Быстрые кредиты возвращаются?

Российская экономика медленно, но верно выходит из кризиса. Об этом красноречиво свидетельствует возвращение на рынок крупных универсальных банков, предлагающих быстрые кредиты на любые цели. Именно этот сегмент кредитования в тяжелые времена был почти полностью свернут. Однако эксперты предполагают, что после реинкарнации экспресс-кредит можно будет получить не так легко, как раньше.

Весь 2009-й и начало 2010-го года объемы потребительских кредитов, выданных крупнейшими российскими банками, неуклонно снижались. За прошлый год этот показатель упал более чем на 500 млрд руб. И если рынки ипотеки и автокредитования настойчиво пыталось поддержать государство, то краткосрочные нецелевые кредиты оказались забыты всеми. С одной стороны банки крайне неохотно применяли столь рискованную форму кредитования, с другой стороны клиенты, напуганные финансовой нестабильностью, остерегались брать займы.

Сейчас рынок экспресс-кредитов планомерно восстанавливается. В первую очередь этому способствуют сами банки. Подкопив ликвидности в первом и втором квартале 2010 года, они в массовом порядке возрождают интерес к наиболее простому и демократичному банковскому продукту. На рынок возвращаются крупные банки-ретейлеры.

«Рынок начинает оживать, и я думаю, что в среднем розничный портфель банков, занимающихся потребительским кредитованием, может вырасти по итогам года на 15%, а двигателем роста окажутся краткосрочные нецелевые кредиты, что обусловливается в первую очередь возвращением большинства игроков на этот рынок»,– считает член совета директоров «ДжиИ Мани Банка» Эльман Мехтиев.

Сейчас реальная стоимость экспресс-кредитов начинается от 30-40% годовых. Эксперты прогнозируют снижение этого показателя в будущем.

«Уже к концу года ставки по экспресс-кредитам могут вернуться на докризисный уровень. Рынок экспресс-кредитов изменяется сейчас очень динамично. Если в предыдущем квартале нельзя было и думать, чтобы какой-либо банк принял положительное решение по кредиту в 100-150 тысяч рублей за один день, то сейчас это возможно. Я бы сказал, что на данный момент изменения в этом сегменте больше всего связаны с тем, что банки возвращают программы с докризисными условиями», – констатирует руководитель дирекции развития продуктов ОТП Банка Дмитрий Сапронов.

С ним не совсем согласна управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая: «Все больше банков «размораживают» такую услугу, как экспресс-кредиты. Но, на мой взгляд, ожидать возврата экспресс-кредитов на докризисных условиях еще рано. Риски, связанные с экспресс-кредитованием, до сих пор находятся на высоком уровне, что ставит под сомнение целесообразность применения старых условий в банках».

За скорость и простоту получения клиентам традиционно придется существенно переплатить. Экспресс-кредиты, предоставляемые многими банками – особенно в сети розничной торговли, – традиционно выделяются из основной массы банковских продуктов высокими годовыми процентами, и после кризиса эта ситуация не изменилась. Так, по наиболее популярной в народе схеме «10-10-10» (первоначальный взнос 10%, срок 10 месяцев, переплата 10%), реальная переплата составляет 26-30%. Причем реальная цифра формируется за счет непрозрачных дополнительных накруток. В последнее время надзорные органы настаивают на раскрытии реальной стоимости потребительских кредитов, но эксперты сходятся во мнении, что даже это не отпугнет подавляющее количество пользователей быстрыми кредитами.

Между тем получить быстрый нецелевой кредит станет значительно сложнее, чем в докризисные времена. Паспорт гражданина РФ, постоянная регистрация в регионе выдачи кредита и наличие работы далеко не являются гарантией получения денег. Потенциальных заемщиков стали проверять более тщательно. Ужесточились требования к стажу работы, частоте ее смены. Обращают повышенное внимание на род и сферу деятельности. Некоторые банки по-прежнему держат в черном списке отраслей строительство, посреднические услуги, розничную торговлю. Кроме того, банки стремятся подключиться к двум, а то и больше кредитным бюро для более точной оценки кредитной истории заемщика. В настоящий момент доля заявок, не получивших одобрение банка, составляет 60-70%. По данным коллекторского агентства «АКМ», уровень просроченных экспресс-кредитов в банках с консервативной системой выдачи кредитов составляет примерно 7-10%, с более либеральной системой – 15%.