредитам сегодня ограничено. Программа реструктуризации ипотечных кредитов заработает с февраля, и первые заявки от клиентов уже есть. Предполагается, что по новой схеме может быть рефинансировано до 10% ипотечного портфеля банка.

Сбербанк, обладающий наиболее значительным портфелем ипотечных ссуд, по словам заместителя председателя правления банка Дмитрия Давыдова, проводит переговоры с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию о совместной программе реструктуризации не только ипотечных, но и всех видов кредитов на приобретение жилья. Предполагается, что клиенты банка смогут воспользоваться отсрочкой погашения кредита сроком до одного года, при этом ограничений по уровню доходов заемщиков и стоимости жилья не будет, останется лишь требование, чтобы заложенная недвижимость была единственным жильем заемщика.

Пока же, по словам директора управления кредитования частных клиентов Поволжского банка Сбербанка России Сергея Емельянова, в банке действуют два варианта реструктуризации потребительских кредитов. Во-первых, клиентам может быть предоставлена отсрочка платежа по уплате основного долга на шесть месяцев или один год с соответствующим увеличением срока кредитования. Проценты за пользование ссудой в данном случае платятся, кроме того, если отсрочка предоставляется на срок один год, то процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. Второй вариант – это увеличение на шесть месяцев или один год общего срока кредитования с соответствующим пересчетом месячного платежа, при увеличении сроков кредитования на один год процентная ставка также повышается на 1%. Для реструктуризации долга заемщик должен предоставить в банк документальное подтверждение факта ухудшения своего финансового состояния, не иметь просроченной задолженности и обладать положительной кредитной историей.