Ипотека: недоступна и еще недоступнее

К квартирному вопросу можно возвращаться бесконечно. Банки продвигают собственные кредитные условия, сообщают об их лояльности и раз в полгода придумывают новые заманчивые предложения. Эксперты и исследователи подсчитывают и прогнозируют, когда ипотека станет доступней для россиян. Но для большинства населения «доступная ипотека» остается недоступной.

В ходе десятой всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России» гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка сообщил, что объем ипотечных кредитов, выданных в течение 2012 года, может составить 800 млрд – 1 трлн рублей.

В прошлом году 520 тысяч человек воспользовались ипотечным кредитованием. Согласно прогнозам экспертов агентства, в 2012 году эта цифра увеличится до 650 тысяч человек. «В перспективе в течение ближайших пяти лет к помощи ипотеки при приобретении жилья могут прибегнуть около 2-3 млн человек, то есть, примерно 700 тысяч заемщиков ежегодно», – отметил глава АИЖК.

Вне зависимости от этих прогнозов, ипотека остается недоступной для большинства россиян. Так, 81% населения не могут воспользоваться данным видом кредитования, даже если испытывают потребность улучшить свои жилищные условия. Об этом свидетельствуют результаты всероссийских опросов, проведенных Национальным агентством финансовых исследований в течение последних пяти лет.

Количество россиян, планирующих улучшить свои жилищные условия, за прошедшие три года стабильно росло – в 2009 таких было 23%, а в 2012 – уже 29%. Данная тенденция подтверждает – актуальность жилищного вопроса для россиян возрастает с каждым годом. И наиболее остро такой вопрос стоит перед молодежью от 18 до 24 лет и респондентами средней возрастной группы (от 25 до 34 лет).

Основной причиной, по которой большинство опрошенных не могут обратиться в банк за ипотекой, остается недостаточный уровень доходов. Это отметили 67% респондентов в 2012 г, 66% – в 2011, и 76% – в 2007 г. Неуверенность в стабильном доходе помешает 29% россиян улучшить жилищные условия при помощи ипотеки. Эти данные еще раз свидетельствуют, что значительный разрыв между доходами населения и условиями получения ипотечного кредита в нашей стране остается сильнейшим барьером, сдерживающим развитие отечественной ипотеки.

Более трети россиян утверждают, что ставки по ипотеке остаются слишком высокими. Доля тех, кто придерживается такого мнения, немного выросла – примерно на 5 п.п. Мнение россиян о доступности кредита на покупку жилья пока не изменилось.

Доля тех, кто не хочет воспользоваться ипотекой по причине недоверия банкам, составляет не более 4% в 2012 г. Наряду с перечисленными барьерами указываются также нестабильность рынка недвижимости, возможное падение цен на жилье, неудобные сроки выплат и невозможность официально подтвердить доходы.

Среди проблем ипотечного рынка специалисты называют новую: демография. У всех банков есть ограничение – погасить кредит необходимо до выхода на пенсию. Поэтому средний срок ипотечного кредита в России составляет десять лет.

Эксперты говорят о том, что ипотечный рынок может оказаться в демографической яме уже в ближайшем будущем. В 2000-х Россия жила в условиях так называемого демографического бонуса, при этом поколение послевоенного пика рождаемости с 2010 года постепенно выходит на пенсию, приводит данные руководителя Института демографии ГУ ВШЭ Анатолия Вишневского News.zem.ru.

В результате число россиян трудоспособного и платежеспособного возраста стремительно сокращается. Возможно, выходом из этой ситуации могла бы стать ипотека, рассчитанная на пожилое население страны, которое, к слову, тоже составляет долю в общем спросе на недвижимость. Однако банковская система страны даже не разрабатывает подобные ипотечные проекты.