Яна Гамалей, управляющий Ростовским филиалом банка «Возрождение»: «Рынок ипотеки сегодня в фазе уверенного восстановительного роста»

29 ноября 2010, 09:30 7 064

Подходящий к концу 2010 год был непростым для успешного развития ипотечного рынка. Банки активно работали, стараясь помогать клиентам в покупке жилья, предлагая более выгодные условия и активно соревнуясь друг с другом в разнообразии ипотечных программ. Важно – им удается снижать ставки, они планируют делать это и в будущем. Управляющий Ростовским филиалом банка «Возрождение» Яна Гамалей рассказала корреспонденту 161bank.ru о выгодном многообразии кредитной организации, а также о том, каким она видит будущее ипотечного кредитования в России.

– Подходит время подводить итоги 2010 года. Яна Валерьевна, какие изменения произошли на рынке ипотечного кредитования Ростова и области за прошедшие месяцы?

– Темпы восстановления рынка ипотеки зависят от того, насколько быстро восстановится экономика. Банки могут увеличивать объемы ипотечного кредитования по мере роста спроса населения и установления благоприятной ситуации в экономике в целом. В подходящем к концу 2010-м инфраструктура рынка подверглась сильному воздействию кризиса, расслабляться не пришлось. В течение всего года мы активно работали по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам. Сейчас рынок понемногу восстанавливается, и уже в этом году количество заявок значительно выросло.

Банк прогнозирует, что до конца года будет выдано ипотечных кредитов в объеме порядка 10 млрд рублей, а в следующем году мы планируем нарастить портфель до 18 млрд рублей.

– Какими способами банк планирует этого достигнуть?

– Кредитные институты наращивают объемы выдачи ипотеки, повышая привлекательность ипотечных продуктов. Банк «Возрождение» целенаправленно улучшает условия кредитования, делая их все более комфортными для клиентов. С начала года мы несколько раз снижали процентные ставки по ипотеке, отменили комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, уменьшили минимальный первоначальный взнос по ипотечным кредитам до 20%. При этом мы предлагаем дополнительную скидку по ряду совместных программ со своими партнерами – застройщиками и риелторами.

– Что нового вы можете предложить сегодня Вашим клиентам?

– В начале ноября банк внес улучшения в линейку ипотечных кредитов. По ипотечным кредитам «Квартира», «Квартира – новостройка», «Загородный дом», «Квартира – новостройка под залог имеющегося жилья», процентные ставки теперь не зависят от формы подтверждения доходов и едины при подтверждении доходов официальными документами, а также официальными документами и справкой по форме банка.

Еще одно новое интересное предложение – программа «Переменная ставка». Это продукт, размер процентной ставки по которому складывается из процентной ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ + процент, который закладывает банк. Сегодня ставка по таким кредитам минимальна – 10,25%.

В начале ноября мы ввели еще ряд изменений в условия кредитования, направленные на дальнейшее повышение доступности ипотеки для наших клиентов. По ипотечному кредиту «Переменная ставка» исключен минимальный порог комиссии за организацию и сопровождение.

– Существуют две противоположные точки зрения: первая, что ипотека в новых посткризисных условиях будет сдерживать рост цен на жилье. Вторая, традиционная – что жилищное кредитование не сдерживает цены, а наоборот, стимулирует их рост. Какой точки зрения придерживаетесь вы? Какова зависимость между ценами на квартиры и процентной ставкой ипотеки?

– В новых посткризисных условиях рынок будет постепенно восстанавливаться, это мы видим уже сейчас. Что касается цен на жилье, то сейчас мы наблюдаем неустойчивый и медленный их рост. Как только стабилизируется экономика, пойдут вверх и цены на жилье. Развитие ипотеки, безусловно, делает покупку квартиры доступнее, покупательская возможность увеличивается. Все это в условиях ограниченного предложения особенно на рынке новостроек, в перспективе может привести к дефициту и постепенному росту цен. Однако увеличение объемов строительства позволит несколько сдержать этот процесс.

– Каков портрет вашего потенциального заемщика?

