Банки обяжут учитывать стоимость страховки в кредитной ставке

Банкам придется учитывать страховые платежи при расчете полной стоимости кредитов. С помощью новшества Банк России собирается бороться со скрытыми комиссиями. Подобными мерами регулятор, обеспокоенный бурным ростом высокорискового потребительского кредитования, собирается предупредить возможное занижение банками эффективных ставок кредитования. Также политика ЦБ направлена на повышение осведомленности клиентов обо всех значимых условиях, влияющих на стоимость кредитов.

По факту добровольное, но по сути в многих случаях обязательное личное страхование значительно увеличивает конечную стоимость займов. Удорожание может составлять до 5%. При этом страхование жизни и здоровья заемщика до сих пор не учитывалось при расчете эффективной ставки по кредиту, которую обязаны декларировать все банки.

Оформление страховки может быть неотъемлемой частью услуги по предоставлению кредита, но если страховка является бесплатной, от нее можно отказаться. В большинстве случаев сумма ежемесячных страховых взносов определяется, исходя из суммы взятого кредита или оставшегося долга ,и составляет 0,5-2% от этих значений. Поэтому упоминание в расчетах страховых взносов несколько увеличит полную стоимость кредита.

Между тем представители банков уверяют, что полная стоимость кредита не является основным параметром, по которому заемщик делает выбор в пользу того или иного банка. В некоторых банках заемщикам при оформлении различных продуктов сразу выдается информация о расчете полной стоимости кредитов, исходя из разных сценариев. Некоторые банки в полную стоимость кредита включают и возможные выплаты штрафов, и пени за несвоевременное погашение задолженности.

Полная стоимость кредита – это лишь справочная информация, отмечают банкиры. Прежде всего клиентов волнует скорость принятия решения и получения средств, а также размер ежемесячного платежа. Поэтому, считают финансисты, нововведение не так уж сильно изменит расклад сил на рынке розничного кредитования в отличие от других инициатив регулятора.

В частности, со следующего года Центробанк удваивает норматив обязательных резервов по потребительским кредитам, чтобы не допустить перегрева кредитного рынка, растущего бурными темпами. Для банков предлагается ввести повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам с высокими эффективными ставками (от 25% годовых и выше). Для рублевых потребкредитов со ставками от 25% до 30% годовых коэффициент риска установят на уровне 1,1, со ставками от 30% до 35% годовых – 1,3, при ставках от 50% до 60% годовых коэффициент будет уже двойной, а свыше 60% годовых – 2,5.

По данным центра маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24, к июню прошлого года прирост кредитного портфеля российских банков составил свыше 44%, а привлеченных средств населения – всего 22%. При этом сейчас у россиян наблюдается самая низкая доля сбережений в доходах за последние несколько лет. В среднем за январь–июль 2012 года доля сбережений в доходах составила 8,2%, снизившись по сравнению с аналогичным показателем 2011 года на 2,2%, а по сравнению с 2010–2011 годами – вдвое.

Что это нововведение будет означать для потребителей, читайте в рубрике "Комментарий дня".