ОСАГО: коллапс два года ждут

Крупнейшие страховые компании просят отложить намеченное на март принятие системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО, в рамках которого пострадавший автовладелец должен будет обращаться за возмещением ущерба в «родную» страховую компанию, а не в компанию виновника аварии. По мнению игроков рынка, принятие нововведений в разгар кризиса приведет к волне неплатежей и банкротству половины страховых компаний.

Главы десяти крупнейших российских страховых компаний обратились к заместителю председателя правительства, министру финансов Алексею Кудрину с просьбой перенести введение прямого возмещения убытков по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств с марта 2009 года хотя бы на два года. Подписи под письмом оставили Данил Хачатуров («Росгосстрах»), Сергей Саркисов («РЕСО-Гарантия»), Александр Григорьев («Ингосстрах»), Ханнес Чопра («РОСНО»), Юрий Горбатов («Столичная страховая группа»), Сергей Алмазов («Военно-страховая компания»), Владимир Скворцов («АльфаСтрахование»), Надежда Мартьянова («МАКС»), Игорь Жук («Согласие») и Вадим Янов («СОГАЗ»). По мнению руководителей крупнейших российских страховых компаний, столь важные изменения в механизме выплат по ОСАГО должны вводиться в условиях обновленного страхового рынка и стабильной экономической ситуации в стране, в противном случае они могут привести к коллапсу. Введение системы прямого возмещения убытков и упрощенного оформления аварий, которые призваны улучшить сервис для клиентов, вдвое увеличат расходы страховых компаний на ведение дел. По прогнозам, комбинированная убыточность с 1 июля 2009 года составит 100,5%.

«Поэтапное введение системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО было бы логично и обоснованно, – уверен директор Волгоградского филиала ОСАО «Ингосстрах» Денис Борисов. – Ведь до сих пор не подготовлен единый стандарт оценки восстановительного ремонта, отсутствует государственный реестр экспертов-техников, нет единой автоматизированной информационной системы по ОСАГО. Клиринговый центр для проведения взаиморасчетов между страховыми компаниями также находится пока на стадии создания. Поэтому имеются все основания полагать, что вступление в силу изменений об упрощенной системе урегулирования должно быть отложено, так как без единой базы ввести подобные расчеты будет очень затруднительно».

Кризис уже оказал серьезное влияние на ситуацию в страховом секторе, сборы страховых премий по добровольным видам страхования сократились и в корпоративном, и в розничном сегменте. Ожидать заметного снижения сборов по ОСАГО, несмотря на сокращение продаж новых автомобилей, не приходится, однако динамика выплат в данном сегменте значительно опережает показатели сборов, в большинстве регионов страховые компании столкнулись с высокой убыточностью обязательного страхования автогражданской ответственности. Так, по предварительным данным Российского союза автостраховщиков, в 2008 году страховые компании собрали по ОСАГО 80,4 млрд рублей премии, что на 11% превышает показатель предыдущего года, и выплатили 45,9 млрд рублей в качестве возмещения по страховым случаям (+16,8%). Сразу несколько компаний – в том числе «РОСНО», «Цюрих. Ритейл» и «АльфаСтрахование» – заявили о неготовности увеличивать доли на рынке ОСАГО из-за нерентабельности данного направления.

Сейчас право заключать договоры обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств имеют порядка 160 компаний, и, по оценкам игроков рынка, к весне количество страховых компаний, испытывающих серьезные проблемы с выплатой возмещения по страховым случаям, будет исчисляться десятками.

«Дополнительные финансовые нагрузки могут усугубить положение небольших страховых компаний, в страховых портфелях которых большая доля ОСАГО, что, в свою очередь, приведет к значительному сокращению числа страховых компаний. Будут происходить поглощения и слияния небольших, чаще всего региональных компаний крупными страховщиками, что приведет к очищению рынка страховых услуг», – полагает Денис Борисов.

За прошедшие пять лет с рынка уже ушла 21 компания, в том числе семь компаний – в прошлом году, средний объем годовых выплат по каждой из них составлял 50 млн рублей. По расчетам игроков рынка, компенсационного фонда РСА не хватит для выплат за всех ушедших с рынка компаний.

«Текущий год будет непростым. Мы ожидаем ухода с рынка еще больше десятка компаний», – говорит вице-президент Российского союза автостраховщиков Андрей Батуркин.

Видимо, все-таки не слишком рассчитывая встретить понимание в российском правительстве, обеспокоенном разработкой срочных антикризисных мер для поддержки реального сектора экономики, представители страховых компаний выработали схему взаимодействия при осуществлении расчетов по принципу прямого урегулирования убытков. На прошедшем на днях совещании РСА были озвучены порядок проведения расчетов и механизм их гарантирования. Так, установлено, что для гарантирования своевременных расчетов страховые компании должны будут иметь на расчетном счете в уполномоченном банке, обладающем высоким международным рейтингом, 300 тыс. рублей, кроме того, подтверждать платежеспособность компании должен вклад с неснижаемым остатком в размере 3 млн рублей. Механизм финансовых гарантий позволит защитить интересы добросовестных страховых компаний от действий фирм, которые могут уклониться от исполнения обязательств по возмещению ущерба в системе прямого возмещения убытков.

Безусловно, новая система урегулирования убытков по ОСАГО имеет и свои преимущества и, как отмечает исполнительный директор Южной дирекции компании «РОСНО» Роман Сиделёв, приведет к обострению конкуренции между страховыми компаниями за лучшее качество урегулирования страховых случаев.

«Чтобы удержать своего страхователя, компания будет вынуждена совершенствовать качество клиентского сервиса, а значит процесс урегулирования страхового случая может ускориться, – полагает эксперт. – Это стало бы серьезным плюсом, поскольку именно сроки получения возмещения в страховых компаниях вызывают сегодня наибольшее число нареканий со стороны потребителей».

Также ожидается, что с введением прямого урегулирования система оценки размеров причиненного ущерба станет более внятной и объективной. Во-первых, потому, что будет затрагивать интересы двух различных страховых компаний, а во-вторых, благодаря применению единых стандартов определения степени гражданской ответственности.

Как отмечает заместитель генерального директора компании «КИТ Финанс Страхование» Александр Потитов, после введения системы прямого урегулирования убытков у страховых компаний появится возможность чаще встречаться со своими клиентами, а значит предлагать им другие страховые продукты. Вместе с тем принятие европротокола, который предусматривает возможность оформлять мелкие аварии без участия сотрудников ГАИ, заметно повысит риски мошенничества. Между тем уже сегодня в сфере обязательного страхования уровень мошенничества крайне высок: по оценкам различных специалистов, от 15 до 30% выплат по договорам ОСАГО осуществляется по инсценированным страховым случаям или на основании фальшивых документов.

Помимо переноса прямого возмещения убытков и упрощенного оформления аварий на два года, в письме на имя министра финансов руководители страховых компаний просят рассмотреть возможность предоставления им субординированных кредитов на покупку несостоятельных страховых компаний в целях исполнения обязательств перед клиентами и обращают внимание на отсутствие четко установленных процедур банкротства и передачи страхового портфеля, что делает невозможным урегулирование претензий клиентов обанкротившихся компаний и передачу их обязательств. По предварительным оценкам, для очистки страхового рынка от слабых игроков может потребоваться порядка 20 млрд рублей.

Компании-лидеры по сбору премий по ОСАГО по итогам 2008 года