– Ипотеку в нашем банке может оформить любой человек в возрасте от 18 лет и не старше 65 лет на момент погашения кредита. Также обязательно российское гражданство – постоянная или временная регистрация. Сфера деятельности может быть любой, а уровень дохода у нашего сегодняшнего заемщика в среднем составляет от 20 тысяч рублей.

Отмечу важную особенность: заемщиков может быть несколько. В этом случае при расчете максимальной суммы кредита учитывается их совокупный доход, а значит, можно рассчитывать на гораздо большую сумму кредита.

– Какой средний размер ипотечного кредита у вашего клиента? На покупку какого вида жилья он идет – первичное, вторичное?

– Средний размер ипотечного кредита в Ростовском филиале – 1 млн рублей. Мы предлагаем клиентам достаточно широкую продуктовую линейку по ипотечному кредитованию, можно купить квартиру на первичном и вторичном рынке во всех регионах присутствия банка. Есть и программы на покупку загородного дома на вторичном рынке. Далеко не каждый банк может предложить такой широкий ассортимент.

Мы стараемся предложить максимально комфортные условия кредитования для различных категорий граждан. Работаем во всех сегментах – кредитуем и на покупку квартир экономкласса и на элитное загородное жилье. Партнерские программы с застройщиками и риелторами позволяют сделать кредит доступнее.

«Возрождение» участвует в реализации программы «Обеспечение жильем граждан и стимулирования жилищного строительства» совместно с ГАУ РО «Агентство жилищных программ» уже несколько лет, открывает счета для зачисления субсидий, принимает средства субсидий в качестве первоначального взноса по кредиту или досрочного погашения кредита, субсидирование процентной ставки по жилищным кредитам. Кроме того, мы активно работаем с партнерами–застройщиками, которые строят социальное жилье.

– Яна Валерьевна, а в чем преимущества в ипотеке у коммерческих банков перед госбанками?

– Полагаю, что среди преимуществ частных банков, в частности, банка «Возрождение» – широкий спектр ипотечных программ, в том числе наличие различных совместных программ с риелторами, застройщиками. В результате клиент может выбирать из достаточно широкого ассортимента предложений то, что ему по душе.

– Аналитики полагают, что если государство не станет поддерживать коммерческие банки, это может окончательно убить конкуренцию в сфере ипотечного кредитования. Вы согласны с этим утверждением?

– Основное преимущество госбанков в ипотеке сегодня – это ставка, они имеют доступ к недорогому фондированию и поэтому их предложения очень конкурентны по цене. И, конечно, в этой связи господдержка, в том числе работа АИЖК, очень важна.

– Яна Валерьевна, какие прогнозы по рынку ипотеки Вы могли бы дать на ближайшие годы? Что будет со ставками? От чего будет зависеть ситуация?

– Согласно «Долгосрочной стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ», стратегической целью развития ипотеки является обеспечение к 2030 году доступности приобретения, строительства жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования для 60% семей.

Учитывая опыт прошедших лет и изменение экономической ситуации, прогноз в 60% является завышенным. На мой взгляд, доля ипотечных сделок от общего количества в целом по России будет составлять не более 10-20%.

– Ипотека в России будет жить или выживать?

– Сейчас рынок находится в фазе уверенного восстановительного роста, сокращать объемы ипотеки никто не планирует, а говорится только о наращивании оборотов. Возрастет конкуренция на рынке ипотечного кредитования, банки будут бороться за качественных клиентов и стараться предложить им наилучшие условия для удержания доли рынка.

Проблема долгосрочного фондирования под ипотеку, которая долгое время оставалась тормозом номер один, сейчас решается несколькими путями. Часть банков продает ипотечные кредиты другим банкам, часть переориентировались на работу с АИЖК. Основная масса банков планирует фондирование через ипотечные облигации.

Думаю, серьезного снижения ставок на ипотечном рынке в ближайшие 1-2 года ожидать не стоит, банки в зависимости от своих возможностей могут еще снизить ставки на 1-2 п.п., не более.