Ипотека на 50 лет

Закон с коротким названием «Об ипотеке» приняли десять лет назад, тем не менее он до сих пор остается в списке самых неоднозначных правовых актов. Свои коррективы в него то и дело пытаются внести все кому не лень. На данный момент к закону уже приложили руку все ведомства и регуляторы, включая таких зубров, как Роспотребнадзор и ЦБРФ. Однако, оглядываясь назад, можно сказать, что законотворцы, заигравшись, забыли о главной связке в ипотечном клубке банк–потребитель. Что происходит с ипотекой сейчас, и чем живут банки накануне нового банковского сезона, разбирается 161.ru

О российской ипотеке принято отзываться положительно. Механизм жилищного кредитования, который изначально скопировали с американского закона «О жилищном займе», развивался достаточно интенсивно. Поначалу депутаты кропотливо поработали над законодательством и приняли его только после полутора десятков поправок. Сразу после выхода закона в свет банки охотно приняли фининструмент, чтобы начать борьбу за клиента и поднять собственный рейтинг. Однако с начала нынешнего года ипотечный рынок на Дону, как впрочем и по всей России, изрядно пошатнулся.

Еще в начале лета эксперты рынка буквально выпрыгивали из штанов, прогнозируя потребительский бум вследствие снижения ипотечных ставок . В разработку инструментария программы внес свой вклад и глава АИЖК Александр Семеняка. Он завил: «Ипотека является мощным антиинфляционным инструментом. После всех доработок ставки по займу снизятся до 10%». Однако радужные перспективы растаяли так же быстро, как и появились. После многочисленных банковских проверок АИЖК как регулятор данной сферы вынуждено было объявить о выкупе ипотечных долгов. А это, по мнению экспертов, неизбежно приведет к скачку процентной ставки по кредитам на покупку недвижимости.

В тоже время, по данным Росстата, несмотря на ипотечные перипетии, вырос не только объем выданных кредитов, но и сумма задолженности по ним. Долги по ипотеке выросли примерно на 78%. и составил 705 миллиардов рублей. Если принять во внимание, что всего в России около тысячи банков, то средний долг по квартирным займам для каждого банка уже превысил 69 миллионов 802 тысячи рублей. Другими словами, каждый россиянин, даже те кто не брал кредит, должен банку около 30 тысяч рублей. Эти данные ставят под сомнение саму ликвидность ипотеки.

Между тем ростовские банкиры продолжают сохранять оптимизм. Вопреки экспертным прогнозам о грядущем ипотечном кризисе, после ряда проверок регуляторами они отмечают только положительные стороны развития жилищного кредитования в России. «В пессимистичный прогноз мы не верим, так как проверки со стороны государственных органов вряд ли повлияют на динамику спроса. Возможно, проверок стоит бояться лишь тем банкам, у которых не все в порядке с организацией их деятельности. Проблем с выдачей ипотечных кредитов мы не испытывали ранее, не ожидаем и впредь, – прогнозирует генеральный директор ростовского филиала BSGV Петр Склифасовский. За первое полугодие 2008 года ипотечный кредитный портфель филиала банка в Ростове вырос на 80%, и никаких оснований для снижения интереса заемщиков к этому продукту в третьем и четвертом кварталах мы не видим».

С ним согласен и директор агентства недвижимости «Тесей» Андрей Медведев. «По итогам лета можно сказать, что продажи недвижимости в целом и по ипотеке в частности стремятся к нулю. Тем не менее кризиса нет. 70% наших клиентов стараются приобрести жилье именно по ипотечным программам. Если и возникают проблемы, то только из-за банковской волокиты с документами и сроком рассмотрения займа», – делится оптимизмом опытный риелтор.

Тем временем сразу несколько российских банков во избежании дефицита заемщиков решили «запастись» ипотечными портфелями впрок. Они начали выдавать кредиты на «сверхдлинный» срок – 40-50 лет. Правда, с ограничениями. Первое – возрастное: получатель займа на момент окончания выплат должен быть не старше 75 лет, это означает, что кредит на 50 лет светит людям не старше 25 лет, а кредит на 40 лет доступен заемщикам не старше 35 лет. Второе – минимальное ограничение размера ежемесячного платежа, рассчитать который можно с помощью банковских менеджеров и специального кредитного калькулятора (доступен на сайтах банков, предлагающих услуги по ипотеке). Пока единственный минус, который выявили аналитике в программе, – отсутствие переноса долга на детей.

Сохраняют долю оптимизма и эксперты рынка. «Несмотря на рост процентных ставок, спрос на ипотечные кредиты может и не уменьшиться, – считает аналитики компании «Бест» Ольга Макарова. – Сейчас потребители ипотеки во главу угла ставят размер ежемесячного платежа по кредиту, а если что-то не устраивает, берут кредит в другом месте. На такую вещь, как ставки, обращают внимание в последнюю очередь. Впрочем и банки, и продавцов недвижимости это устраивает».

Своею точку зрения на проблему ипотечного кризиса высказал глава проектного агентства «Оптима» Егор Мерзоев. «Снижение темпов роста по ипотеке может быть вызвано простым насыщением рынка. Количество банков, предоставляющих услугу, выросло, а количество заемщиков нет. А кризис – это временное явление. Десять лет – не срок для экономики. К тому же стоит учесть, что жилищная проблема остается актуальной и вряд ли исчерпает себя за это время. Поэтому кризиса, а тем более смерти ипотеки для потребителя быть не может – эти проблемы присущи только банкам, а простому человеку главное просто иметь над головой крышу. А уж какой ценой – это уже совсем другой вопрос».