Целевой автокредит теперь есть и для сделок между частниками в Ростове — что это изменит

Кредит давно стал обычным способом купить машину. По статистике, около половины автомобилей в России приобретают с привлечением заемных средств. Краснодарский край — один из регионов-лидеров по объемам автокредитования. За первый квартал 2026 года жители региона оформили кредитов на 15,4 миллиарда рублей — на 19% больше, чем годом ранее. По этому показателю Кубань занимает четвертое место в стране после Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.

При этом рынок постепенно смещается в сторону машин с пробегом: в первом квартале 2026 года 84% онлайн-заявок на автокредитование по стране приходилось именно на вторичку. Но есть проблема. Для покупателей, которые хотели взять машину у частного продавца по объявлению и без посредников, возможности оформить нормальный автокредит в этом сегменте не существовало. Приходится брать потребительский заем, а это может быть дорого и неудобно. Разбираемся, какие вообще есть варианты купить машину в кредит, чем они отличаются и что меняется на рынке.

Когда человек покупает машину в автосалоне — новую или с пробегом из дилерского центра, — для банка все прозрачно. Дилер предоставляет договор, а машина стоит на площадке. Когда же покупатель договаривается с частным продавцом по объявлению, банк сталкивается с кучей вопросов, проверять которые долго и рискованно.

Поэтому классический целевой автокредит под залог машины при сделке «частник — частнику» банки не давали. Оставался единственный путь — идти в банк и брать обычный потребительский кредит. То есть просто деньги на любые цели, без привязки к автомобилю.

Потребительский кредит действительно не ограничивает покупателя. Можно купить машину у кого угодно — у дилера, у частника, у профессионального продавца, хоть у соседа по гаражу. Банку всё равно. Кажется, плюс потребкредита очевиден, но есть и недостатки .

Во-первых, высокая ставка. Поскольку машина не в залоге у банка, риск невозврата выше, поэтому его компенсируют процентом. Во-вторых, сумма такого займа редко покрывает стоимость авто. Средний размер потребительского кредита на покупку машины составляет около 500 тысяч рублей. При этом средняя цена автомобиля с пробегом в целом по рынку составляет около 1,4 миллиона рублей (по данным «Авито Авто», в мае 2026 года), а бюджетные иномарки на вторичке можно найти от 800 тысяч. В остальных случаях потребуются дополнительные средства.

Если покупать машину через автосалон, можно оформить классический целевой автокредит. Купленный автомобиль становится залогом, ставка заметно ниже, а сумма одобрения выше. Например, на новые машины ставки стартуют от 10–11% годовых, на авто с пробегом из дилерских центров — около 21%. Отдельно стоят субсидированные кредиты от автопроизводителей — когда завод компенсирует банку часть процентной ставки, чтобы стимулировать продажи. Ставки по таким программам могут быть ниже рыночных, но обычно действуют на определенные модели и в ограниченный период.

Но и здесь есть ограничения: дилер берет свой процент за организацию сделки, выбор ограничен тем, что есть на площадке. Кроме того, этот способ вообще не работает, если продавец — частное лицо, а не салон.

Получается, что сделки между частниками (а это самый массовый сегмент рынка) оставался без удобного кредитного инструмента. Покупатели либо брали дорогой потребительский кредит, либо копили деньги годами, либо приобретали то, на что хватало собственных средств, а не то, что хотелось.

В конце мая стало известно, что платформа «Авито» вместе с банками запустила целевой автокредит при покупке машин с пробегом у частных продавцов. По сути, это возможность заполнить пробел на рынке займов, из-за которого сделки между частниками оставались без кредитного механизма. Чем предложенное решение отличается от потребительского кредита? Можно сравнить.

При обычном потребительском займе банк дает деньги без привязки к машине — отсюда высокий риск и низкая сумма одобрения (в среднем вышеупомянутые 500 тысяч рублей). При целевом автокредите у частника залогом становится сама машина, поэтому банк готов дать больше — в данном случае около 1,2 миллиона рублей — и под более низкий процент: разница, по заявлениям, в среднем достигает 5–7 процентных пунктов.

— Почти каждый второй покупатель — 45% — меняет автомобиль вынужденно: машина устарела, требует дорогого ремонта или набрала слишком большой пробег. В такой ситуации кредит часто становится единственным способом покупки другого авто. Рынок целевого автокредитования при покупке «частник — частнику» практически не развит при огромном спросе: сейчас в сегменте 4,6 миллионов реальных покупателей, а по результатам нашего исследования, 71% респондентов уже готовы воспользоваться целевым автокредитом для такой покупки, — рассказал старший управляющий директор «Авито» Авто Кирилл Вотяков.

Ожидается, что в результате сделка по принципу «частник — частнику» станет финансово сопоставимой с покупкой у дилера, где классический целевой автокредит работает давно.

— Рынок сделок между частниками большой, а понятных кредитных решений под него почти нет. Пользователь уже выбрал машину и договорился с продавцом — значит, кредит должен предлагаться именно в этот момент, а не после отдельного визита в банк, — пояснила директор по финансовым сервисам платформы Татьяна Жаркова.

Функционал, который открывает доступ к целевому кредиту, находится в объявлении о продаже машины. Через него покупатель заполняет заявку и в ответ получает возможные предложения от банков-партнеров. Сами кредитные организации, в свою очередь, видят, на какую машину берут деньги, и могут оценить предмет залога.

— Запуск такого продукта может способствовать расширению рынка автокредитования автомобилей с пробегом и росту спроса на вторичном рынке. При этом ключевым остается вопрос конкретных условий. Если кредитные организации предложат комфортные условия, целевой кредит может стать рабочим инструментом, — прокомментировал кандидат экономических наук Николай Кульбака.

Перед сделкой всех ее участников и историю автомобиля проверяют через сервис «Автотека». Во внимание идут данные о пробеге, ДТП, количестве собственников, нахождении в залоге. Специалист партнерского сервиса «Авито» также выезжает на личную встречу с продавцом, чтобы сверить VIN-номер, сделать фото машины, проверить документы и подписать договор купли-продажи. После подтверждения сделки деньги придут на банковскую карту продавца. Процедура занимает от трех дней. Из них 48 часов — обязательный для банков период охлаждения.

Пока целевое кредитование на платформе доступно в восьми городах: Москве, Санкт-Петербурге, Воронеже, Казани, Ярославле, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону и Краснодаре.

Рынок автомобилей с пробегом в России огромен. В 2025 году продали 6,24 миллиона таких машин, а за первые четыре месяца 2026 года спрос вырос еще на 10%. Эксперты говорят, что к 2031 году больше миллиона автомобилей в год будут покупать именно с помощью целевых автокредитов у частных продавцов.